icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Reisverzekering: dekking medische kosten buitenland

Is het verstandig om medische zorg in het buitenland te verzekeren via een reisverzekering? Of is een basisverzekering voldoende als je op vakantie gaat?

Mark Drabbe

Mark Drabbe , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:27 juni 2018

ongeluk vakantie reisverzekering

Basiszorgverzekering

Met de basiszorgverzekering heeft elke Nederlander wereldwijd recht op onvoorziene nood(zakelijke) zorg. Als je op vakantie bent en een ongeluk krijgt of heel erg ziek wordt, worden de ziekenhuiskosten dus vergoed. Maar let op. De wet gaat uit van wat de behandeling in Nederland kost. Dus voor een operatie in de VS moet je flink bijbetalen. De kosten voor de gezondheidszorg zijn daar veel hoger dan hier. Ook in Canada, Zwitserland, Japan en een aantal Zuid-Amerikaanse landen gelden veel hogere kosten.

Privéklinieken

Ook in landen waar je het niet verwacht, worden toeristen nogal eens naar privéklinieken gebracht. De kosten liggen daar ook veel hoger. Bijvoorbeeld in Griekenland en Spanje of bepaalde skigebieden in Oostenrijk. De kosten bovenop het Nederlandse tarief zijn ook dan voor eigen rekening.

De basiszorgverzekering is een verplichte verzekering.

Mogelijkheden om je te verzekeren

Om jezelf goed te verzekeren voor onverwachte medische kosten in het buitenland zijn er 2 mogelijkheden:

Reisverzekering met dekking voor geneeskundige kosten

Een reisverzekering met dekking voor geneeskundige kosten heeft een aantal voordelen ten opzichte van een aanvullende zorgverzekering.

Een ziekenhuisopname in het buitenland brengt vaak extra niet-medische kosten met zich mee, zoals reis- en
verblijfskosten. Deze vallen wel onder de dekking van de reisverzekering. Bij terugkeer naar Nederland (repatriëring) kijkt de zorgverzekeraar altijd naar de medische noodzaak, terwijl de reisverzekeraar je ook om niet-medische redenen naar huis brengt.

Via de reisverzekering is het vaak mogelijk om het eigen risico van de zorgverzekering te declareren. Leg je de claim neer bij de reisverzekeraar, dan hoef je dit bedrag waarschijnlijk niet voor te schieten. De dekking voor geneeskundige kosten binnen een reisverzekering met dekking voor geneeskundige kosten is niet gemaximeerd. 

Pluspunten:

  • Uitgebreide en hoge dekking.
  • Het hele jaar door af te sluiten.
  • Ook het eigen risico is meestal gedekt.

Minpunten

  • Kan dubbelop zijn met je zorgverzekering.

Wil je weten welke doorlopende reisverzekering met geneeskundige dekking voor jou het best is? Doe dan de test en vergelijk op premie en dekking.

Aanvullende zorgverzekering buitenland

Via een aanvullende zorgverzekering kun je ook extra dekking in het buitenland verzekeren. Maar deze aanvullende verzekering dekt meestal niet alle (bijkomende) kosten. Denk aan: noodhulpverlening, zoals een eventuele reddingsoperatie, vervoer van gezinsleden of repatriëring vanwege een overlijdensgeval. De meeste pakketten dekken dit soort kostbare zaken niet.

Dekking buiten Europa

Bij sommige aanvullende zorgpolissen is de dekking buiten Europa bovendien beperkt tot maximaal 2 keer het in ons land geldende tarief. Een ander, praktisch nadeel is dat een aanvullende zorgverzekering niet (altijd) het hele jaar door kan worden afgesloten. 

Pluspunten:

  • Geen extra losse verzekering

Minpunten

  • Dekt niet alle kosten.
  • Hoe hoger je eigen risico hoe meer je zelf betaalt.
  • Soms maximering tot 2 keer het Nederlandse tarief.
  • Niet het hele jaar af te sluiten.

Wie betaalt wat?

De alarmcentrale die je het eerst benadert - of dat nou die van de zorg - of reisverzekeraar is - regelt de hulpverlening en afhandeling van de kosten. De verzekeraars bepalen achteraf wie de kosten betaalt. Zo heb je maar 1 aanspreekpunt.

Dit hebben verzekeraars in 2007 vastgelegd in het convenant Samenloop Reis- en Zorgverzekeringen. Zo willen ze voorkomen dat klanten van het kastje naar de muur worden gestuurd. Naast enkele kleinere reisverzekeraars heeft alleen de grote zorgverzekeraar Menzis het convenant niet ondertekend.

