icon-menulogo_footerpredssymbol-afradersymbol-bestekoopsymbol-besteuittest
Consumentenbond.nl
Energierekening omlaag? Doe ook mee|

Bespaar gemiddeld €265 euro’s met ons Energiecollectief. 

icoon Energiecollectief

Spaarvormen

Deposito's, klimrenterekeningen, bonusrekeningen, indexsparen... De manieren om te sparen zijn legio. Hieronder vind je een beschrijving van de diverse vormen. Bekijk welke manier van sparen het beste bij je past. De Consumentenbond houdt de spaar- en depositorentes dagelijks voor je bij.
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering


Er zijn allerlei spaarvormen:

1. 'Gewone' spaarrekening zonder beperkende voorwaarden

Als je je geld op een 'normale' spaarrekening zet, kun je het opnemen wanneer je wilt en laten staan zo lang je wilt. Hier staat tegenover dat de rente vaak relatief laag is en de bank het tarief op elk moment kan wijzigen. Zoek de hoogste spaarrente door de spaarrekeningen te vergelijken.

2. 'Gewone' spaarrekening met beperkende voorwaarden

Dit soort spaarrekeningen wijkt af omdat er beperkende voorwaarden worden gesteld, bijvoorbeeld:

  • Een minimum eerste storting;
  • Minimum vereist tegoed om rente te verkrijgen;
  • Maximaal vrij opneembaar bedrag per maand.

Ook worden in deze categorie de bonus-, extra en plus-spaarrekeningen ondergebracht. Bij deze spaarrekeningen krijg je naast een basisrente onder bepaalde voorwaarden een bonusrente.

Vergelijk spaarrekeningen en vind de hoogste spaarrente.

3. Bonus-, extra en plusspaarrenterekening

Zie 'gewone' spaarrekening met beperkende voorwaarden. Veel banken bieden internetbonus-, extra- of plus-spaarrekeningen aan. Bij deze rekeningen krijg je naast een lage basisrente (bijvoorbeeld 1,5%) pas onder bepaalde voorwaarden een bonusrente (bijvoorbeeld 1%, waardoor de totale rente 2,5% wordt).

Je krijgt die bonus doorgaans pas als het geld een bepaalde tijd op je spaarrekening staat, bijvoorbeeld een kwartaal. Let er bij dat soort rekeningen op dat je niet continu met je geld heen en weer schuift tussen je spaar- en betaalrekening. Dan haal je de bonus namelijk niet en krijg je alleen de (vaak erg lage) basisrente.

4. Internetspaarrekening

Een internetspaarrekening kan wel of geen beperkende voorwaarden hebben. Doordat alle handelingen (overschrijven, afboeken, enzovoort) uitsluitend via internet kunnen worden verricht en er geen papieren afschriften worden verstuurd, bespaart de bank kosten. Op die manier kan een hogere rente worden geboden.

5. Deposito's

Zie: Wat is een deposito?

6. Klimrenterekening

Een klimrenterekening is een rekening die meer rente geeft naarmate het geld er langer op staat. Alleen BLG Wonen, Reaal, RegioBank, SNS Bank en GarantiBank bieden momenteel zo’n product aan (peildatum 1 januari 2015). De klimrenterekeningen van BLG, Reaal, RegioBank en SNS kennen min of meer dezelfde rente-opbouw en effectieve rente, die van de GarantiBank biedt effectief een nét iets hogere rente.
Bij klimrenterekeningen geldt hetzelfde als bij deposito's: je kunt het geld beter niet tussentijds opnemen, want dan betaal je indirect een boete. Een 5-jarig deposito is overigens vaak rendabeler. Bij de GarantiBank kun je pas na het eerste jaar tussentijds geld opnemen.

7. Vreemde-valutadeposito

Dit is een depositorekening waarmee je in vreemde valuta kunt sparen, bijvoorbeeld Amerikaanse dollars. Hiervoor gelden dezelfde kenmerken als hierboven beschreven. Houd er rekening mee dat je valutarisico loopt.

8. Annuïteitendeposito

Bij het annuïteitendeposito leg je eenmalig een bedrag in. Gedurende de looptijd ontvang je maandelijks een vast bedrag dat voor een deel uit je inleg en voor een deel uit rente bestaat. Na afloop van de afgesproken termijn is het potje leeg.

