icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Van hypotheek tot verhuisdoos |

Stap voor stap naar je nieuwe huis

icoon nieuw huis

Veilig sparen

Veilig sparen heeft niet alleen te maken met dubieuze banken en ondoorzichtige producten. Ook met een gewone spaarrekening kun je interen op je vermogen. Gelukkig kun je zelf het een en ander doen om de schade te beperken.
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering

veilig-sparen

Sinds 2008 zijn de spaarrentes fors gedaald. Gaven de toppers op de spaarmarkt kort vóór de kredietcrisis nog 5% rente (of meer), inmiddels krijg je op een 'normale' spaarrekening nergens nog meer dan 0,55% (peildatum 1 juni 2017). Doordat de inflatie in ons land momenteel rond de 1,6% ligt, ga je er reëel gezien zelfs op achteruit. Dat geldt helemaal als je zoveel spaargeld hebt dat je er belasting over moeten betalen.

Bij een vermogen groter dan €25.000 per persoon (2017) klopt de Belastingdienst aan. Over het bedrag daarboven betaal je 0,86% vermogensrendementsheffing (2017). Mensen met meer dan een ton betalen over dat meerdere zelfs 1,38%. Dat heeft een negatief effect op de reële rente die je overhoudt. Hoe meer vermogen je hebt, hoe groter dat effect. Gelukkig kun je zelf wel het een en ander doen om de schade te beperken.

Zoek een hogere rente

Bij een inflatie van 1,6% en een vermogensrendementsheffing van 0,86% moet je al meer dan 2% rente krijgen op je spaargeld om te voorkomen dat het minder waard wordt. Gewone spaarrekeningen geven dat allang niet meer, sommige deposito's komen nog enigszins in de buurt. Geld dat je voorlopig niet nodig hebt, kun je bijvoorbeeld stallen op een 3, 5 of 10-jaarsdeposito. Houd wel de kleine lettertjes goed in de gaten. Geld opnemen voor het einde van de looptijd is bij sommige banken alleen mogelijk met toestemming. Bovendien brengen bijna alle banken een boete in rekening bij een vervroegde opname. Die kan het rendement volledig teniet doen, al vallen de consequenties soms erg mee.   

Overstappen

Wie direct bij zijn spaargeld wil kunnen, kan het beter op een gewone spaarrekening laten staan. Een actieve houding is dan het beste wapen tegen vermogensverlies. Houd de ontwikkelingen goed in de gaten. Is het tarief van je eigen bank gedaald? Of is het bij andere banken juist gestegen? Overweeg dan een overstap. Vergelijk spaarrekeningen om de hoogste rente te vinden.

Kijk ook in de Spaarwijzer van de Geldgids hoe stabiel een rekening is. Hoe hoger de Geldgidsscore van een rekening, hoe stabieler het rentetarief is. Zo voorkom je dat je bezig blijft met overstappen. Het overboeken van de ene naar de andere spaarrekening kan bovendien 1 of meerdere dagen duren. Houd daarnaast rekening met valutadagen; banken mogen niet meer goochelen met rentedata op betaalrekeningen, maar nog wel op die van spaarrekeningen.

Maak vermogen 'groen' 

Extra belastingvoordeel bij duurzaam sparen of beleggen is mogelijk - en nog goed voor het milieu ook. Denk aan groen sparen (helaas al sinds juli 2016 nergens mogelijk) of groen beleggen. Wie zijn vermogen zo deels 'groen' maakt, is in 2017 tot €57.385 (voor stellen het dubbele, €114.770) vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing en krijgt bovendien een extra heffingskorting van 0,7%. Deze heffingskorting is in de afgelopen jaren afgebouwd, maar blijft in tegenstelling tot eerdere plannen de komende jaren gehandhaafd op 0,7%.

Hypotheek aflossen

Het klinkt als een flauwe oplossing maar dat is het niet: soms is het voordeliger om het vermogen te verkleinen. De hypotheek eerder aflossen is bijvoorbeeld een optie. Je kunt de hypotheekrente niet aftrekken bij de belastingaangifte wanneer die lager is dan het eigenwoningforfait, of wel het bedrag dat je voor de belastingdienst bij je inkomen moet optellen. Als je de hypotheekrente niet kunt aftrekken, kun je de hypotheek beter aflossen. Zeker bij een kleine hypotheek is dat al snel voordelig. Het mes snijdt aan 2 kanten. Je vermogen wordt kleiner en je lasten worden lager doordat je geen hypotheekrente meer betaalt.

Houd wel rekening met een eventuele boete voor vervroegd aflossen. Als je aflost aan het einde van de rentevastperiode heb je daar geen last van. Bereken of het voor jou voordelig is om je hypotheek af te lossen.  

De annuïteitenhypotheek en de aflossingsvrije hypotheek zijn bij uitstek geschikt voor deze truc. Ook een extra storting in een (bank)spaarhypotheek kan een goed idee zijn. Nadeel van dit alles is dat je niet meer over je geld kunt beschikken. Doe het daarom alleen met geld dat je echt nergens anders voor nodig hebt.

Het voordeel is dat de premie of spaarinleg omlaag gaat. Per saldo geeft dit een groter voordeel dan het aflossen op de lening. Je kunt echter niet onbeperkt premie storten. Het hoogste bedrag dat je ooit stort, mag maximaal 10 keer zo groot zijn als de laagste storting die je ooit doet.

Schenken

Een andere optie is een deel van je vermogen schenken aan je kinderen of kleinkinderen. Dit kan tot een bepaald bedrag onbelast. Het kan tevens voorkomen dat je (klein)kinderen op een later moment erfbelasting moeten betalen over dat deel van het vermogen. Ouders mogen hun kinderen jaarlijks maximaal €5320 (2017) onbelast schenken. Voor grootouders ligt dat maximum op €2129 per jaar.

Vanaf 1 januari 2017 geldt – blijvend – een verhoogde schenkvrijstelling van een ton. De schenking is dan niet langer beperkt tot ouder-kindsituaties, maar kan aan iedereen worden gedaan. Voorwaarde is wel dat de ontvanger tussen de 18 en 40 jaar is en het geld besteedt aan zijn eigen woning.

Veilig gevoel

Maar 'veilig sparen' betekent natuurlijk óók dat je geen zorgen hoeft te hebben of je geld er morgen of volgende maand überhaupt nog wel is. Met het depositogarantiestelsel garandeert De Nederlandsche Bank spaartegoeden tot €100.000 per rekeninghouder, mocht een bank failliet gaan. En in ons dossier Betaalrekeningen lees je alles over veilig internetbankieren, pinpasfraude en 'skimming'

Test spaarrekeningen