Verzeker je tegen cybercriminaliteit

Grote verschillen in dekking

Omdat het om een relatief nieuw fenomeen gaat, houden niet alle aanbieders dezelfde definitie aan van wat een cyberincident is. De ene verzekering dekt dan ook meer, of heel ándere, zaken dan de andere (zie de tabel). Zo dekt de ene identiteitsfraude en de andere fraude bij webshopaankopen.

Steeds meer aanbieders

Op dit moment kun je terecht bij: 

• Independer: Veilig Online Verzekering
• Turien & Co: CyberCare P-polis. Deze is af te sluiten via een tussenpersoon
• United Insurance: Privacy Assist
• Aon: sinds 1 november 2020 standaard Cyberhulp in de inboedelverzekering
• Univé: iedereen met een schadeverzekering kan sinds februari 2021 gratis een beroep doen op de Univé Cyberhelpdesk. Daarnaast voorziet Univé de aansprakelijkheidsverzekering en de inboedelverzekering van een cyberdekking.
• ASR/ASN: sinds 1 augustus 2022 standaard Cyberdekking in de inboedelverzekering.
• Unigarant/ANWB: sinds 1 september 2022 kunnen verzekerden bij Unigarant en ANWB zich aanvullend verzekeren van Cyberhulp
• Nationale-Nederlanden: sinds 24 november 2022 standaard Cyberservice en -dekking bij de inboedelverzekering. Dit geldt alleen voor polissen die je via een tussenpersoon afsluit.
• Ansvar heeft begin 2023 een losse cyberverzekering voor particulieren geïntroduceerd. 

24/7 telefonische hulp

Wat ze bijna allemaal bieden, is onbeperkte telefonische hulpverlening. Deze hulp is kosteloos. Ook als er volgens de polisvoorwaarden geen dekking is voor dat specifieke incident. Is het incident gedekt, dan kan er een specialist worden ingeschakeld. Alleen de Cyberdekking van ASR en ASN Bank biedt nog geen 24/7 hulpverlening. Hier wordt wel aan gewerkt. Bij Ansvar is de telefonische hulpverlening vooralsnog van maandag tot en met vrijdag (08.30 – 21.00 uur).

Hoeveel keren ze uit?

De kosten voor het inschakelen van deze specialisten worden vergoed tot een maximum bedrag. Dit varieert van €1000 (United Insurance) tot €100.000 (Turien). ‘Ons product ziet veel meer toe op misbruik van foto’s online, pesterijen, beschadiging van je online reputatie en terughalen van je gegevens’, aldus Mieke Dadema van United Insurance. ‘Daarom heeft psychologische ondersteuning ook een grote rol’, verwijst zij naar de maximaal 3 consultaties per jaar die worden vergoed.

Eigen risico

Je hebt soms wel te maken met een eigen risico. Bij Aon en Ansvar (cyberpesten en identiteitsdiefstal) is dat €100 per gebeurtenis. Bij overige schades betaal je bij Ansvar de eerste €50 zelf, net als bij Independer (behalve bij financiële transacties). Bij Turien & Co is dat €125. ASR/ASN Bank, Nationale-Nederlanden, Unigarant/ANWB, United Insurance en Univé kennen geen eigen risico. United Insurance heeft wel een zogeheten wachttijd van 2 maanden. 

Uitsluitingen

Deze verzekeringen vergoeden alleen schade die jij en/of gezinsleden als particulier lopen. En dus niet schade die ontstaat tijdens het (thuis)werken. Verder is onder meer uitgesloten schade door opzet, grove schuld of bewuste roekeloosheid of eigen fraude. Ten slotte kan de verzekeraar een schadeclaim afwijzen als blijkt dat je niet hebt voldaan aan de (soms stevige) beveiligingseisen.

Schade door oorlog

In een recente marktverkenning waarschuwde de Autoriteit Financiële Markten (AFM) voor de uitsluiting voor schade ontstaan door oorlog. 'Dit is ten tijde van de invasie van Oekraïne door Rusland geen hypothetisch risico meer', aldus de toezichthouder. 'Het is moeilijk om van cyberincidenten vast te stellen of deze een oorlogsdaad waren en veel verzekeraars vertrouwen hierbij op externe specialisten of overheden.'

Volgens de AFM staat niet in alle polisvoorwaarden duidelijk op welke bronnen de verzekeraar zich baseert, om een cyberincident als oorlogsdaad te categoriseren. Als zo'n incident zich voordoet, is niet op voorhand duidelijk of deze wel of niet onder de dekking valt. 'Het draagt bij aan het begrip van het product – en de onderlinge vergelijkbaarheid – als informatie hierover zo transparant en volledig mogelijk is', aldus de AFM in een oproep aan de aanbieders van deze verzekeringen. De Consumentenbond is het hiermee eens.

Wat dekken de cyberverzekeringen?

Verzekerd bedrag

• Aon Cyberhulp: €5000 per jaar. Bij ransomware en gemist loon €2500.
• Ansvar: voor een gezin €5000 per jaar. Bij hacking en online aankoopfraude €2500. Voor alleenstaanden gelden wat lagere verzekerde bedragen.
• ASR/ASN Bank: €7.500 per gebeurtenis en per jaar. Bij phishing, spoofing en aankopen na identiteitsdiefstal €5000. 
• Independer Veilig Online: voor dataherstel €2000, bij webaankopen €3000 en bij betaalfraude €10.000.
• Nationale-Nederlanden (NN): €5000 per jaar.
• Turien & Co Cybercare: €100.000 per jaar en €50.000 per incident.
• Unigarant/ANWB: €2000 per gebeurtenis.
• United Insurance Privacy Assist: €1000 per jaar.
• Univé: €2.000 voor eigen schade en voor aansprakelijkheidschade.

Dekkingsgebied

• Aon Cyberhulp: Wereld (behalve VS en Canada)
• Ansvar: Wereld
• ASR/ASN Bank: Nederland
• Independer Veilig Online: Wereld
• Nationale-Nederlanden: Wereld
• Turien & Co Cybercare: Wereld
• Unigarant/ANWB: Wereld
• United Insurance Privacy Assist: Je eigen huis
• Univé: Wereld 

Premie (all-in)

• Aon Cyberhulp: €1,05 per maand
• Ansvar: €10,32 (gezin) of €8,06 (alleenstaande) per maand 
• ASR/ASN Bank: geen extra premie
• Independer Veilig Online: €4,10 - €5,80 per maand
• Nationale-Nederlanden: €15 per jaar (verwerkt in de premie) 
• Turien & Co Cybercare: €15,13 per maand
• Unigarant/ANWB: €2,00 per maand
• United Insurance Privacy Assist: €8,23 - €12,35 per maand
• Univé: op dit moment geen extra premie.

Bron: DigitaalGids maart 2021/update maart 2023