Het deposito kan gebruikt worden als (aanvulling) op het inkomen. Deze spaarvorm komt maar weinig meer voor.

9. Rentecertificaten

Rentecertificaten hebben een vaste rente en een vaste looptijd. De looptijd kun je zelf kiezen. Ook kies je wanneer je de rente uitgekeerd krijgt (per jaar, per maand of aan het einde van de looptijd). Vaak kun je tussendoor wel geld opnemen, maar hiervoor betaal je een hoge boete.

10. Indexsparen met 100% inleggarantie

Bij indexsparen combineer je de zekerheid van sparen (in de vorm van inleggarantie) met de kans op een aan de beurs gerelateerd hoger rendement. De rente is variabel en hangt samen met de ontwikkelingen van de gekozen beursindex. Vaak heeft het te behalen rendement een bovengrens en profiteer je niet volledig mee met de stijging van de index.

De rente wordt via een vaste formule bepaald aan de hand van de eventuele stijging of daling van de index. Wat er ook gebeurt, de inleg is altijd gegarandeerd. In principe kun je tussentijds niet aan je geld komen.

11. Kinderspaarrekeningen

Zie: Kinderspaarrekening

12. Duurzaam en groen sparen

koeie Duurzaam sparen betekent volgens ASN Bank en Triodos investeren in projecten die als doel hebben duurzame ontwikkeling met respect voor mens, dier en milieu te bevorderen. Triodos voegt daar ook culturele projecten aan toe.

Groen sparen (of beleggen) houdt in dat banken met jouw geld projecten of bedrijven ondersteunen die volledig rekening houden met natuur en milieu. Groen sparen, een vorm van duurzaam sparen dus, wordt aangeboden door ABN Amro, ING en Rabobank, maar de mogelijkheden om je als nieuwe klant in te schrijven zijn doorgaans beperkt.

De Consumentenbond werkte in 2008 mee aan de Duurzaam Geld Gids (pdf), een gids over duurzaam sparen, beleggen, verzekeren en lenen in Nederland.

13. SpaarplannenL

Een spaarplan is een levensverzekering waarbij aan het einde van de looptijd een van tevoren afgesproken bedrag ineens wordt uitgekeerd. De premie is over het algemeen een vast bedrag per maand. Adviseurs verkopen deze verzekering graag als studieverzekering/spaarplan voor je kind.

Deelname aan een spaarplan is door de hoge kosten en lange looptijd weinig aantrekkelijk. Een deel van de premie wordt ingehouden als kosten zoals beheerskosten, administratiekosten, winstopslag en eventuele provisie voor de tussenpersoon. Daarnaast betaal je premie voor de overlijdensrisicoverzekering.

In het oude belastingsysteem kon je nog profiteren van vrijstellingen. Deze voordelen bestaan sinds 1 januari 2001 niet meer. Je kapitaal wordt nu 'gewoon' belast in box 3. Als de verzekering niet gekoppeld wordt aan de eigen woning is er fiscaal gezien ook geen enkel voordeel te behalen. Zelf sparen of beleggen is dan per definitie voordeliger.

14. Combisparen

Sparen en beleggen via één bankrekening kan met een combirekening. Met deze rekening heb je zelf de regie in handen. Je geld parkeren op je spaarrekening of inleggen in een beleggingsfonds, het kan met combisparen aan een loket. Over je geld op de spaarrekening ontvang je rente. De beleggingsfondsen zijn niet speciaal geselecteerd. Ze zijn ook los verkrijgbaar.

Bij 'slecht beleggingsweer' kun je besluiten de waarde van de fondsen over te hevelen naar het spaargedeelte. Sommige aanbieders doen dit kosteloos, andere brengen hiervoor een percentage van de fondswaarde in rekening.

Met een combirekening kun je beleggen in een (beperkt) aantal beleggingsfondsen. Gaat je interesse uit naar aandelen, obligaties, opties of andere derivaten, dan kun je je beter richten op beleggingsrekeningen.

15. Banksparen

Met Banksparen kun je sinds 2008 fiscaal voordelig sparen voor pensioen of hypotheekaflossing. Hoe deze spaarvormen werken, lees je in de dossiers pensioenen en hypotheken.



Test spaarrekeningen