icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Genomineerd voor Website van het Jaar |

Wij gaan ervoor. Jij ook? Stem meteen

website van het jaar 2017

Reisverzekering: welke dekking heb ik nodig?

Welke onderdelen kun je verzekeren en wat is het nut van die dekking? De noodzakelijke modules zitten in het standaardpakket. Daarnaast kun je extra onderdelen bijverzekeren, zoals wintersportdekking of een hogere bagagedekking.
Jan Klinckenberg
Jan Klinckenberg

Expert Geld & Verzekering

Reisverzekeringen-Dekking-Auto2

Buitengewone kosten

Dit is het belangrijkste onderdeel van een reisverzekering en zit daarom ook altijd in het standaardpakket. Reisverzekeraars gebruiken verschillende termen voor dit onderdeel: buitengewone kosten, onvoorziene kosten, (persoonlijke) hulpverlening, noodhulp. De geboden hulp kan verschillen, maar in het algemeen geldt er altijd dekking voor:

  • Verlies paspoort: hulp bij het verkrijgen van een nieuw paspoort, contacten met de juiste instanties.
  • Repatriëring na een ongeval, bij ziekte of overlijden: het vervoer naar huis van de verzekerde.
  • Terugroeping bij overlijden: extra reiskosten als een verzekerde teruggeroepen wordt vanwege overlijden van de partner, kind of een naast familielid. Vaak geldt deze dekking ook bij een levensbedreigende situatie na een ongeval of bij ziekte.
  • Terugroeping bij materiele schade: extra reiskosten als een verzekerde teruggeroepen wordt vanwege materiele schade aan de woning (en vaak ook eigen bedrijf) door bijvoorbeeld brand.
  • Extra kosten voor reizen: extra reiskosten die gemaakt worden door de verzekerde vanwege ziekte of een ongeval.
  • Opsporings-, reddings- en bergingsacties: bij vermissing en/of bij een ongeluk of overlijden.

Opsporings-, reddings- en bergingsacties
De kosten voor opsporings-, reddings- en bergingsacties zijn bij vrijwel alle verzekeraars volledig gedekt. Een enkele verzekeraar heeft deze dekking gemaximeerd. Omdat deze kosten flink op kunnen lopen, is een volledige dekking aan te raden.

Afbreken vakantie
De kosten voor de niet-genoten vakantiedagen bij het afbreken van de vakantie, bijvoorbeeld vanwege ziekte van de verzekerde, of het overlijden van een naast familielid, vallen onder de dekking van de annuleringsverzekering.

Overige gedekte kosten

De kosten van de volgende situaties zijn, afhankelijk van de gekozen verzekering, vaak ook gedekt. Wel gelden er meestal maximumvergoedingen die verschillen per verzekeraar:

  • Telecomkosten: vergoedt de kosten voor het bellen met de alarmcentrale en/of noodzakelijke gesprekken met het thuisfront.
  • Vervoer bij ziekenhuisbezoek: kosten voor het bezoeken van een verzekerde die in het ziekenhuis terechtkomt tijdens de reis.
  • Medicijnen: verzendkosten voor versturen van de benodigde medicijnen naar de verblijfsplaats.
  • Voorschot geneeskundige kosten: op verzoek voorschieten van noodzakelijke medische kosten. De module geneeskundige kosten vergoedt de kosten voor medische hulp.
  • Overkomst van familie: bij begrafenis of crematie in het vakantieland.
  • Extra kosten voor verblijf: extra verblijfskosten die gemaakt worden door de verzekerde vanwege ziekte of een ongeval.
  • Reiskosten bij oponthoud: extra reiskosten bij oponthoud door natuurgeweld of staking.

Alarmcentrale

Neem bij een onvoorziene situatie altijd eerst contact op met de alarmcentrale van de reisverzekeraar. Zo voorkom je teleurstelling achteraf als blijkt dat de gemaakte kosten niet zijn gedekt. Bovendien heeft de alarmcentrale meestal ervaring met de situatie en hebben zij contacten ter plaatse.

Bij medische calamiteiten kun je ook eerst je zorgverzekeraar bellen. De alarmcentrale die je het eerste belt, gaat je helpen. Dat hebben de reisverzekeraars en zorgverzekeraars zo met elkaar afgesproken in het Convenant Samenloop Reis- en Zorgverzekeringen.

