! Je browser is verouderd.

Update je browser voor meer veiligheid en snelheid om deze site optimaal te kunnen gebruiken.

Klik hier om te lezen welke browsers geschikt zijn

icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Negatieve spaarrente: wat kun je doen?

Bij een negatieve spaarrente krijg je geen rente van de bank, maar moet je betalen om daar te mogen sparen. Bij veel banken is dit inmiddels aan de orde. Gelukkig zijn er nog genoeg veilige alternatieven!

Rien Meijer

Rien Meijer , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:9 april 2021

Artikelen_negatievespaarrente

De rente op spaarrekeningen zonder beperkende voorwaarden komt niet meer boven de 0,3% uit. Bij ABN Amro, Evi (Van Lanschot) en Triodos Bank staat de spaarrente al geruime tijd op 0%.

Negatieve rente ING

ING rekent met ingang van 1 juli 2021 negatieve rente voor elk tegoed boven de €100.000. Rabobank liet al weten dat ze ook voor klanten met een saldo tót €100.000 'geen garanties kunnen geven. Ook voor deze groep kan de rente onder de 0% komen. Voor de Consumentenbond is dat een brug te ver. 

ECB de boosdoener

Voornaamste 'boosdoener' is de Europese Centrale Bank (ECB). Deze instantie is verantwoordelijk voor het monetaire beleid van de Europese Unie en bepaalt de hoogte van de rente. Die rente is al lange tijd extreem laag. Dat komt omdat de ECB niet wil dat mensen sparen, maar juist geld uitgeven. Dat is goed voor de economie.

In de tussentijd hebben banken flink last van de lage rente. Naar eigen zeggen maken ze zelfs verlies op het bewaren van spaargeld van particulieren. Ze onderzoeken of en hoe ze deze verliezen kunnen doorberekenen aan hun klanten. 

Maar ze zijn huiverig om (als eerste) een negatieve spaarrente in te voeren voor particuliere spaarders. Dit omdat zo'n besluit ongetwijfeld nadelige publiciteit zal opleveren.

Banken rekenen al negatieve rente

Voor vermogende klanten is een negatieve spaarrente al (bijna) de harde realiteit.

BankBedraggrens en kostenRente
ABN Amro€500.000-0,5%
ASN Bank€250.000 -0,5%
BunqVanaf €100.000 rekent Bunq €0,03 per €1000n.v.t.
ING€250.000 (v.a. 1 juli €100.000)-0,5%
Knab€250.000-0,5%
Nationale-Nederlanden€500.000-0,25%
Rabobank€250.000-0,5%
Rabo GroenSparenalle tegoeden-0,5%
Regiobank€250.000-0,5%
SNS€250.000-0,5%
Triodos Bank€100.000 + €2 per maand boven de 18 jaar-0,5%
Van Lanschot€250.000-0,5%

Peildatum: 9 april 2021

Ook huizenkopers kunnen te maken krijgen met een negatieve spaarrente. De bank stort de koopsom of waarborgsom meestal eerst op een derdenrekening van de notaris. Hierop staan ook bedragen van andere kopers gestald.

Zodra het saldo boven de grens uitkomt (bijvoorbeeld €250.000 bij ING), dan moet de notaris zelf negatieve rente betalen aan de bank. Deze kosten zal hij doorbelasten aan zijn klanten. Bij een koopsom van €350.000 betekent dat rond de €200 aan extra kosten voor de koper. 

Wat doen spaarders?

Wij vroegen 7000 panelleden wat zij zouden doen bij een negatieve spaarrente. De meesten (23%) stappen in eerste instantie over naar een bank die nog wel wat rente geeft. Ook het geld van de bank halen en thuis bewaren, scoort met 20% hoog. Het thuis bewaren van grote bedragen is risicovol, vooral vanwege de kans op verlies of diefstal.

In de afbeelding staan de resultaten van het onderzoek.

Panelonderzoek

In juni 2020 peilden wij nogmaals de mening van onze achterban. Bijna twee derde van de 6.858 respondenten wil spaargeld van de bank halen bij een negatieve spaarrente over bedragen lager dan €100.000. Nog eens 1 op de 6 overweegt dat.

Bijna de helft van de ondervraagden gelooft niet in de belofte van diverse banken om geen negatieve spaarrente te rekenen tot €100.000. En bijna 80% vindt dat banken de voorwaarden niet eenzijdig mogen wijzigen om negatieve spaarrente te mogen rekenen.

Wat vindt de Consumentenbond?

Wij vinden spaargeld van de bank halen ongewenst. Daarom stuurden wij op 12 november 2019 een brandbrief naar minister Hoekstra van Financiën. We vroegen hem om een wettelijk verbod op negatieve spaarrente, in elk geval tot €100.000. De brief is het startpunt van onze actie Stop negatieve spaarrente.

Op 22 juni 2019 deden wij opnieuw een oproep aan de minister. We vroegen om spaarders tot ten minste €100.000 te vrijwaren van negatieve spaarrente. Deze keer lieten wij onze brief vergezeld gaan van een advies van Boels Zanders Advocaten. Daarin staat onder meer dat het ‘openbreken’ van lopende spaarovereenkomsten met particulieren juridisch gezien oneerlijk en onredelijk bezwarend is.

