icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Spaarhypotheek: meenemen, omzetten of stoppen?

Starters kunnen geen spaarhypotheek meer afsluiten. Maar als je al een spaarhypotheek hebt, kun je deze bij een verhuizing meenemen of omzetten in een bankspaarhypotheek. Helemaal stoppen kan ook, als is dat niet altijd slim.
Ellen Kloor

Ellen Kloor , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 22 februari 2022

spaarhypotheek-behouden

Wat is een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek betaal je tijdens de looptijd (aftrekbare) rente over het hele hypotheekbedrag. Je spaart maandelijks via een gekoppelde spaarrekening. Je lost dus niets af tijdens de looptijd. 

Spaarsaldo gelijk aan hypotheekschuld

De rentevergoeding over het spaarsaldo op de gekoppelde spaarrekening is gelijk aan de hypotheekrente. De hoogte van het spaarbedrag wordt zo vastgesteld, dat aan het einde van de looptijd het spaarsaldo gelijk is aan de hypotheekschuld. Je lost de hypotheek daarmee in 1 keer af.

Een spaarhypotheek is 1 van de veiligste hypotheekvormen. Door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente heb je vrij stabiele lasten.

Spaarhypotheek: voor- en nadelen

Voordeel

Een rentestijging wordt bij een annuïteiten-, lineaire of aflossingsvrije hypotheek doorberekend in je maandlasten.

Bij een spaarhypotheek heeft dit niet zo'n groot effect. Je krijgt meer rente over het spaargeld. Daardoor kan de maandelijkse storting op de gekoppelde spaarrekening lager worden. Zo haal je toch het eindbedrag. Een spaarhypotheek heeft daarom stabiele lasten.

Over het spaarsaldo hoef je geen belasting te betalen in Box 3.

Nadelen 

Bij een rentedaling werkt de koppeling tussen de hypotheekrente en de spaarrente juist in je nadeel. Bij een daling van je hypotheekrente, krijg je ook een lagere rente over het spaarsaldo op de gekoppelde rekening. Hierdoor moet je maandelijkse inleg omhoog.

Anders is het spaartegoed aan het eind van de looptijd niet voldoende om de hypotheek volledig af te lossen. Je profiteert hierdoor niet van een daling van de hypotheekrente. De lasten blijven min of meer gelijk. 

Niet flexibel

Een tweede nadeel is dat de spaarhypotheek niet flexibel is. Dat komt omdat er standaard een overlijdensrisicoverzekering in zit. Ook als je die niet (meer) nodig hebt.

Voor de overlijdensrisicoverzekering moet het verzekerde bedrag soms even hoog zijn als de lening. Dat is alleen interessant als je graag het hele overlijdensrisico afgedekt hebt. Bij andere geldverstrekkers kun je genoegen nemen met een lager verzekerd bedrag.

Sommige hypotheekaanbieders brengen jaarlijks hoge kosten in rekening voor het aanhouden van een spaarhypotheek. Bij de andere hypotheekvormen heb je geen of lagere kosten. 

Spaarhypotheek meenemen

Starters kunnen sinds 2013 geen spaarhypotheek meer afsluiten. Een al afgesloten spaarhypotheek blijft gewoon doorlopen. Je mag deze ook oversluiten naar een andere geldgever of meenemen bij een verhuizing. Je hoeft je spaarhypotheek niet stop te zetten bij de verkoop van je huis. 

Je mag het bedrag van je hypotheek alleen niet meer verhogen of de looptijd verlengen. Als je een hogere hypotheek nodig hebt, moet je dat deel van de lening in minimaal 30 jaar aflossen. Tenminste, als je wilt profiteren van de hypotheekrente-aftrek.

Voor dat nieuwe deel kun je een annuïteiten- of een lineaire hypotheek afsluiten. 

Spaarhypotheek omzetten naar banksparen

Heb je een spaarhypotheek in box 1 met een dure overlijdensrisicoverzekering? Terwijl je die niet (meer) nodig hebt? Dan kan het slim zijn deze om te zetten naar een bankspaarhypotheek. Die heeft namelijk geen overlijdensrisicoverzekering. 

Heb je nog wél een overlijdensrisicoverzekering nodig, dan heb je met banksparen in elk geval vrije keuze in verzekeraars. Gezien de grote premieverschillen kan dit een hoop geld schelen. Laat je hierover goed informeren door je hypotheekadviseur.

Spaarpolis of -rekening stoppen

Als je gaat verhuizen naar een huurwoning, kun je je spaarpolis of gekoppelde bankspaarrekening niet houden. Je hebt namelijk geen hypotheek meer. Je kun dan je polis of rekening beëindigen. Dit heeft geen fiscale nadelen. Je moet dan wel met het bedrag dat vrijkomt je hypotheekschuld aflossen.

Ook als je verhuist naar een andere koopwoning, kun je stoppen met de polis of bankspaarrekening van je oude huis. Je moet dan met de opgebouwde waarde je hypotheek aflossen.

Voor je nieuwe woning kies je dan een andere aflossingsvorm. Bijvoorbeeld een annuiteitenhypotheek. Dit is niet altijd slim. Zeker niet als er al meer dan tweederde van de looptijd van de (bank)spaarhypotheek voorbij is. Bespreek dit met je hypotheekadviseur.

Tijdelijk huren

Heb je een (bank)spaarhypotheek en is je oude woning verkocht? Maar heb je nog geen nieuwe koopwoning gevonden? Dan kun je je spaarpolis of -rekening weer aan een nieuwe hypotheek koppelen. Dit kan alleen als je uiterlijk op 31 december na het jaar van verkoop weer een nieuw huis koopt.

Schrijf je in voor onze gratis e-mails

Blijf op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
In onze privacyverklaring lees je hoe we omgaan met je persoonsgegevens en e-mails voor je personaliseren. Afmelden kan altijd.