Europese gezondheidskaart (EHIC)

De kosten voor zorg in het buitenland kunnen snel oplopen en het is vervelend als je dit allemaal moet voorschieten. Een Europese gezondheidskaart biedt uitkomst. Met zo'n European Health Insurance Card (EHIC) hoef je in het buitenland de rekening niet voor te schieten. Bij veel zorgverzekeraars staat de EHIC op de achterzijde van de zorgpas. Je hoeft dan geen aparte kaart aan te vragen.

ehic-reisverzekering-zorgpas

EHIC aanvragen

In andere gevallen kun je de EHIC gratis aanvragen via de zorgverzekeraar of, als verzekerde van Anderzorg, CZ, DeltaLloyd, Menzis en Ohra, via ehic.nl. Dit is gratis. Afhankelijk van de verzekeraar kan het 2 tot 8 werkdagen duren voordat je hem in huis hebt.

Nut van een EHIC

De EHIC is een soort garantiestelling van je verzekeraar. Buitenlandse zorgverleners weten dan dat de rekening (op basis van laagste prijsklasse) betaald wordt. De kaart geldt als bewijs voor het recht op noodzakelijke medische zorg in het land van verblijf. Met de pas krijg je zorg onder dezelfde voorwaarden als een verzekerde van dat land. Je hoeft de kosten niet zelf voor te schieten en achteraf weer te declareren. Met een EHIC gaat de rekening direct naar de verzekeraar. 

Een voordeel van de EHIC is dat het Nederlandse eigen risico niet geldt voor de kosten die je maakt in het buitenland. In sommige landen betaal je wel een eigen bijdrage. De eigen (aanvullende) zorgverzekering vergoedt die kosten mogelijk wel en ook de reisverzekering biedt vaak een dekking voor medische kosten.

EHIC is geen verzekering

De EHIC is alleen bedoeld voor spoedzorg in het buitenland. Je hebt er niets aan in het land waar je woont en bij geplande zorg. Dus als je speciaal voor een medische ingreep naar het buitenland reist. Let op: de EHIC is dus géén verzekering, maar alleen een garantie dat je verzekerd bent.

Een basisverzekering vergoedt de zorg tot het gangbare ‘marktconforme’ tarief in Nederland. Verlies van bagage en vervoer terug naar Nederland is bijvoorbeeld niet gedekt. In een aantal landen, zoals Canada en de Verenigde Staten, zijn de zorgkosten vaak een stuk hoger. Dan is een aanvullende dekking via de zorgverzekeraar of reisverzekering een aanrader.

Dure privéklinieken

Let op dat je bij spoed niet in een privékliniek terechtkomt. Dat gebeurt bijvoorbeeld in Spanje nogal eens. Daar accepteren ze de EHIC meestal niet, omdat zo’n privékliniek niet in het zorgpakket zit. Je moet de - soms gepeperde - rekening van de privékliniek dan zelf betalen. Terwijl je verzekeraar kosten achteraf maar deels vergoedt. Neem in zo’n geval altijd eerst contact op met de zorgverzekeraar voor advies en om te checken wat er gedekt is. 

Geldigheid EHIC

De Europese zorgverzekeringspas is geldig bij een tijdelijk verblijf in EU-landen en in Australië, IJsland, Liechtenstein, Macedonië, Noorwegen en Zwitserland. De kaart is persoonsgebonden en je moet hem daarom voor elk gezinslid apart aanvragen.

EHIC niet geldig: wat dan?

Wat als de Europese Zorgverzekeringspas (EHIC) niet geldt in een vakantieland? In Bosnië en Herzegovina, Servië, Montenegro, Kaapverdische Eilanden, Marokko, Tunesië en Turkije geldt de EHIC niet. Maar bestaat er wel een zogenoemd 111-formulier. Hiermee heb je, net als met een EHIC, recht op noodzakelijke medische zorg zoals dat in de betreffende landen gebruikelijk is. Dit formulier is gratis en kun je meestal aanvragen bij de zorgverzekeraar. Heb je zo'n 111-formulier niet en geldt de EHIC niet, bel dan met de alarmcentrale van je verzekeraar.

Neem op reis, en zeker zonder (Europese) zorgpas, altijd de laatste polisbladen van de reis- en zorgverzekering mee voor belangrijke gegevens en telefoonnummers (zoals van de alarmcentrale).

Lees ook:

Vergelijk reisverzekeringen en kies de beste

Wat is voor jou de beste reisverzekering? Bekijk onze testresultaten en vergelijk eenvoudig reisverzekeringen op premie én dekking.

vergelijk-reisverzekeringen