icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Bespaar met het Energiecollectief |

Schrijf je nu in

Energiecollectief icon

Hypotheek en pensioen: wat zijn de mogelijkheden voor senioren?

Senioren hebben het moeilijk op de woningmarkt. Door strengere regels kunnen ze voor nieuwe hypotheken vaak minder lenen dan ze nu al doen. Wat is er nog mogelijk voor senioren die willen verhuizen?
Mark Drabbe
Mark Drabbe

Expert Geld & Verzekering

Gebruiktips_hulpouderbijaankoop

Zelfstandig blijven wonen

Veel ouderen willen zo lang mogelijk zelfstandig blijven wonen. De overheid stuurt daar ook op aan. Toch ervaren senioren bij het aanvragen van een nieuwe hypotheek of het verhogen van de bestaande hypotheek (bijvoorbeeld om te kunnen verbouwen) de nodige problemen. Geldverstrekkers en regelgeving blijken niet te zijn ingesteld op deze groeiende groep consumenten.

Strenge regelgeving hypotheekverstrekking

De regels die bepalen hoeveel je mag lenen, de zogeheten CHF-norm, is de afgelopen jaren flink aangescherpt. De bank kijkt standaard of de aanvrager de lasten van een annuïteitenhypotheek gedurende 30 jaar lang kan dragen. Vooral senioren kunnen hierdoor minder lenen. De regels moeten overkreditering voorkomen, maar schieten hun doel voorbij. Veel huurders en woningbezitters hebben immers nú al hogere woonlasten, dan wat ze volgens de norm zouden mogen hebben. Senioren die daar iets aan willen doen door te verhuizen naar een kleiner koopappartement met lagere maandlasten, worden vervolgens gedwarsboomd door de bank. 

Pensioen al van invloed vanaf 57 jaar

De meeste banken houden bij hypotheekaanvragen 10 jaar voorafgaand aan de pensioendatum al rekening met het toekomstige pensioeninkomen. Hier krijg je mee te maken als je 57 jaar of ouder bent.

Hierdoor kan het gebeuren dat een 55-jarige met een bruto inkomen van €60.000 wel een hypotheek van €275.000 kan afsluiten, maar een 57-jarige met hetzelfde inkomen niet. Ook kan de bank aanvullende eisen stellen, zoals versneld moeten aflossen na pensionering.

Rekenvoorbeeld pensioeninkomen

Het huidige bruto inkomen bedraagt €60.000. Iemand van 55 jaar kan dan, gebaseerd op een hypotheekrente van 3%, maximaal €278.698 lenen.

Zelf ben je echter 57 jaar en je gaat over 10 jaar met pensioen. Het inkomen zakt dan naar €40.000. Hierbij hoort een maximum hypotheek van €209.517. Door de eerste 10 jaar €30.206 extra af te lossen kan dit bedrag omhoog naar €239.723.

Conclusie: omdat de bank ook kijkt naar het inkomen na pensionering kun je, ondanks de extra aflossing nog altijd €38.975 (€278.698 - €239.723) minder lenen dan de 55-jarige aanvrager.

Pensioen uit lijfrentepolis

De meeste banken houden bij het berekenen van het maximum hypotheekbedrag gelukkig wel rekening met inkomen uit een zelf afgesloten pensioenvoorziening, zoals een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening. Hierbij kan het overigens wel verschil uitmaken of de uitkering ten tijde van de hypotheekaanvraag al is ingegaan of nog moet ingaan. In het laatste geval zijn sommige hypotheekverstrekkers minder soepel.

Inkomen uit vrij vermogen

De meeste banken houden bij het bepalen van het maximale hypotheekbedrag ook rekening met een 'inkomen' van 3% over het vrije vermogen. Vrij vermogen is geld waar je de vrije beschikking over hebt, zoals spaargeld of beleggingsfondsen. 

Rekenvoorbeeld pensioeninkomen en inkomen uit vrij vermogen

  • Je vrij vermogen bedraagt €100.000.
  • Het toetsinkomen ligt dan €3000 (3% van €100.000) hoger dan wanneer geen rekening met dit vermogen was gehouden.
  • Door de €3000 bijtelling kan een AOW-gerechtigde met een inkomen van €40.000 bij een hypotheekrente van 3% geen €209.517, maar €229.481 lenen.

Inkomen uit arbeid na pensionering

Ondanks de maatschappelijke tendens van langer doorwerken en deeltijdpensioen, is er geen enkele geldverstrekker die het inkomen uit arbeid na pensionering meeneemt in de hypotheekberekening.

Lees ook:

E-book: Een goed pensioen

Bouw je wel voldoende pensioen op voor later? Hoeveel heb je eigenlijk nodig? Het antwoord op deze en andere vragen vind je in onze uitgave 'Een goed pensioen'. Dit boek helpt je stap voor stap naar een goed pensioen en houdt rekening met ingrijpende gebeurtenissen, zoals scheiden en arbeidsongeschiktheid.

E-book bestellen

O-Een-goed-pensioen-WW

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • thuisborg-eerste-indruk
    Eerste indruk  |  9 nov.

    Thuisborg Woningwaarde Verzilverplan

    Bij Thuisborg kun je de waarde van je woning verzilveren. Met het vrijgekomen geld kun je bijvoorbeeld je woning aanpassen of zorg inkopen.
  • Financieel-adviseur
    Nieuws  |  19 okt.

    Adviseur moet ook op andere partijen wijzen

    Financieel adviseurs moeten klanten ook wijzen op mogelijkheden bij aanbieders waarmee zij niet samenwerken. De Consumentenbond is blij met deze conclusie.