Jouw steun is hard nodig!

Vind jij het ook belangrijk dat wij op komen voor de belangen van álle consumenten in Nederland? Steun ons dan en word lid! Uiteraard ontvang je met een lidmaatschap veel meer voordelen. Zo krijg je toegang tot al onze testinformatie voor producten en diensten.

Ja, ik steun de Consumentenbond

Wat doen de banken?

De grote banken zeggen voorlopig geen negatieve spaarrente te gaan rekenen aan klanten met maximaal €100.000 op hun spaarrekening. De Rabobank liet op 8 januari 2021 als eerste bank weten dat ze geen garanties kunnen geven aan klanten met een saldo tot €100.000. Ook deze groep kan wellicht negatieve rente gaan betalen.

Rabo GroenSparen heropende op 1 april 2021 de deuren voor nieuw spaargeld, tegen een rente van -0,5%. Dankzij de fiscale voordelen is het mogelijk tóch een (klein) positief rendement te halen.

Intussen hebben de 4 grote banken - dus ook ABN Amro, ING en de Volksbank (moeder van ASN, Regiobank en SNS) allemaal hun algemene voorwaarden aangepast. Hierdoor is het rekenen van een negatieve spaarrente mogelijk. Centraal Beheer deed dat als eerste al in januari 2020.

Sinds 1 juni 2020 heeft Knab (een dochter van Aegon) in de voorwaarden van haar spaarrekening de mogelijkheid toegevoegd om negatieve rente in rekening te brengen. Vanaf 1 februari 2021 maakt Knab van die mogelijkheid gebruik, door boven de €250.000 een negatieve rente van 0,5% te rekenen. 

Nationale-Nederlanden Bank hanteert 3 saldoklassen: t/m €100.000, van €100.000 t/m €1 miljoen en boven de €1 miljoen. Voor elke 0saldoklasse kan een andere rente gelden. De aangepaste voorwaarden maken het ook mogelijk om negatieve rente te gaan rekenen. En dat gebeurt dus ook: vanaf 2 februari betalen spaarders 0,25% over hun tegeoeden boven de €500.000. 

NIBC Direct introduceerde op 15 december 2020 de volgende saldoklassen: t/m €100.000, €100.000 - €250.000, €250.000 - €500.000, €500.000 - €1 miljoen, saldo boven €1 miljoen. De aangepaste voorwaarden maken het ook mogelijk de rente op 0% te zetten of negatieve rente in rekening te brengen. Per 7 januari 2021 gaat de rente voor saldi boven de €500.000 bij NIBC Direct naar 0%.

Alternatieven bij negatieve spaarrente

Maar er zijn meer alternatieven als jouw bank een negatieve spaarrente invoert. Zo kun je overstappen naar een andere aanbieder. Bij bijvooorbeeld NIBC Direct, LeasePlan Bank of DHB Bank is de spaarrente structureel hoger dan bij de grote banken.

Spaardeposito

Als je voor langere tijd zekerheid zoekt, kun je het spaargeld dat je niet direct nodig hebt ook op een spaardeposito storten. Het nadeel hiervan is dat je het geld tussentijds niet of alleen tegen hoge kosten kunt opnemen. Ook loop je rente mis als de spaarrente tussentijds weer omhoog gaat. Maar dat lijkt de komende tijd niet erg waarschijnlijk.

Geld thuis bewaren

De optie om je geld van de bank te halen en thuis te bewaren blijft over. Dat is niet verboden, maar boven de €542 per persoon (2020) ontkom je niet aan het betalen van vermogensbelasting. Bovendien kleven er risico's aan. Het geld kan verloren gaan door brand of inbraak. De aanschaf van een brand- en inbraakwerende kluis is in dat geval een serieuze overweging.

Lees ook:

 

Nieuw & interessant

  • windmolen en zonnepanelen
    Nieuws | 1 apr.

    Rabo GroenSparen terug met negatieve rente

    Na jarenlang te zijn gesloten, zet het fiscaal ondersteunde Rabo GroenSparen per 1 april de deur open voor nieuwe spaarders. Dat gebeurt opmerkelijk genoeg met een negatieve spaarrente van 0,5%.
  • belastingaangifte-maart
    4 mrt.

    Belasting over je vermogen

    De vermogensrendementsheffing ligt al geruime tijd onder vuur. In 2017 is een ontwikkeling ingezet richting het daadwerkelijk behaalde rendement op je vermogen.
  • rabobank
    Eerste indruk | 4 mrt.

    Rabo PeriodeSparen

    Rabobank introduceerde op 13 mei Rabo PeriodeSparen. Bij deze nieuwe spaarvariant kun je pas 30 of 90 dagen over je geld beschikken, maar wel tegen een hogere rente.
  • groenbeleggen-windmolens
    Nieuws | 22 dec.

    Groen sparen tot €60.429 belastingvrij

    De grens voor belastingvrij groen sparen of beleggen gaat in 2021 omhoog naar €60.429.