icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Je browser is verouderd.

Update je browser voor meer veiligheid, snelheid en om deze site optimaal te kunnen gebruiken.

Klik hier om te lezen welke browsers geschikt zijn

Consumentenbond.nl

Inloggen

Vul een geldig e-mailadres in

Vul een wachtwoord in

Negatieve spaarrente: wat kun je doen?

Een negatieve spaarrekening betekent moeten betalen om te mogen sparen in plaats van rente ontvangen. Hoe waarschijnlijk is dit scenario en wat kun je doen?

Rien Meijer

Rien Meijer , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:11 oktober 2019

Artikelen_negatievespaarrente

Als de spaarrente negatief wordt, moet je geld betalen aan de bank om daar je spaargeld te stallen. Door de aanhoudende lage rentestand bestaat de kans dat banken deze negatieve spaarrente gaan invoeren. Wat kun je doen om dit te voorkomen?

Waarom vergoeden banken (bijna) geen rente meer?

De spaarrente van spaarrekeningen zonder beperkende voorwaarden komt niet meer boven de 0,25% uit en bij de grote banken niet meer boven de 0,1%. Zo staat de rente bij Triodos Bank al enkele jaren op 0%. Ook Van Lanschot verlaagde het tarief van Evi Sparen naar 0%. Hoe komt de rente zo laag?

Boosdoener is de Europese Centrale Bank (ECB). Deze instantie is verantwoordelijk voor het monetaire beleid van de Europese Unie en bepaalt daarmee de hoogte van de rente. Die rente is al lange tijd extreem laag. Dat komt omdat de ECB niet wil dat mensen sparen, maar juist geld uitgeven. Dat is goed voor de economie.

In de tussentijd hebben banken flink last van de lage rente. Naar eigen zeggen maken ze zelfs verlies op het bewaren van spaargeld van particulieren. Banken onderzoeken of ze deze verliezen (deels) kunnen doorberekenen aan hun klanten.

Hoe groot is de kans op een negatieve spaarrente?

Of banken een negatieve spaarrente gaan 'vergoeden' is moeilijk te zeggen. Een aantal banken heeft een negatieve spaarrente al ingevoerd. Zo 'ontvangen' klanten van miljonairsbank Van Lanschot met een saldo van meer €2,5 miljoen -0,2% op een particuliere spaarrekening en vanaf €5 miljoen is dat zelfs -0,4%. Ook in het zakelijke betalingsverkeer is een negatieve spaarrente niet ongebruikelijk. In Duitsland betalen mensen met een AnlageKonto (beleggingsrekening) van de Berliner Volksbank 0,5% rente over het bedrag dat boven de €100.000 uitkomt.

Een negatieve spaarrente voor kleine particuliere spaarders lijkt ondenkbaar. Maar hoewel een inperking van de hypotheekrenteaftrek 10 jaar geleden ook ondenkbaar leek, gebeurde dat toch. Het wachten is op een bank die als eerste de stap durft te zetten. Als dit gebeurt zal de invoering waarschijnlijk heel geleidelijk gaan. In eerste instantie zullen spaarders de pijn nauwelijks voelen. Denk aan een rente van -0,01% boven een bepaald spaarsaldo (bijvoorbeeld €10.000). 

Banken zijn huiverig om (als eerste) een negatieve spaarrente in te voeren. Ze zijn bang voor de negatieve publiciteit die zal volgen. Daarnaast moeten banken bedenken wat ze doen met de kosten voor het aanhouden van een betaalrekening. Als dat gratis blijft of heel goedkoop wordt, zullen spaarders het spaarsaldo zonder kosten op de betaalrekening stallen. Dat is voor banken ook onwenselijk.

Het liefst zouden de banken de stap naar een negatieve spaarrente tegelijk zetten, maar het maken van dergelijke prijsafspraken is in Nederland streng verboden. Een wettelijk verbod voor banken om een negatieve spaarrente in te voeren, is er niet. Dit in tegenstelling tot in België. Bij onze zuiderburen mag de spaarrente niet lager zijn dan 0,11%. Er gaan veel stemmen op om ook in Nederland een dergelijke ondergrens in te voeren. De Consumentenbond is hier ook een voorstander van, omdat de Nederlandse economie niet (meer) is ingesteld op het grootschalig gebruik van cashgeld en vanwege de veiligheid.

Wat kan ik doen bij een negatieve spaarrente?

Als jouw bank besluit een negatieve spaarrente in te voeren, kun je overstappen naar een spaarrekening van een andere aanbieder. Bij kleinere banken, zoals NIBC, LeasePlan Bank en Knab, ligt de spaarrente over het algemeen hoger dan bij spaarrekeningen van de 4 grote banken. 

Als je voor langere tijd zekerheid zoekt, kun je het spaargeld dat je niet direct nodig hebt ook op een spaardeposito storten. Het (voor de hand liggende) nadeel hiervan is dat je het spaargeld tussentijds niet of alleen tegen hoge kosten kunt opnemen. Ook loop je rente mis als de spaarrente tussentijds toch weer omhoog gaat.

De optie om je geld van de bank te halen en thuis te bewaren in een oude sok blijft over. Je ontkomt hiermee niet aan het betalen van vermogensbelasting, maar verboden is het ook niet. Toch kleven er risico's aan. Het geld kan verloren gaan door brand of inbraak. De aanschaf van een brand- en inbraakwerende kluis is in dat geval een serieuze overweging.

Wat doen anderen?

De Consumentenbond vroeg aan 7000 panelleden wat zij zouden doen bij een negatieve spaarrente. De meesten (23%) zouden in eerste instantie overstappen naar een bank die nog wel wat rente vergoedt. Ook het geld van de bank halen en thuis bewaren, scoort met 20% hoog. Het thuis bewaren van grote bedragen is risicovol, vooral vanwege de kans op verlies of diefstal.

In de de afbeelding staan de overige resultaten van het onderzoek.

Panelonderzoek

Lees ook:

Nieuw & interessant

  • Kosten van beleggen
    18 okt.

    Beleggen, wat kost dat?

    Beleggen, wie rekent de laagste kosten? Welke aanbieders zijn duur? Wij zetten het op een rij.
  • peaks-beleggingsapp-eersteindruk
    Eerste indruk  |  1 okt.

    Peaks

    Peaks is een beleggingsapp waarmee je digitaal wisselgeld verzamelt door alle transacties op je betaalrekening te laten afronden op hele euro's. Beleggen via Peaks gaat makkelijk, maar wat levert het op?
  • belastingvrij te sparen in 2020
    Nieuws  |  18 sep.

    Heffingsvrij vermogen naar €30.846

    Over 2020 betaal je iets minder belasting over je vermogen.
  • belastingaangifte-maart
    27 jun.

    De vermogensrendementsheffing

    De vermogensrendementsheffing ligt al geruime tijd onder vuur. In 2017 is een ontwikkeling ingezet richting het daadwerkelijk behaalde rendement op je vermogen.