Achteraf betalen: wat zijn de kosten en is het veilig?

Nieuwe wetgeving achteraf betalen

Vanaf 20 november 2026 gaan strengere regels gelden voor achteraf betalen, ook wel Buy Now, Pay Later (BNPL) genoemd. Diensten zoals Klarna en Riverty vallen dan onder de regels voor consumentenkrediet en onder toezicht van de Autoriteit Financiële Markten (AFM).

Dit zijn de belangrijkste veranderingen voor consumenten:

• Geen BNPL onder de 18 jaar: aanbieders moeten controleren of je 18 jaar of ouder bent.
• Voordat je achteraf kunt betalen, moet de aanbieder je kredietwaardigheid beoordelen. Daarbij wordt onder andere gekeken naar andere leningen en betalingsachterstanden, bijvoorbeeld via het BKR. De aanbieder kan ook informatie vragen over je inkomen en vaste lasten.
• Meer duidelijkheid over de kosten: aanbieders moeten duidelijker informeren over de kosten van achteraf betalen. Ook geldt er een wettelijk maximum voor de kosten van het krediet.
• Meer bescherming bij betalingsproblemen: aanbieders krijgen meer verplichtingen om betalingsproblemen te voorkomen en consumenten met financiële problemen te helpen.
• Strenger toezicht: aanbieders van achteraf betalen komen onder toezicht van de AFM en moeten in veel gevallen een vergunning hebben.

Door de nieuwe regels wordt achteraf betalen dus meer behandeld als een vorm van krediet.

Hoe werkt achteraf betalen?

Met achteraf betalen betaal je een product pas nadat je het hebt ontvangen, bijvoorbeeld kleding of een iPhone. Er zijn verschillende partijen die het aanbieden. De bekendste zijn:

• Klarna
• Riverty (voorheen Afterpay)
• Billink
• In3

Er zijn ook webwinkels die zelf achteraf betalen aanbieden, dus zonder tussenkomst van een partij als Klarna of Riverty.

Het werkt bij alle partijen ongeveer hetzelfde. Bij Klarna moet je bijvoorbeeld binnen 30 dagen betalen. Bij Riverty heb je 14 dagen. Je ontvangt een betaalverzoek via e-mail en betaalt dan bijvoorbeeld met iDEAL (Wero).

Betaling pauzeren

Als je iets wilt terugsturen, kun je de betaling pauzeren voor 21 (Klarna) of 14 (Riverty) dagen.

Klarna pauzeert je betaling ook als je de bestelling niet hebt ontvangen of als je aankoop kapot is. Je kunt dan een claim indienen. Je moet wel aan een aantal voorwaarden voldoen. Zo moet je bijvoorbeeld eerst contact opnemen met de webwinkel.

Acceptatie

Het kan gebeuren dat de webwinkel achteraf betalen aanbiedt, maar dat je dat niet kunt gebruiken. Bijvoorbeeld omdat je nog een openstaande rekening hebt of als je volgens de webwinkel te veel hebt teruggestuurd.

Ook kan het gebeuren dat je geen gebruik kunt maken van bijvoorbeeld Klarna of Riverty. Bijvoorbeeld als je nog openstaande rekeningen hebt of vanwege je bestelgeschiedenis

Deze achterafbetaaldiensten zijn op dit moment nog niet verplicht je inkomsten en vaste lasten te controleren. Ook zijn ze niet verplicht zich aan te sluiten bij het BKR. Als de nieuwe regels ingaan, zal dit veranderen.

Voordelen en nadelen

De voordelen van achteraf betalen zijn:

• Je betaalt pas als je het product echt ontvangen hebt.
• Je kunt je bestelling nog controleren voordat je betaald hebt.

Achteraf betalen heeft ook nadelen:

• Je kunt met (extra) kosten te maken krijgen als je te laat betaalt. 
• Sommige webwinkels vragen extra kosten als je kiest voor achteraf betalen.
• Problemen met een webwinkel moet je vaak nog wel zelf oplossen. Bij een probleem is het voordeel dat je nog niet hebt betaald. Maar kom je er niet uit met de webwinkel? Dan blijft de rekening openstaan. Soms helpt de achterafbetaaldienst je wel, maar niet altijd. Klarna biedt wel kopersbescherming. Je hoeft dan bijvoorbeeld niet te betalen als je je bestelling niet ontvangt.
• Je kunt iets bestellen terwijl je er eigenlijk geen geld voor hebt. Hierdoor kunnen schulden zich opstapelen. Uit onderzoek van de AFM blijkt dat dit vooral een risico is voor consumenten in een kwetsbare financiële situatie.

Veiligheid

Als je achteraf kunt betalen, kun je er ook vaak van uitgaan dat de webwinkel betrouwbaar is. Maar achteraf betalen is geen garantie dat een webwinkel daadwerkelijk betrouwbaar is.

Dropshippers

Wij krijgen bijvoorbeeld veel klachten over Klarna. Het gaat dan om openstaande rekeningen omdat consumenten hun producten niet of heel moeilijk kunnen terugsturen. Bijvoorbeeld omdat de spullen zijn gekocht bij een buitenlandse webwinkel, al dan niet via een dropshipper. Terugsturen is dan heel duur en soms helemaal niet mogelijk. Maar zonder retour blijft de rekening bij Klarna openstaan. Klanten klagen dat Klarna niet helpt en alleen maar zegt dat het slechts een tussenpersoon is.

Wij vinden dat Klarna verantwoordelijk is. Het bedrijf is een zakelijke relatie aangegaan met een webwinkel die retourneren onmogelijk maakt. Het zou goed zijn als Klarna deze webwinkels beter controleert. We zijn in gesprek met Klarna. Klarna heeft beloofd dit meer aandacht te geven. 

Gedragscode 

Vier partijen voor achteraf betalen (Klarna, Riverty, Billink en In3) hebben sinds 31 oktober 2023 een gedragscode.

Deze code is op verzoek van het kabinet tot stand gekomen. BNPL (Buy Now, Pay Later)-partijen hoeven zich nu namelijk niet te houden aan de regels voor verantwoorde kredietverlening. Zo zijn ze nu nog niet wettelijk verplicht de inkomsten en vaste lasten te controleren.

De AFM vindt het positief dat de 4 grootste aanbieders van Buy Now, Pay Later (BNPL) met een gedragscode zijn gekomen. De toezichthouder vindt wel dat regelgeving nodig is. Die regelgeving komt er dus vanaf 20 november 2026.

Wij vinden het belangrijk dat consumenten het recht houden om achteraf te betalen. Maar ze moeten er niet door in de problemen komen. We blijven alert op klachten hierover.