icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Van hypotheek tot verhuisdoos |

Stap voor stap naar je nieuwe huis.

icoon nieuw huis

Rente-opslag hypotheek: check of je recht hebt op een lagere risicoklasse

Vanaf een hypotheeklening van pakweg 50% van de waarde van de woning (dit verschilt per bank) betaal je een hogere rente. De hoogte van die zogenaamde rente-opslag hangt af van de hoogte van de hypotheek in procenten van de waarde van de woning. Je kunt besparen op je hypotheeklasten door te checken of je recht hebt op een lagere risicoklasse en dus een lagere hypotheekrente.
Barbara van der Est
Barbara van der Est

Expert Geld & Verzekering

Alex 1200x800

Wat is rente-opslag?

Bij een hypotheek betaal je een hogere rente als het risico voor de bank hoger is. Dit wordt rente-opslag of risico-opslag genoemd. Hoe hoger de hypotheekschuld in verhouding tot de waarde van de woning, hoe hoger de opslag.

Let op: Lang niet alle banken verlagen de risico-opslag als je aflost of kapitaal opbouwt in een verpande kapitaalverzekering of bankspaarrekening.

Hoe hoog is de opslag?

Voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geldt vrijwel nooit een opslag. Voor hypotheken zonder NHG maken banken een indeling in risicoklassen. Die indeling verschilt per bank. ING bijvoorbeeld kent 11 risicoklassen en de Rabobank maar 3. De hypotheekrente daalt per klasse, bijvoorbeeld 0,05%, 0,3% of 0,5%.

Wanneer daalt de opslag?

Heb je bij het afsluiten van je hypotheek meer dan 100% van de waarde van je woning geleend maar is dit percentage inmiddels veel lager (bijvoorbeeld 75%), dan valt je hypotheek in een lagere risicoklasse. De hypotheekrente kan omlaag, doordat je woning meer waard is geworden, door aflossing of doordat je hebt gespaard in de polis van een spaarhypotheek. Banken zijn wettelijk verplicht om bij een verlenging van de rentevaste periode de rente te baseren op de huidige situatie.

In mei 2017 deed de Consumentenbond onderzoek naar risico-opslag op hypotheken (pdf). Hieruit blijkt dat nog steeds niet alle banken automatisch de rente aanpassen, zodra de klant in een lagere risicoklasse valt. Er zijn ook banken die wel tussentijds de rente aanpassen; op verzoek van de klant of automatisch.

Hoeveel scheelt het?

Een hogere of lagere risicoklasse scheelt soms wel 0,5% aan hypotheekrente. Bij een aflossingsvrije hypotheek van bijvoorbeeld €300.000, waarbij de rente nog 14 jaar vaststaat, scheelt dat zomaar €21.000. Bij een annuïteitenhypotheek is het voordeel kleiner.

Wat vindt de Consumentenbond?

De Consumentenbond vindt dat de bank alleen een opslag mag hanteren als de bank daadwerkelijk extra risico loopt. Banken zouden ook tijdens de rentevaste periode de rente automatisch moeten aanpassen zodra de hypotheekschuld in een lagere risicoklasse valt. Op onze actiepagina staat wat we allemaal doen om de banken in beweging te krijgen. Tot die tijd kun je ook zelf aan de bel trekken.

Lees ook:

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • taxatie-huis-inspectie
    14 dec.

    Hoe kies je een taxateur?

    De bank vraagt meestal een taxatierapport als je een hypotheek afsluit. Ook is een taxatie handig als je een bod doet op een woning. Waar moet je letten als je een taxateur inschakelt?
  • Home tips voor alle toeslagen
    26 okt.

    Eindejaarstips 2017

    Specifieke tips voor oktober, november en december om op een vrij eenvoudige manier belasting te besparen of toeslagen veilig te stellen.