icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Hypotheek en pensioen: de mogelijkheden

Senioren hebben het moeilijk op de woningmarkt. Door strengere regels kunnen ze met hun (toekomstige) pensioeninkomen voor een nieuwe hypotheek vaak minder lenen dan ze nu al doen. Voor hypotheken afgesloten met NHG zijn er ruimere leenmogelijkheden.
Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 9 februari 2022

Hypotheken55+_2

Veel ouderen willen zo lang mogelijk zelfstandig blijven wonen. De overheid stuurt daar ook op aan. Toch ervaren senioren bij het aanvragen van een nieuwe hypotheek of het verhogen van de bestaande hypotheek, bijvoorbeeld om een verbouwing te betalen, vaak meer moeilijkheden dan jongere aanvragers.

Pensioeninkomen vanaf 57 jaar

Al 10 jaar voor de pensioendatum, houden de banken rekening met je toekomstige pensioeninkomen bij de berekening van het maximale hypotheekbedrag. Hier krijg je dus mee te maken zodra je 57 jaar of ouder bent.

Het komt voor dat een 55-jarige met een bruto-inkomen van €60.000 wel een hypotheek van €290.000 kan afsluiten, maar een 57-jarige met hetzelfde inkomen niet. Ook kan de bank aanvullende eisen stellen, zoals versneld moeten aflossen nadat je met pensioen bent.

Waarom strenge regels voor senioren

De regels die bepalen hoeveel je mag lenen, de CHF-norm, zijn jaren geleden flink aangescherpt. De bank kijkt standaard of de aanvrager de lasten van een annuïteitenhypotheek voor 30 jaar lang kan dragen. Vooral senioren kunnen hierdoor minder lenen.

Woonlasten verlagen

De regels moeten voorkomen dat woningbezitters onverantwoord lenen, maar schieten vaak hun doel voorbij. Veel huurders en woningbezitters hebben nú al hogere woonlasten, dan wat ze volgens de norm mogen hebben. Senioren die daar iets aan willen doen door te verhuizen naar een kleiner koopappartement met lagere maandlasten, worden gedwarsboomd door de bank.

NHG biedt mogelijkheden voor 55-plussers

Bij gelijkblijvende of lagere woonlasten ná verhuizing, mag de bank bij een hypotheek met NHG de werkelijke woonlasten als uitgangspunt nemen. Dat is bijvoorbeeld het geval bij een (deels) aflossingsvrije hypotheek. Hierdoor kun je meer lenen dan bij een hypotheek die je volledig aflost. 

Een NHG-hypotheek is in 2022 mogelijk voor woningen van maximaal €355.000. Of €376.300 voor woningen met energiebesparende voorzieningen. Om gebruik te maken van de werkelijke woonlastennorm moet de rente wel voor minstens 20 jaar vaststaan.

Nieuwe hogere maandlasten

Er zijn situaties waarin de nieuwe werkelijke maandlast hoger mag uitvallen dan de oude werkelijke maandlast. Dit moet de bank vooraf bespreken met het Waarborgfonds Eigen Woningen, die de NHG uitvoert. Dat is bijvoorbeeld het geval als:

  • De klant in de nieuwe situatie (veel) meer gaat aflossen op de hypotheek.
  • Als de verhuizing nodig is, bijvoorbeeld vanwege gezondheidsredenen.

Kortere rentevaste periode

Er zijn situaties waarin de rente korter vast staat dan de voorgeschreven 20 jaar. Het minimum is dan wel 10 jaar. Dat is het geval als:

  • De jongste partner aan het einde van de rentevaste periode 85 jaar of ouder is.
  • De hypotheek lager is dan 50% van de woningwaarde. De bank moet wel onderbouwen dat het inkomen van de klant genoeg is om het risico van een kortere rentevaste periode te dragen.
  • De hypotheek na afloop van de kortere rentevaste periode volledig is afgelost.

Ander inkomen naast (toekomstige) pensioeninkomen

Senioren kunnen vanwege het (toekomstige) pensioeninkomen dus meestal minder lenen dan jongere woningbezitters.

Vraag de bank om rekening te houden met andere inkomstenbronnen, zoals:

  • Inkomen uit een eigen pensioenvoorziening, zoals een uitkerende lijfrenteverzekering of bankspaarrekening. Hierbij verschilt het of de uitkering tijdens de hypotheekaanvraag al is ingegaan of nog moet ingaan. In het laatste geval zijn sommige hypotheekverstrekkers minder soepel.
  • Inkomen uit vrij vermogen, zoals spaargeld of beleggingen. Ongeveer de helft van de hypotheekverstrekkers geeft aan hier rekening mee te kunnen houden (bron: Moneyview).

Inkomen uit arbeid na pensionering

Het komt steeds vaker voor dat mensen ook helemaal of deels doorwerken na de AOW-leeftijd. Voor zover wij weten is er geen enkele geldverstrekker die het inkomen uit arbeid na pensionering meeneemt in de hypotheekberekening.

Vond je dit artikel interessant?

Blijf per e-mail op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
We gaan zorgvuldig om met je gegevens. Ben je ingelogd op onze website en heb je de personalisatie cookies geaccepteerd? Dan combineren we je klikgedrag met je persoonlijke gegevens. Zo ontvang je e-mails die zijn afgestemd op jouw interesses. Afmelden kan altijd. Lees ook onze privacyverklaring.