Overwaarde opnemen: hoe doe je dat?

Overwaarde als aanvulling inkomen

Er zijn verschillende manieren om de overwaarde van je huis te laten uitbetalen als aanvulling op je (pensioen)inkomen. Bijvoorbeeld door de hypotheek te verhogen of een extra hypotheek af te sluiten op je woning. Of door te lenen voor een verbouwing.

Bekijk wat voor jou de beste optie is:

• Heb je voldoende inkomen? Dan zijn de krediethypotheek en aflossingsvrije hypotheek het meest geschikt.
• Heb je een laag (pensioen)inkomen? Bijvoorbeeld alleen een AOW-uitkering? Overweeg dan om je 'huis op te eten' met een opeethypotheek.
• Wil je de overwaarde gebruiken voor aanpassingen aan je woning, zoals levensloopbestendig (seniorvriendelijk) maken en/of verduurzamen? Bij sommige gemeenten kun je een lening afsluiten. Dit zijn de Blijverslening en Verzilverlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting.

Aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarmee je tijdens de looptijd geen kapitaal opbouwt en niets aflost. Een aflossingsvrije hypotheek is toegestaan tot maximaal 50% van de woningwaarde.

Beschik je over voldoende inkomen en kun je de rentelasten dragen, dan kom je in aanmerking voor een aflossingsvrije hypotheek. Banken hanteren standaardregels die bepalen hoeveel hypotheek er verstrekt mag worden. Dit zijn de CHF-normen. Deze norm houdt in dat de aanvrager 30 jaar de lasten van een annuïteitenhypotheek kan dragen.

Krediethypotheek

Een krediethypotheek (of flexibel hypotheekkrediet) is een doorlopend krediet met je huis als onderpand. Het maximum leenbedrag bij een losse krediethypotheek is 50% van de woningwaarde. In combinatie met een andere hypotheekvorm kun je in totaal maximaal 100% lenen.

Beschik je over voldoende inkomen en kun je de rentelasten dragen, dan kom je in aanmerking voor een krediethypotheek.

Opeethypotheek

Een opeethypotheek, oftewel verzilverhypotheek, gebruik je als aanvulling op je inkomen en bestaat meestal uit 2 delen:

• Het 1e deel neem je ineens op of in maandelijkse termijnen. Een uitkering ineens is een stuk duurder, omdat je dan direct rente betaalt over het hele bedrag.
• Het 2e deel is een lening van waaruit de rente wordt betaald.

Een opeethypotheek is best ingewikkeld en risicovol. Banken denken niet altijd goed na over de vraag voor wie deze producten (niet) geschikt zijn. Dit blijkt uit onderzoek van de AFM. Wees verstandig en laat je goed adviseren. Voer ook niet in je eentje het gesprek bij de bank, maar neem iemand mee met verstand van zaken.

Let in ieder geval op de volgende zaken:

• Loop je het risico je huis te moeten verkopen op een bepaald moment? De schuld is dan te hoog ten opzichte van de woningwaarde.
• Is je huis geschikt genoeg om er oud te worden? Welke aanpassingen zijn misschien nodig?
• Is je huis duurzaam? Wat is de staat van het onderhoud? Zijn er eventuele onderhoudskosten?
• Wat zijn de gevolgen bij een dalende woningwaarde? En bij een ingrijpende persoonlijke gebeurtenis, zoals een scheiding of overlijden?

Huis verkopen en terughuren

Er is ook een vorm waarbij je het huis verkoopt aan een gespecialiseerd bedrijf en daarna terughuurt. Deze constructie heet sale & lease back. Je blijft in je huis wonen, maar je ontvangt minder geld dan wanneer je verhuist. De 'sale-and-lease-backconstructie' is een erg dure manier om de overwaarde van je huis te benutten. De producten staan niet onder toezicht van de AFM. Daarom is het alleen in de volgende situatie(s) het overwegen waard:

• Als een hypotheek echt niet mogelijk is.
• Als je nog een beperkt aantal jaren in je huis wilt wonen.
• Als er geen nabestaanden zijn. 

Voor woningaanpassingen: Verzilverlening of Blijverslening

Een Verzilverlening of Blijverslening sluit je af via je eigen gemeente. Op de website van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten zie je welke gemeenten en provincies hieraan meedoen.

Verzilverlening

De Verzilverlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) is bedoeld voor:

• Het opknappen of verbeteren van de woning.
• Het levensbestendig maken van de woning. Denk aan het installeren van een traplift.
• Energiebesparende voorzieningen, zoals spouwisolatie of dubbele beglazing.
• Noodzakelijke verbouwingen, zoals een nieuw dak, asbestverwijdering of funderingsherstel.

Blijverslening

De Blijverslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten is bedoeld voor het levensbestendig (seniorvriendelijk) maken van de woning. Bijvoorbeeld het installeren van een traplift. Je sluit de lening hypothecair af of door middel van een persoonlijke lening.