icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Bespaar met het Energiecollectief |

Schrijf je nu in

Energiecollectief icon

Senioren en overlijdensrisicoverzekering bij hypotheek

Overlijdensrisicoverzekeringen. Wat zijn de mogelijkheden en waar moet je op letten? In bepaalde gevallen eist de bank een overlijdensrisicoverzekering (ORV), maar voor veel senioren is dat te duur. Welke mogelijkheden blijven er over?
Mark Drabbe
Mark Drabbe

Expert Geld & Verzekering

Artikel achterblijvers

Vaak te duur voor senioren

Veel banken stellen een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht bij een hypotheek met meer dan 80% van de woningwaarde. Het bedrag dat wordt verzekerd is minimaal het verschil tussen de hoogte van de hypotheekschuld en de woningwaarde.

Een ORV is voor senioren vaak te duur om 2 redenen:

  • De hogere aanvangsleeftijd en daardoor hogere overlijdensrisico. Die zorgt voor een torenhoge premie.
  • De ORV stopt bij uiterlijk een leeftijd van 80 jaar. De bank zal eisen dat er op dat moment genoeg is afgelost, zodat de hypotheekschuld op dat moment gelijk is aan maximaal 80% van de woningwaarde. Dit zorgt ook voor een hogere maandlast.

Niet bij alle banken verplicht

Heb je zelf geen behoefte aan een overlijdensrisicoverzekering? Bijvoorbeeld omdat je alleen bent of omdat je partner ook het huis kan betalen als jouw inkomen wegvalt?

Bij enkele banken is het niet noodzakelijk om een ORV af te sluiten, ongeacht de hoogte van de hypotheek. Dit is onder andere het geval bij:

  • ABN Amro
  • BLG Wonen (bij een lineaire of annuïtaire hypotheek)
  • Florius
  • ING
  • MoneYou
  • RegioBank

Verplicht bij Nationale Hypotheek Garantie

Het is voor senioren lastig en vaak zelfs onmogelijk om een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. Dat komt ook hier door de ORV. NHG eist altijd dat het deel van de hypotheek dat uitkomt boven 80% van de woningwaarde is afgedekt met een ORV.

De looptijd van de hele NHG-hypotheek kan dan niet langer zijn 15 jaar. Normaal gesproken zijn de maandlasten bij zo'n korte looptijd te hoog. Senioren met genoeg eigen geld kunnen wel een NHG-hypotheek afsluiten.

Rekenvoorbeeld eigen geld bij NHG

Bij hypotheken met NHG mag de aankoopprijs van de woning niet hoger zijn dan €245.000 (peildatum 1 januari 2017). De maximale lening bedraagt €247.450*.

Hiervan moet 80% van het deel boven de woningwaarde zijn afgedekt door middel van een overlijdensrisicoverzekering. Dat is een bedrag van €49.490. Een aanvrager van 65 jaar of ouder moet dit bedrag aan eigen geld inbrengen om een hypotheek te kunnen afsluiten met NHG.

*Bij woningen met energiebesparende maatregelen geldt een hogere grens van €259.700.

Tot welke leeftijd kun je afsluiten?

Een ORV kun je maar tot een bepaalde leeftijd afsluiten. De verzekering heeft ook een maximum eindleeftijd. Zowel de maximum aanvangsleeftijden als eindleeftijden lopen uiteen. Je vindt ze voor de belangrijkste verzekeraars terug in de onderstaande tabel.

Verzekeraar
 

Maximale aanvangs
leeftijd

Maximale eind
leeftijd

ABN Amro 60 75
Aegon 65 75
Allianz 65 80
ASR Verzekeringen 65 70
Centraal Beheer 67 75
Dela 64 75
Delta Lloyd 65 75
FBTO 67 75
Florius 60 75
Generali 70 80
Interpolis (via Rabobank) 67 75
Klaverblad 60 70
Legal & General 65 80
Loyalis 70 75
Nationale Nederlanden 70 81
OHRA 65 70
Reaal 65 75
TAF Quantum Leben 75 80
Woonfonds 67 75
Zwitserleven 66 75

Peildatum: 1 juni 2017.

Welke looptijd kun je het beste kiezen?

Je kunt als senior veel geld besparen op je nieuwe ORV. Dit doe je door de looptijd precies te laten aansluiten op de periode dat de hypotheek hoger is dan de grens die de bank aanhoudt voor een verplichte ORV. Dat kan bij de meeste banken.

Bij een annuïteitenhypotheek van 101% van de woningwaarde en een hypotheekrente van 3% is de lening na 106 maanden (iets minder dan 9 jaar) 80% van de waarde van de woning. Meestal heb je dan geen ORV meer nodig. Start je met een hypotheek van 90% van de woningwaarde, dan bereik je dit punt al na 5 jaar.

Besparen op je bestaande verzekering

Heb je al een overlijdensrisicoverzekering die is verpand aan de hypotheek? Misschien kan het verzekerde bedrag omlaag of is de polis helemaal overbodig. Het uitgangspunt is dat je partner financieel niet in de problemen komt na jouw overlijden.

Voor ouderen kan het opzeggen van de overlijdensrisicoverzekering veel geld opleveren. Als de polis is verpand aan de hypotheek moet de bank eerst toestemming geven. De bank zal akkoord gaan als er ondertussen voldoende is afgelost op de lening.

De meeste banken vragen geen geld of slechts een kleine vergoeding voor het opheffen van de verpanding. Soms ben je wel verplicht hiervoor een tussenpersoon in te schakelen.

Lees ook

Boek: Prettig blijven wonen

Het is een cliché, maar ouder worden komt met gebreken. Traplopen gaat moeilijker, de drempels in huis zijn te hoog en het huishouden valt zwaar. Met wat aanpassingen of een verbouwing geniet je nog jaren van je vertrouwde thuis. Is ergens anders wonen een betere optie? Kies dan een woonvorm die bij je past. Lees alles over de uiteenlopende mogelijkheden in Prettig blijven wonen, een uitgave van de Consumentenbond.

Bestel het boek Prettig blijven wonen

Prettig blijven wonen 2017

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • thuisborg-eerste-indruk
    Eerste indruk  |  22 nov.

    Thuisborg Woningwaarde Verzilverplan

    Bij Thuisborg kun je de waarde van je woning verzilveren. Met het vrijgekomen geld kun je bijvoorbeeld je woning aanpassen of zorg inkopen.
  • Financieel-adviseur
    Nieuws  |  19 okt.

    Adviseur moet ook op andere partijen wijzen

    Financieel adviseurs moeten klanten ook wijzen op mogelijkheden bij aanbieders waarmee zij niet samenwerken. De Consumentenbond is blij met deze conclusie.