Risico-opslag hypotheek

Wat is risico-opslag?

De rente die je over je hypotheek betaalt, bestaat uit een basisrente en een risico-opslag. Je krijgt met deze opslag te maken als de hypotheek die je afsluit relatief hoog is ten opzichte van je woningwaarde, bijvoorbeeld 100%.

Heb je sindsdien (flink) afgelost en/of is je huis meer waard geworden, dan kan de risico-opslag misschien vervallen of omlaag. Ook als de rente nog een tijd vaststaat. Je betaalt dan direct minder hypotheekrente.

Risico-opslag of renteopslag

Is het risico-opslag of renteopslag? En wat is het verschil? Het antwoord: het is hetzelfde. Wij noemen het een risico-opslag. Het gaat om een rente-opslag die is gekoppeld aan een bepaald risico die hoort bij de risicoklasse waarin de bank jouw hypotheek indeelt. Banken noemden het vroeger ook een risico-opslag, maar stapten over op rente-opslag. Dat klinkt vriendelijker.

Heb ik ook een risico-opslag?

Waarschijnlijk wel. Bij het afsluiten van een hypotheek beoordeelt de bank het risico dat je de hypotheekschuld niet (helemaal) kunt terugbetalen. Voor dat risico rekent de bank tot wel 0,5% extra rente bovenop de basisrente. De basisrente is de rente die je betaalt tot een hypotheekhoogte van ongeveer 50% van de woningwaarde. Heb je meer geleend, dan betaal je dus een risico-opslag. Ook wel renteopslag genoemd.

Geen opslag bij Nationale Hypotheek Garantie

Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan heb je (bijna) nooit te maken met een risico-opslag.

Hoeveel scheelt het?

Een hogere of lagere risicoklasse scheelt soms wel 0,5% aan hypotheekrente. Bij een aflossingsvrije hypotheek van bijvoorbeeld €300.000, waarbij de rente nog 14 jaar vaststaat, scheelt dat zomaar €21.000. Bij een annuïteitenhypotheek is het voordeel kleiner.

Kan mijn risico-opslag omlaag?

Vaak wel. Banken gebruiken allemaal een eigen indeling in risicoklassen. Een hypotheek van ING heeft 11 risicoklassen. Die van Rabobank maar 3. De risico-opslag kan omlaag, zodra je in een lagere risicoklasse valt.

De renteherzieningsdatum is de datum waarop je kiest voor een nieuwe rentevaste periode. De bank kijkt bij het bepalen van de nieuwe rente of de hypotheek in een lagere risicoklasse valt. En past de rente daarop aan. Op dat moment kun je ook zonder boete overstappen naar een andere bank. Dat kan voordelig zijn als je hypotheek bij de nieuwe bank in een lagere risicoklasse valt.

Moet ik zelf iets doen?

Dat hangt er vanaf. Gelukkig zijn er steeds meer banken die de risico-opslag maandelijks automatisch aanpassen als er voldoende is afgelost. In dat geval hoef je zelf niets te doen. Een gestegen woningwaarde moet je wel zelf aantonen. Soms kan dat met een 'gratis' WOZ-beschikking. Andere banken eisen een taxatierapport.