Bagage

Deze module dekt de schade aan en diefstal of vermissing van bagage. Er is een maximum vergoeding per persoon en vaak ook nog per polis. Daarnaast gelden er voor bepaalde categorieën, zoals brillen of foto- en filmapparatuur, lagere maximale vergoedingen. De dekking zit vaak in het standaard pakket, maar kan bij verschillende verzekeraars ook optioneel worden afgesloten.

Hoogte dekking

De hoogte van de bagagedekking verschilt sterk per verzekeraar. Ook hebben sommige verzekeraars verschillende pakketten, waarbij de hoogte van de bagagedekking per pakket verschilt. De dekking ligt tussen de €1000 en €5000 per persoon. Verschillende verzekeraars hanteren daarnaast nog een maximum schadevergoeding per polis, vaak twee- tot driemaal het bedrag per persoon.

Lees wat je moet doen als je bagage kwijt, vertraagd of beschadigd is.

Kostbaarheden

Voor bepaalde categorieën bagage gelden lagere maximumvergoedingen. Dit geldt onder andere voor:

audioapparatuur   (contant) geld
computerapparatuur/spelcomputer   gehoorapparatuur
foto-, film- en videoapparatuur   prothesen
muziekinstrumenten   medische apparatuur
telecomapparatuur   kampeeruitrusting
sieraden en horloges   hobby- en sportuitrusting
brillen en contactlenzen   fiets

Vaak behoren meerdere categorieën tot dezelfde maximumdekking. Zo vallen bijvoorbeeld een camera, laptop, portable dvd-speler en navigatieapparatuur meestal binnen dezelfde dekking. Als het maximumbedrag aan vergoeding dan €2000 per polis is, kom je al snel tekort als alles gestolen wordt. De gemiddelde maximale vergoeding voor telecomapparatuur ligt tussen de €200 en €350 per persoon. De meeste nieuwe smartphones zijn duurder.

Sportuitrusting is soms ook nog apart te verzekeren binnen je reisverzekering. Vooral als je bijvoorbeeld je eigen duikspullen meeneemt, is dit vaak nodig.

Hoogte schadevergoeding

Voor de meeste spullen wordt de dagwaarde vergoed. Veel verzekeraars vergoeden bij spullen van maximaal 1 jaar oud de nieuwwaarde. Je moet wel de aankoop kunnen bewijzen, bijvoorbeeld door middel van een kassabon. De afschrijving die verzekeraars na deze termijn (of zonder aankoopbewijs) hanteren is hoog. Dat geldt zeker voor elektronische apparatuur. Van de vergoeding kan meestal geen nieuw exemplaar gekocht worden.

Alternatieven

Steeds meer inboedelverzekeringen bieden tegenwoordig een buitenshuisdekking. De vergoedingen op deze verzekeringen zijn vaak een stuk hoger dan bij de reisverzekering het geval is. Ook vergoeden ze vaak op basis van nieuwwaarde. Vooral voor je smartphone of tablet heb je hier meer aan. Natuurlijk is de premie wel hoger dan de bagagedekking van de reisverzekering. Kies wel voor een buitenshuisdekking met wereldwijde dekking. Ook als je je smartphone of tablet apart verzekerd hebt, kan het zijn dat de dekking beter is dan die van de reisverzekering. Controleer hiervoor de voorwaarden van je verzekering.

Waar moet je op letten?

  1. Hoogte van de maximum vergoeding per persoon. Neem je veel nieuwe en duurdere spullen mee, dan is een hogere bagagedekking aan te raden. Met een bagage bestaande uit oudere spullen en weinig kostbaarheden kun je ook overwegen om de bagagedekking achterwege te laten.
  2. Maximum vergoeding per polis. Bij een lage maximum vergoeding per polis kan het voor een gezin al snel voordelig zijn om te kiezen voor een verzekering zonder maximum vergoeding per polis.
  3. Neem je veel kostbaarheden mee op vakantie? Controleer dan de afzonderlijke dekkingen in de voorwaarden.
  4. Heb je een inboedelverzekering met buitenshuisdekking? Kijk in de voorwaarden of je spullen op reis ook gedekt zijn. Dan is een bagagedekking in de reisverzekering overbodig.

Medische kosten

De Consumentenbond raadt reizigers naar landen als Australië, Canada of de VS aan een aanvullende dekking medische kosten buitenland te kiezen. De kosten van medische hulp zijn in deze landen namelijk erg hoog, en de zorgverzekering vergoedt alleen de kosten van spoedeisende medische hulp tot het Nederlands prijspeil. Met een aantal landen heeft Nederland de afspraak dat je daar als reiziger recht hebt op de medische zorg uit het basispakket van dat land. Maar dit verdrag geldt niet voor dure landen zoals de VS en Australië. Een goede dekking kun je via de zorg- of reisverzekering afsluiten. Bij veel verzekeraars vergoedt de module ziektekosten van de reisverzekering ook het (verplichte) eigen risico van de zorgverzekering. Een alternatief voor deze dekking is het afsluiten van een aanvullende zorgverzekering.

Autopechhulp

Het onderdeel autopechhulp, of automobilistenhulp biedt dekking voor de kosten onderweg - en eventueel de terugkeer naar Nederland - na een ongeval of pech onderweg. Bij een enkele verzekeraar valt deze dekking onder 'vervangend vervoer en verblijf' of onder 'onvoorziene kosten'. Autopechhulp is vrijwel nooit standaard gedekt, maar optioneel af te sluiten. Een enkele verzekeraar biedt het helemaal niet aan.

Wat dekt de module autopechhulp?

De module autopechhulp vergoedt de kosten voor onder andere:

  • Reparatie langs de weg: loonkosten, gemaximeerd op €125 tot €250.
  • Sleepkosten: tot aan de dichtstbijzijnde garage, vergoeding varieert van €125 tot volledige kostprijs.
  • Een vervangende bestuurder: volledige vergoeding, noodzakelijk zodra de andere passagiers het voertuig niet kunnen of mogen besturen.
  • Toezending onderdelen: verzendkosten, meestal tegen kostprijs.
  • Terugbrengen van de auto (inclusief bagage) naar Nederland: kostprijs of maximaal de dagwaarde.
  • Per verzekeraar verschilt de inhoud van het onderdeel autopechhulp. Een enkele keer is ook verkeersrechtsbijstand gedekt, maar dit is vaker onderdeel van de module rechtsbijstand. Reparatiekosten bij de garage zijn nooit gedekt.

Leeftijd voertuig

Enkele verzekeraars sluiten oudere auto's uit van de dekking. Meestal gaat het om auto’s ouder dan 8 of 10 jaar. Is jouw auto ouder? Dan heeft deze module geen nut. Bij pech krijg je niets uitgekeerd.

Alternatieve verzekeringen

Voor de module autopechhulp bestaan meerdere alternatieven:

  • Een pechhulpabonnement met Europadekking, zoals dat van Allianz Global Assistance, ANWB, Bovag, Centraal Beheer en Route Mobiel.
  • Pechhulpservice vanuit de autodealer: dealers bieden deze service vaak gratis aan zolang de auto regelmatig daar een onderhoudsbeurt krijgt.
  • Een aanvullende pechhulpdekking bij de autoverzekering.

Vervangend vervoer of verblijf

Als de auto, tent of caravan stukgaat, dekt dit onderdeel de kosten voor vervangend vervoer of verblijf. Bij een aantal verzekeraars zit deze post in het onderdeel buitengewone/onvoorziene kosten. In de meeste gevallen is de dekking optioneel, maar bij sommige verzekeraars is de dekking helemaal niet mee te verzekeren.

Wat dekt vervangend vervoer of verblijf?

Deze module dekt de kosten die nodig zijn om een vervangend vervoermiddel te huren of gebruik te maken van het openbaar vervoer als je eigen auto onderweg uitvalt. De dekking gaat doorgaans in als het eigen voertuig na 2 dagen nog niet gemaakt is.

Ook de extra overnachtingskosten, bijvoorbeeld omdat je moet wachten op de reparatie, vallen onder deze dekking. Bij uitval van de caravan of tent krijg je de kosten voor het huren van een vervangend verblijf vergoed. Aan de vergoeding zit meestal wel een maximum.

Bekijk ook:

Wintersport en bijzondere sporten

Wintersportdekking

Met een wintersportdekking ben je verzekerd voor de kosten van veelvoorkomende wintersportperikelen. Stel je breekt een been op de piste. Vaak moet er een 'banaan' of helikopter aan te pas komen om je er vanaf te halen. Deze kosten vallen onder de wintersportdekking.

Verder dekt de module wintersport:

  • Diefstal van ski's en ander wintersportmateriaal.
  • Huur van materiaal, lessen en de pas als je door een ongeval of ziekte er geen gebruik meer van kunt maken: niet genoten dagen, meestal tegen kostprijs.
  • Wintersportuitrusting: dit valt meestal onder de bagagedekking.
  • Wintersportuitrusting extra: bij sommige verzekeraars is het mogelijk om bovenop de maximumvergoedingen onder de 'dekking bagage' een extra bedrag te verzekeren voor eigen wintersportuitrusting (sportuitrusting).

Beperkingen wintersportdekking

Extreme wintersporten en het deelnemen aan wedstrijden zijn uitgesloten van de dekking. Let ook op als je buiten de piste gaat skiën of snowboarden. Als je dit doet zonder begeleiding van een ervaren gids of instructeur is het vrijwel altijd uitgesloten van dekking. Als je alleen gaat langlaufen, hoef je geen wintersportdekking af te sluiten.

Onderwatersport

Recreatief duiken is in bijna iedere reisverzekering standaard gedekt. In een enkel geval moet het optioneel meeverzekerd worden, in de module winter- en onderwatersport of bijzondere sporten. De duikuitrusting valt onder het onderdeel bagage. De maximumvergoeding geldt voor alle bagage bij elkaar. In sommige gevallen kan een extra dekking bovenop de bagagedekking afgesloten worden. Als je een eigen duikuitrusting meeneemt kan dit verstandig zijn.

Bijzondere sporten

Verzekeraars maken veelal een verschil tussen bijzondere sporten en gevaarlijke sporten. Bijzondere sporten zijn soms standaard gedekt en moetje soms apart verzekeren met de module bijzondere sporten.

Gevaarlijke sporten zijn altijd uitgesloten. De indeling tussen bijzondere en gevaarlijke sporten verschilt sterk per verzekeraar. Heb je een actieve, sportieve vakantie gepland? Controleer vooraf goed hoe je hiervoor verzekerd bent. Ook activiteiten waarvan je het niet direct verwacht, kunnen ongedekt zijn. Zo is wandelen in de bergen standaard gedekt, zolang je op goed begaanbare paden blijft. Maar goede wandelpaden kunnen overgaan in gevaarlijke bergpaden die niet goed onderhouden zijn.

Ongevallen

De module ongevallen keert een geldbedrag uit na overlijden of blijvende invaliditeit door een ongeval. Net als een gewone ongevallenverzekering dus. Alleen keert die ook uit als je thuis een ongeval krijgt.

De verzekerde bedragen bij overlijden liggen tussen de €5000 en €37.500. Voor jongeren onder de 18 jaar en ouderen boven de 70 jaar gelden soms lagere bedragen.

Voor blijvende invaliditeit liggen de verzekerde bedragen tussen de €10.000 en €75.000. De uitkeringen voor jongeren zijn soms juist hoger, tot wel €112.500. Bij de ouderen keren enkele verzekeraars juist veel lagere bedragen uit, vanaf €2500.

Voor motorongevallen gelden vaak lagere uitkeringen. Dit kan afhangen van leeftijd van de bestuurder of het dragen van een helm tijdens het ongeval. Ook bij een ongeluk op een brommer zonder helm kunnen de uitkeringen lager uitvallen.

Bepaalde sporten zijn bij sommige verzekeraars uitgesloten van de dekking ongevallen. Zelfs als je de module bijzondere sporten meeverzekerd hebt. Kijk hiervoor in de voorwaarden.

Reisrechtsbijstand

De module rechtsbijstand in je reisverzekering vergoedt de kosten van juridische bijstand gerelateerd aan de reis. Het kan gaan om de volgende situaties:

  • Het verhalen van schade waarvoor iemand anders aansprakelijk is.
  • Juridische bijstand indien je zelf aansprakelijk wordt gesteld, bijvoorbeeld als veroorzaker van een verkeersongeval.
  • Contractsgeschillen, bijvoorbeeld een verschil van mening over de invulling van de geboekte reis.
  • Het voorschieten van een waarborgsom, soms nodig om je vrij te laten of om een beslag op je spullen te laten opheffen.

De geboden hulp is altijd in natura. Binnen Europa is de hulp gedekt tegen kostprijs. Hiervoor zet de verzekeraar haar eigen juristen in. Aan de vergoeding buiten Europa zit een maximum. Dit ligt tussen de €5000 en €50.000. Een verschil dat de moeite van het vergelijken waard maakt.

Alternatieven

Dekking voor rechtsbijstand is vaak al (deels) geregeld via:

Vergelijk reisverzekeringen en kies de beste

Wat is voor jou de beste reisverzekering? Bekijk onze testresultaten en vergelijk eenvoudig reisverzekeringen op premie én dekking.

vergelijk-reisverzekeringen

Test reisverzekeringen