Wat dekt een aansprakelijkheidsverzekering?

Wie zijn verzekerd?

Bij de meeste aansprakelijkheidsverzekeraars kun je kiezen of je een verzekering afsluit voor:

• Alleen jezelf (alleenstaande).
• Jezelf en je partner (gezin zonder kinderen).
• Jezelf en je kinderen.
• Een gezin met kinderen.

De keuze bepaalt voor een belangrijk deel de premie én natuurlijk wie er op de polis verzekerd zijn.

Met een polis voor een alleenstaande zijn verzekerd:

• De verzekeringsnemer zelf.
• Huispersoneel (voor zover hun aansprakelijkheid te maken heeft met werkzaamheden voor de verzekerde).
• Logés (als jouw logés schade veroorzaken aan derden).

Met een gezinspolis zijn daarnáást verzekerd:

• De echtgenoot/echtgenote of geregistreerde partner.
• In gezinsverband samenwonende personen.
• Minderjarige kinderen.
• Meerderjarige, ongehuwde kinderen die bij de verzekerde inwonen of voor studie uitwonend zijn.
• Ouders, grootouders en schoonouders, ongehuwde bloed- en aanverwanten die bij de verzekerde inwonen.

Verzekerd bedrag

Je kunt je verzekeren voor bedragen van €1 tot €5 miljoen. Bij ongeveer de helft van de aanbieders kun je kiezen tussen 2 verzekerde bedragen. Doorgaans zijn dat €1,25 miljoen en €2,5 miljoen. Zo ook bij Aegon, al is hier wel een uitzondering. Je bent in de Verenigde Staten altijd tot maximaal €1,25 miljoen verzekerd.

Aansprakelijkheidsschades van meer dan €1 miljoen komen in ons land maar weinig voor. Maar helemaal ondenkbaar zijn ze ook weer niet. Ben je bij een fietsongeluk aansprakelijk voor invaliditeit van een veelbelovende student of van iemand aan het begin van z’n carrière? Dan kunnen de kosten fors oplopen. De meeste verzekeraars hebben de ondergrens van het verzekerde bedrag in de afgelopen jaren daarom opgeschoven naar €1,25 miljoen.

Ons advies: kies voor een verzekerd bedrag van minimaal €1,25 miljoen en een eigen risico van €0. Zo kom je bij onverhoopte schade niet voor extra vervelende verrassingen te staan!

Wanneer ben je aansprakelijk?

Doe je een beroep op je aansprakelijkheidsverzekering, dan moet er sprake zijn van schade waarvoor jij aansprakelijk bent. Of een medeverzekerde. Het burgerlijk recht maakt daarbij onderscheid tussen schuldaansprakelijkheid en risico-aansprakelijkheid.

Schuldaansprakelijkheid

Bij schuldaansprakelijkheid moet er sprake zijn van enige verwijtbaarheid aan de kant van de veroorzaker van de schade. Eenvoudiger gezegd: de schade is jouw schuld. Bijvoorbeeld als een winkelruit breekt doordat jouw fiets ertegenaan valt.

Risicoaansprakelijkheid

Bij risicoaansprakelijkheid speelt ‘schuld’ geen rol. Als een bepaald risico zich voordoet, dan is de aansprakelijkheid een gegeven. Hiervan zijn tal van voorbeelden: 

• Aansprakelijkheid voor opstal: schade bij een slachtoffer door een gebrek aan jouw huis. Denk aan een losliggende dakpan die op de auto van de buren valt. Hiervoor ben je dan als eigenaar aansprakelijk. Ook al was je niet van het gebrek op de hoogte.
• Aansprakelijkheid van ouders voor de acties van hun kinderen onder de 14 jaar.
• Aansprakelijkheid van dierenbezitters voor het gedrag van hun (huis)dieren. Bijvoorbeeld als je hond tijdens een wandeling onverwacht een jogger bijt. Dit soort schade is door elke aansprakelijkheidsverzekering gedekt. Alleen bij Rhion is aansprakelijkheid voor schade door honden optioneel verzekerd, tegen een meerpremie van €40 per jaar.

Risicoaansprakelijkheid is hetzelfde als kwalitatieve aansprakelijheid. De AVP biedt dekking bij zowel schuld- als risicoaansprakelijkheid. En ben je aansprakelijk voor de schade, dan zijn ook de gevolgschades (die eruit voortvloeien) gedekt.

Niet aansprakelijk, toch gedekt

Soms ontbreekt wettelijke aansprakelijkheid voor schade, maar voel je eigenlijk een morele verplichting om de gedupeerde schadeloos te stellen. Voor een aantal van die bijzondere situaties hebben aansprakelijkheidsverzekeraars een speciale clausule bedacht. Hierdoor is de schade toch gedekt:

• Je veroorzaakt schade tijdens een vriendendienst, zoals de verhuizing van je buren.
• Jij of een medeverzekerde veroorzaakt schade tijdens een sport- of spelsituatie.
• Je kind veroorzaakt schade tijdens het spelen of logeren bij een ander.
• Je veroorzaakt schade aan van een particulier geleende spullen.

Dit valt buiten de dekking

De aansprakelijkheidsverzekering dekt, kortom, meer dan je misschien denkt. Toch zijn er ook schades die nooit onder de dekking van de AVP vallen. Wij zetten ze hieronder voor je op een rijtje: