! Je browser is verouderd.

Update je browser voor meer veiligheid en snelheid om deze site optimaal te kunnen gebruiken.

Klik hier om te lezen welke browsers geschikt zijn

icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Voor- en nadelen hypotheek volledig aflossen

Een woning die vrij is van hypotheek en dus helemaal van jezelf. Voor senioren die hun leven lang hebben afgelost, wordt deze droom vaak werkelijkheid. Waar moet je op letten bij het aflossen van je laatste stukje hypotheek? En is dat altijd verstandig?

Mark Drabbe

Mark Drabbe , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:14 mei 2020

Rabo overwaardeplan

Corona en je hypotheek

Bij steeds banken kun je nu je maandelijkse hypotheeklasten tijdelijk stopzetten. Is dit verstandig?

Lees meer

Coronavirus mediapool

Voor- en nadeel hypotheek aflossen

Als je nog maar een klein hypotheekbedrag hebt, waarom zou je dit dan (helemaal) aflossen?

De voordelen zijn:

  • Aflossen levert meer op dan sparen

Volledig aflossen is een prima idee als je met je spaargeld boven de vrijstelling in box 3 zit. De spaarrente is al jaren bedroevend laag. Bij een spaarsaldo van €100.000 tegen 0,1% spaarrente heb je na aftrek van vermogensrendementsheffing een negatief rendement van 0,27%. Je kunt je spaargeld beter inzetten als extra aflossing en zo besparen op je maandlasten.

  • Belastingvoordeel

Je hypotheek aflossen is ook om een andere reden een goed idee. Als de hypotheekrente en andere aftrekbare kosten van de eigen woning lager zijn dan het eigenwoningforfait, heb je recht op een extra aftrekpost wegens geen of geringe eigenwoningschuld. Je betaalt door deze regeling per saldo bijna nooit belasting over je huis. Deze gunstige regeling, de Wet Hillen, wordt in 30 jaar tijd afgebouwd sinds 2019. Op de website van de Belastingdienst vind je een rekenvoorbeeld.

Het nadeel is:

  • Spaargeld niet meer vrij beschikbaar

Het belangrijkste nadeel van aflossen op je hypotheek, is dat het afgeloste bedrag niet of lastig beschikbaar is. Los dus alleen af met spaargeld dat je kunt missen.

Alternatief: omzetten naar aflossingsvrij

Heb je een annuïteitenhypotheek, maar is er niet genoeg spaargeld voorhanden om deze af te lossen? Het alternatief is om de annuïteitenhypotheek om te zetten in een aflossingsvrije hypotheek. De rente van een aflossingsvrije hypotheek afgesloten na 2013 is niet aftrekbaar. 

Financieel voordeel

Als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt, omdat het eigenwoningforfait hoger is dan de rente, levert omzetten naar aflossingsvrij de laatste jaren voordeel op. Doordat je niet meer aflost, gaan de netto hypotheeklasten omlaag.  De rekening komt uiteindelijk wel bij de erfgenamen te liggen. Zij zullen de nog openstaande hypotheekschuld moeten voldoen uit de erfenis.

Eenmalige kosten

Voor het wijzigen van de hypotheekvorm moet je meestal langs een hypotheekadviseur. Hier zijn advieskosten aan verbonden. Ook de bank zelf kan administratiekosten rekenen. Deze liggen tussen de €50 en €250.

Aflossen (bank)spaarhypotheek onverstandig

Je kunt een kapitaalverzekering eigen woning (KEW) en spaarverzekering eigen woning (SEW) op ieder moment afkopen zonder fiscale gevolgen. Je bent verplicht om met de uitkering van de verzekering de woningschuld af te lossen. Het is vrijwel nooit verstandig om gebruik te maken van deze afkoopmogelijkheid.

In ruil voor lagere maandlasten op de korte termijn geef je een groot deel van het fiscale voordeel op. Daarbij is het rendement van een KEW en SEW het hoogst in de laatste jaren. 

De vuistregel is: heb je een (bank)spaarhypotheek, koester die dan. Alleen bij een beleggingsverzekeringshypotheek kan vervroegd aflossen verstandig zijn. Raadpleeg hiervoor een adviseur. 

Inschrijving doorhalen of niet

Los je de hypotheek volledig af dan vraagt de bank of je de hypotheek ook wil laten doorhalen bij het Kadaster. Dat is echter niet verplicht. Sterker, het kan zelfs handig zijn om de inschrijving te houden. Het blijft dan mogelijk om later weer een hypotheek aan te gaan bij dezelfde geldverstrekker. Je hoeft dan niet naar de notaris te gaan. 

Bij de verkoop van de woning is het wel verplicht de hypotheekinschrijving te laten doorhalen. De kosten daarvan verschillen per notaris. Je mag zelf kiezen welke notaris de hypotheek doorhaalt, tenzij je dit pas laat doen op het moment van overdracht. De koper bepaalt welke notaris de overdracht van het huis regelt. Je wordt dan min of meer gedwongen om ook bij hem de hypotheek te laten doorhalen.

Lees ook:

Meer voordelen bij je lidmaatschap

Van hypotheek tot verhuisdoos. Wij helpen je met tips en tools voor het afsluiten en aanpassen van je hypotheek. Met een lidmaatschap ontvang je meer voordelen. Bijvoorbeeld toegang tot al onze testinformatie over diensten of hulp bij juridische vragen.

Word lid