icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Bespaar met het Energiecollectief |

Schrijf je nu in

Energiecollectief icon

Extra premie storten spaarhypotheek en bankspaarhypotheek

Extra aflossen op je hypotheek om je maandlasten te verlagen is niet altijd voordelig, vooral niet bij een (bank)spaarhypotheek. Deze hypotheekvormen kennen flinke belastingvoordelen. Het is daardoor gunstiger om extra geld in je polis te storten dan extra af te lossen. 
Barbara van der Est
Barbara van der Est

Expert Geld & Verzekering

extra-aflossen-spaarhypotheek huis

Voordeel: minder belasting

Bij een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek is de hypotheekrente aftrekbaar voor de inkomstenbelasting en spaar je belastingvrij een bedrag in de polis tegen dezelfde rente die je betaalt voor je hypotheeklening. De rentevergoeding in je spaarpolis is dus veel hoger dan die op een spaarrekening. Bovendien hoef je over het gespaarde bedrag geen vermogensheffing in box 3 te betalen.

Een (bank)spaarhypotheek heeft over de hele looptijd lagere nettolasten, dan een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek.

Nadeel: spaargeld zit vast

Extra storten in je polis heeft ook een nadeel; je spaargeld is niet meer vrij beschikbaar. Zo’n polis loopt meestal 30 jaar dus het geld komt pas na afloopdatum van de polis vrij. Op die datum moet je met het opgebouwde bedrag ook nog vaak verplicht je hypotheeklening aflossen.

Stort dus alleen spaargeld dat je echt niet nodig hebt in een spaarpolis.

Hoeveel storten?

Je kunt niet onbeperkt extra storten in een spaarpolis. Zo’n polis is een verzekering met fiscale regels. Zo mag je van de fiscus in een verzekeringsjaar niet méér storten dan 10 keer de laagste spaarpremie die je in andere jaren stort (een verzekeringsjaar is niet hetzelfde als een kalenderjaar; het hangt er dus van af wanneer je je polis hebt afgesloten).

Omdat niet bekend is wat in de toekomst jouw laagste premie is, houden banken een marge aan (de hypotheekrente kan in de toekomst worden aangepast dus ook je premie). Vaak mag je daarom maar 7 keer de huidige laagste premie storten.

Stort niet zomaar extra premie, maar vraag vooraf aan de bank welk bedrag mogelijk is en hoe je dit kunt doen (moet je een formulier invullen, hoe ver van tevoren aankondigen etc.).

Let op: uitzonderingen banken

  • Er is een aantal banken waarbij je minder boetevrij mag aflossen op de hypotheeklening als je extra stort in je spaarhypotheek. Het gaat om ABN Amro, Centraal Beheer, Florius en Woonfonds (MoneyView, peildatum 19 oktober 2017).
    Bij ABN Amro en Florius gaat een extra storting alleen van het boetevrije deel af als die bank de bankspaarrekening beheert.

Voorbeeld

Stel dat je jaarlijks €10.000 boetevrij mag aflossen op je hypotheek bij ABN AMRO en je stort €4000 in je spaarpolis, dan mag je dat jaar nog maar €6000 boetevrij aflossen op je lening.

Zoek goed uit wat het voordeligst is: storten in je spaarpolis, extra aflossen of allebei en hoe dit werkt bij verschillende leningdelen, zoals een deel spaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. Win zo nodig advies in.

  • Bij Delta Lloyd kun je alleen extra premie storten op de renteherzieningsdatum of als je je oude rentevaste periode afkoopt en een nieuwe renteperiode kiest (je betaalt hiervoor een boete).
    Het polisbedrag mag door de extra storting niet hoger worden dan de hypotheeklening; anders loop je de kans dat je over het meerdere inkomstenbelasting moet betalen.

Soms toch beter aflossen

Extra storten in de spaarpolis is niet altijd de voordeligste optie bij een spaarhypotheek. Dit is het geval bij :

  • Een kleine hypotheek
    Heb je een flinke overwaarde en een kleine spaarhypotheek, dan kun je beter aflossen.

Voorbeeld

Je woning is €300.000 waard, je hebt een spaarhypotheek van €100.000 en de rente is 2.25%.

De fiscale bijtelling voor de eigen woning is dan hoger dan de renteaftrek; je kunt beter de hypotheek aflossen dan bijstorten in de spaarpolis.

  • Hypotheek onder water
    Is je hypotheek hoger dan de waarde van je woning, dan houd je een restschuld over bij verhuizing. Je kunt in dat geval beter aflossen op de lening dan bijstorten in de polis.

Lees ook:

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • keuken-agresieve-verkoop-Nieuws
    Nieuws  |  20 nov.

    Afkoelingsperiode nodig in agressieve keukenbranche

    37% van de consumenten die een keuken willen kopen, voelt zich onder druk gezet door agressieve verkoopmethoden. Dat blijkt uit een enquête van de Consumentenbond onder 7000 panelleden.
  • Home tips voor alle toeslagen
    26 okt.

    Eindejaarstips 2017

    Specifieke tips voor oktober, november en december om op een vrij eenvoudige manier belasting te besparen of toeslagen veilig te stellen.