icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Verbouwing betalen: tweede hypotheek, persoonlijke lening of met spaargeld?

Een verbouwing kan aardig in de papieren lopen. Je kunt je spaargeld gebruiken, een tweede hypotheek of een persoonlijke lening afsluiten. Maar wat is handig?
Barbara van der Est
Barbara van der Est

Expert Geld & Verzekering

Bijgewerkt op:  21 maart 2018

verbouwen-hypotheek

Verbouwing betalen met spaargeld

Heb je spaargeld boven de €30.000 (of €60.000 voor partners) waarover je vermogensheffing betaalt? En heb je het geld lange tijd niet nodig? Dan kun je het best je spaargeld gebruiken voor de verbouwing.

Spaar- versus hypotheekrente

De rente die je moet betalen voor een tweede hypotheek is namelijk een stuk hoger dan de spaarrente, ook als we het belastingvoordeel meerekenen. Daarbij is het afsluiten van een tweede hypotheek duur. Je betaalt al snel €1000 tot €2000 aan advieskosten.

Tweede hypotheek

Je kunt voor een verbouwing een tweede hypotheek afsluiten bij de bank waar je eerste hypotheek loopt. Let wel goed op de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je huis. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van je woning, hoe meer risico de bank loopt. De bank kan in dat geval een hogere opslag rekenen op de hypotheekrente; je betaalt dan een hogere rente over de totale hypotheek.

Hypotheek oversluiten

De indeling in risicoklassen en de opslagen die daarbij horen, verschillen per bank. Het kan interessant zijn om je hypotheek over te sluiten naar een andere bank. Vraag hiernaar bij je adviseur. Let er op dat de extra hypotheek minimaal annuïtair afgelost moet worden, anders is de rente hierover niet fiscaal aftrekbaar.

Tip: Voor de rente-opslag geldt de woningwaarde ná verbouwing; laat je je woning taxeren, vraag dan aan de taxateur om de waarde te vermelden voor én na verbouwing aan de hand van je verbouwingsplannen. Meestal is de waardestijging 50 tot 70% van de verbouwingskosten.

Persoonlijke lening afsluiten voor verbouwing

De rente van een lening is flink hoger dan die voor een hypotheek, maar er zijn geen bijkomende kosten zoals advies- en notariskosten. Bij een laag bedrag en een korte looptijd ben je met een persoonlijke lening voordeliger uit. Als je de lening annuïtair aflost, is de rente fiscaal aftrekbaar.

Nadeel persoonlijke lening

Nadeel van de persoonlijke lening is dat je de lening in 10 jaar moet terugbetalen, terwijl je een hypotheek over 30 jaar mag uitsmeren. De maandlasten van een lening zijn daardoor hoger dan die van een hypotheek.

Let op: Sluit geen doorlopend krediet (in plaats van een persoonlijke lening) af voor een verbouwing. De rente van zo’n krediet mag je niet van de belasting aftrekken.

Nationale Hypotheek Garantie

Als je geld leent voor een verbouwing, kun je misschien alsnog Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen, voor je hele hypotheek. Dus ook als je hierop geen recht had toen je het huis kocht. Het maakt daarbij niet uit hoeveel je leent, een klein bedrag is al genoeg. Het totale hypotheekbedrag plus verbouwingshypotheek mag niet hoger zijn dan €265.000 (per 1 januari 2018) en ook niet hoger dan 100% van de marktwaarde van de woning.

NHG en energiebesparende voorzieningen

De maximale NHG-kostengrens voor woningen met energiebesparende voorzieningen is €280.900. In dit geval mag je meer lenen; hiervoor geldt een maximale leensom van 106% van de marktwaarde van de woning (bedragen per 1 januari 2018). De extra financieringsruimte moet volledig besteed worden aan de energiebesparende voorzieningen.

Het voordeel van NHG is dat je voor de hele hypotheek profiteert van een fors lagere hypotheekrente. Je betaalt wel 1% kosten (borgtochtprovisie) over de hele hypotheeksom om NHG te krijgen. Is de totale hypotheek niet hoger dan 50 á 60% van de waarde van de woning, dan levert NHG geen voordeel op.

Lees ook:

Nieuw & interessant

  • Debeste_1200x800
    24 jul.

    Kosten aanpassingen per hypotheek

    Bekijk de kosten die hypotheekverstrekkers rekenen voor aanpassingen aan een hypotheek. Tussen de geldverstrekkers zijn grote verschillen.
  • hypotheek-senioren-laptop-formulier-bank
    Nieuws  |  9 jul.

    Banken gaan soepel om met aflossingsvrije hypotheek

    Loopt je aflossingsvrije hypotheek af? Voor de meeste banken is dat geen probleem. Dat blijkt uit onderzoek van de Consumentenbond.
  • even-voorstellen

    Video's: Stap voor stap een nieuw huis kopen

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.