icon-menulogo_footerpredssymbol-afradersymbol-bestekoopsymbol-besteuittest
Samen energie inkopen levert voordeel op|

Doe mee met ons Energiecollectief!

Energiecollectief icon

Eerder hypotheek aflossen verstandig?

Er zijn verschillende situaties waarin aflossen op de hypotheek verstandig is. Als je nog een restje hypotheek hebt, kan het slim zijn om die versneld af te lossen. Op een (bank)spaarhypotheek kun je beter niet gaan aflossen. Gewoon sparen levert in dat geval meer op.
Jan Klinckenberg

Expert Geld & Verzekering

Gepubliceerd op:  19 januari 2016

Bijgewerkt op:  8 mei 2017

verstandig-aflossen

Tips bij aflossen

Aflossen met spaargeld
Aflossen op de hypotheek is een serieuze optie als je met je spaargeld boven de vrijstelling in box 3 zit. De spaarrente is momenteel bedroevend laag. Bij een spaarrente van 0,5% heb je na aftrek van vermogensrendementsheffing een negatief rendement van 0,36%. Je kunt je spaargeld beter inzetten als extra aflossing. Alleen bij een bankspaarhypotheek of spaarhypotheek is dat niet altijd voordelig.

Kleine (annuïteiten)hypotheek
Het aflossen van een kleine hypotheek is bijna altijd voordelig. Dit is met name het geval als je hypotheekrente lager is dan je eigenwoningforfait. De hypotheekrente is in dat geval namelijk niet aftrekbaar. Ook levert het aflossen van een oude, kleine annuïteitenhypotheek vrijwel altijd veel geld op.

Tophypotheek
Je hebt meestal een tophypotheek als je meer dan 50 a 60% van de marktwaarde van het huis hebt geleend. Aflossen op een tophypotheek is zinvol als hierdoor de renteopslag vervalt. Pas op: sommige banken wachten met de renteverlaging op de renteherzieningsdatum.

2 andere tips:

  • Vervroegd aflossen levert meer voordeel op als je in een lager belastingtarief valt.
  • Hoe lager je hypotheek en hoe hoger de WOZ-waarde van je huis, hoe voordeliger aflossen is.

Pas op bij aflossen

In box 3 valt je vermogen, dat belast wordt met de vermogensrendementsheffing. De hoogte hiervan is afhankelijk van de omvang van het vermogen in box 3 en loopt uiteen van 0,86% over het vermogen boven de vrijstelling van €25.000 (echtpaar €50.000) tot 1,617% bij vermogens boven €975.000.

Door een hoog eigen vermogen kan het recht op bijvoorbeeld zorgtoeslag geheel vervallen. In 2017 ligt de grens voor het eigen vermogen op €107.752 (partners: €132.752). Als je €1 hoger zit, vervalt het recht op zorgtoeslag. Omdat de eigen woning niet meetelt voor het vermogen, kun je door extra af te lossen misschien onder de vermogensgrens duiken.

5 andere vuistregels als je van plan bent af te lossen op je hypotheek:

  • Heb je een spaar- of bankspaarhypotheek? Dan levert extra geld storten in de spaarverzekering of -rekening doorgaans meer voordeel op dan aflossen.
  • Als je in de toekomst groter wil wonen, kan je hypotheekrenteaftrek in gevaar komen door tussentijds af te lossen.
  • Laat spaargeld staan voor voorziene uitgaven, zoals een nieuwe auto over een paar jaar. Je zult dan opnieuw moeten lenen, de rente over dat bedrag is niet fiscaal aftrekbaar.
  • Wees voorzichtig met het aflossen op een beleggingsverzekeringshypotheek. Als de eindopbrengst van deze verzekering hoger is dan je hypotheek, kun je een naheffing krijgen.
  • Vermijd boetes voor vervroegd aflossen door pas aan het einde van de rentevaste periode af te lossen (op de renteherzieningsdatum). Je mag de hele hypotheek dan boetevrij aflossen.

Lees ook: