icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
De beste zorgverzekering, die wil jij toch ook? |

Vergelijk en stap over

zorgicoon-45x45px

Verbouwing betalen: tweede hypotheek, persoonlijke lening of met spaargeld?

Een verbouwing kan aardig in de papieren lopen. Of het verstandiger is om daarvoor je spaargeld te gebruiken, een tweede hypotheek af te sluiten of een persoonlijke lening, hangt af van je persoonlijke situatie.
Barbara van der Est
Barbara van der Est

Expert Geld & Verzekering

verbouwen-hypotheek

Verbouwing betalen met spaargeld

Heb je spaargeld boven de €25.000 (of €50.000 voor partners) waarover je vermogensheffing betaalt? En heb je het geld lange tijd niet nodig? Dan raden we aan dat spaargeld te gebruiken voor de verbouwing; een tweede hypotheek of lening afsluiten is dan minder gunstig.

Spaar- versus hypotheekrente

De rente die je moet betalen voor een (hogere) hypotheek is namelijk een stuk hoger dan de spaarrente, ook als we het belastingvoordeel meerekenen. Daarbij is het afsluiten van een tweede hypotheek - of een verhoging van de huidige hypotheek - erg duur. Je betaalt al snel €1000 tot €2000 aan advieskosten.

Ficaal aftrekbaar?

Gebruik niet ál je spaargeld voor een verbouwing. Je kunt beter wat achter de hand houden, bijvoorbeeld voor de aanschaf van een nieuwe auto. De rente over een tweede hypotheek en ook de rente over een lening voor een verbouwing is aftrekbaar, die voor een auto niet.

Tweede hypotheek

Je kunt voor een verbouwing een tweede hypotheek afsluiten bij de bank waar je eerste hypotheek loopt. Let wel goed op de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je huis. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van je woning, hoe meer risico de bank loopt. De bank kan in dat geval een hogere opslag rekenen op de hypotheekrente; je betaalt dan een hogere rente over de totale hypotheek.  

Hypotheek oversluiten

Als dit het geval is, kan het interessant zijn om je gehele hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder. De indeling in risicoklassen en de opslagen die daarbij horen, verschillen per bank. Vraag hiernaar bij je adviseur. Let er op dat de extra hypotheek minimaal annuïtair afgelost moet worden, anders is de rente hierover niet fiscaal aftrekbaar

Hypotheeknormen 2017

Mits je inkomen dat toelaat, mag je in 2017 maximaal 101% van de waarde van de woning lenen. Voor energiezuinige woningen is het onder voorwaarden mogelijk om maximaal 106% van de waarde van de woning te lenen. Het bedrag dat je extra mag lenen, mag nooit hoger zijn dan de extra investering in energiebesparende maatregelen.

Banken zijn verplicht zich te houden aan deze, door de overheid vastgestelde, normen, die tot stand komen op basis van onderzoek van het Nibud. Alleen bij uitzondering mogen banken van de hypotheeknormen afwijken (explain regeling). De AFM controleert steekproefsgewijs of banken terecht een uitzondering maakten.

Artikelen_persoonlijkeleningofdoorlopendkrediet

Tip: Voor de rente-opslag geldt de woningwaarde ná verbouwing; laat je je woning taxeren, vraag dan aan de taxateur om de waarde van de woning voor én na verbouwing op papier te zetten. De taxateur kan de waarde na verbouwing inschatten aan de hand van je verbouwingsplannen en de daarvoor geschatte kosten. Meestal is de waardestijging niet gelijk aan de verbouwingskosten. Vaak is de waardevermeerdering van je woning 50% tot 70% van de verbouwingskosten.

Persoonlijke lening afsluiten voor verbouwing

De rente van een lening is flink hoger dan die voor een hypotheek. Toch kan het voordelig zijn om een lening af te sluiten in plaats van een extra hypotheek. Voor een hypotheek betaal je namelijk advieskosten (zo’n €1000 tot €2000), voor een lening niet.

Fiscaal aftrekbaar

Als je de lening annuïtair aflost, is de rente fiscaal aftrekbaar. Wat goedkoper is, een persoonlijke lening of een hypotheek, hangt af van het bedrag, de looptijd, de rente van de hypotheek en die van de lening en de advieskosten voor een hypotheek. Bij een laag bedrag en een relatief korte looptijd ben je met een persoonlijke lening voordeliger uit.

Nadeel persoonlijke lening

Nadeel van de persoonlijke lening is dat je de lening in 10 jaar moet terugbetalen, terwijl je een hypotheek over 30 jaar mag uitsmeren. De maandlasten van een lening zijn daardoor hoger dan die van een hypotheek.

Let op: Sluit geen doorlopend krediet (in plaats van een persoonlijke lening) af voor een verbouwing. De rente van zo’n krediet is niet fiscaal aftrekbaar.

Nationale Hypotheek Garantie

Als je geld leent voor een verbouwing, kun je wellicht alsnog in aanmerking komen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dus ook als je hierop geen recht had toen je het huis kocht. Het maakt daarbij niet uit hoeveel je leent voor je verbouwing, een klein bedrag is al genoeg. Het gaat erom dat je totale hypotheek (bestaande hypotheekbedrag plus verbouwingshypotheek) niet hoger is dan €247.450 (per 1 januari 2017). De totale hypotheek mag niet hoger zijn dan maximaal 101% van de marktwaarde van de woning.

Energiebesparende voorzieningen

De maximale NHG-kostengrens voor woningen met energiebesparende voorzieningen is €259.700. In dit geval mag je meer lenen; hiervoor geldt een maximale leensom van 106% van de marktwaarde van de woning (bedragen per 1 januari 2017). De extra financieringsruimte moet volledig besteed worden aan de energiebesparende voorzieningen.

50% aflossingsvrij

Je mag maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij financieren als het gaat om een lening die is afgesloten vóór 2013 en die wordt overgesloten. Het voordeel van NHG is dat je voor de hele hypotheek profiteert van een fors lagere hypotheekrente. Je betaalt wel 1% borgtochtprovisie over de hypotheeksom voor NHG. Is de totale hypotheek niet hoger dan 50 á 60% van de waarde van de woning, dan levert NHG geen voordeel op. De meeste banken zijn dan bereid dezelfde of soms zelfs nog lagere rente te bieden dan voor leningen met NHG.

Aftrekbare kosten bij verbouwing

De kosten en de rente voor het afsluiten van een verbouwingshypotheek of -lening zijn fiscaal aftrekbaar. Hiervoor gelden dezelfde regels als voor een 'gewone' hypotheek. De kosten voor het onderhoud of de verbouwing zelf mag je niet aftrekken.

Lees ook:

Zit er warm bij met een veilige en voordelige cv-ketel

Met het Cv-ketelcollectief ben je zeker van een door de Consumentenbond geteste cv-ketel, deskundig geïnstalleerd en tegen een eerlijke prijs.

Meld je nu aan

CV-ketelcollectief

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • taxatie-huis-inspectie
    13 nov.

    Hoe kies je een taxateur?

    De bank vraagt meestal een taxatierapport als je een hypotheek afsluit. Ook is een taxatie handig als je een bod doet op een woning. Waar moet je letten als je een taxateur inschakelt?
  • Home tips voor alle toeslagen
    26 okt.

    Eindejaarstips 2017

    Specifieke tips voor oktober, november en december om op een vrij eenvoudige manier belasting te besparen of toeslagen veilig te stellen.