Aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm met de laagste maandlasten. Kenmerkend voor deze hypotheek is dat je geen kapitaal opbouwt en niets aflost. Waar moet je op letten? Wat zijn de risico's en hoe worden ze beperkt?
Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:21 januari 2021
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Met deze hypotheekvorm bouw je gedurende de looptijd geen kapitaal op en los je niets af. Aflossingsvrije hypotheken leveren wel de laagste maandlasten op. Met name als ze zijn afgesloten vóór 2013, omdat de rente dan fiscaal aftrekbaar is. Toch is deze hypotheekvorm uiteindelijk duur: aan het einde van de looptijd heb je nog steeds niets afgelost. Aflossen gebeurt pas als je het huis verkoopt.
Let op: Sinds 1 januari 2001 heb je nog maar 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek, waardoor je netto maandlasten stijgen na afloop van de 30-jaars-periode. Als je de woning noodgedwongen moet verkopen, is er met name in het begin van de looptijd een behoorlijk risico op een restschuld. Op dat moment is de prijs van je huis nog niet erg gestegen en is de hypotheek doorgaans hoger dan de vrije verkoopwaarde.
Aflossingsvrije hypotheek maximaal 50%
Veel banken willen niet meewerken aan oversluiten (je blijft dan in je huidige huis wonen) als de aflossingsvrije hypotheek hoger is dan 50% van de waarde van je huis. Volgens de officiële regels mag je een aflossingsvrije hypotheek (van vóór 2013) houden en ook oversluiten naar een andere bank. Ook als die hoger is dan 50% van de woningwaarde.
Je kunt bij vrijwel alle aanbieders dan maximaal de helft van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. De andere helft moet je aflossen, met bijvoorbeeld een annuïteiten- of lineaire hypotheek. Of aflossen met een hypotheek waarin je kapitaal opbouwt, zoals een (bank)spaarhypotheek.
Besparen op je hypotheek
Snel weten of je kunt besparen op je hypotheek door overstappen naar een andere bank of rentemiddelen bij je eigen bank?
Kun je een aflossingsvrije hypotheek meenemen?
Je mag je aflossingsvrije hypotheek altijd meenemen als je verhuist naar een nieuwe woning. Deze mag alleen niet hoger zijn dan 50% van de waarde van het nieuwe huis. Als de rente fiscaal aftrekbaar was, dan blijft dat zo.
Ga je naar een duurder huis en wil je de hypotheek verhogen? Dan moet je voor dit nieuwe deel een annuïteiten- of een lineaire hypotheek afsluiten als je optimaal gebruik wilt maken van de hypotheekrenteaftrek. Sluit je voor dit bedrag ook een aflossingsvrije hypotheek af, dan krijg je voor dit deel geen hypotheekrenteaftrek.
Risico op einddatum
Het risico van een aflossingsvrije hypotheek is (de naam zegt het al) dat je op einddatum niets hebt afgelost. Dat kan vervelend uitpakken op het moment dat je inkomen lager is dan bij het afsluiten, bijvoorbeeld omdat je met pensioen gaat. Of omdat de 30-jaars-periode is afgelopen en je geen deel van de hypotheekrente meer terugkrijgt van de Belastingdienst. Banken willen graag dat je zo'n hypotheek aflost. Maar een aflossingsvrije hypotheek hoeft niet altijd een probleem te zijn.
De overwaardehypotheek
Een bijzondere vorm van een aflossingsvrije hypotheek is de overwaardehpotheek. Met deze hypotheek kunnen pensioengerechtigden de overwaarde uit hun huis opnemen. Ook hier is de maximale leensom meestal 50% van de woningwaarde. De hypotheekrente is niet aftrekbaar. Dit geldt voor alle aflossingsvrije hypotheken die worden afgesloten na 2013.
Lees ook: Eerste Indruk WelThuis Levensrente Hypotheek