icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Negatieve spaarrente: wat kun je doen?

Bij een negatieve spaarrente krijg je geen rente van de bank. Je moet betalen om daar te mogen sparen. Bij veel banken is dit inmiddels aan de orde. Gelukkig zijn er nog veilige alternatieven.
Rien Meijer

Rien Meijer , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 12 januari 2022

Artikelen_negatievespaarrente

Negatieve rente boven €100.000

ING en de Volksbank (onder meer ASN Bank en SNS) rekenen per 1 juli 2021 negatieve rente voor elk tegoed boven de €100.000. ABN Amro verlaagde die grens per 1 januari 2022 van €150.000 naar €100.000.

Rabobank liet al weten dat ze ook voor klanten met een saldo tot €100.000 geen garanties geven. Ook voor deze groep kan de rente onder de 0% komen.

Voor ons is dat een brug te ver. 

ECB de boosdoener

De voornaamste 'boosdoener' is de Europese Centrale Bank (ECB). Deze instantie is verantwoordelijk voor het monetaire beleid van de Europese Unie en bepaalt de hoogte van de rente. Die rente is al lange tijd extreem laag. Dat komt omdat de ECB niet wil dat mensen sparen, maar juist geld uitgeven. Dat is goed voor de economie. De banken hebben flink last van de lage rente. Banken zeggen dat ze zelfs verlies maken op het bewaren van spaargeld. Ze wentelen dit verlies af op spaarders. In het begin alleen de zakelijke spaarders, maar nu ook particuliere spaarders. Dat doen ze met negatieve spaarrentes.

Banken met negatieve spaarrente

Voor vermogende klanten is een negatieve spaarrente al de harde realiteit.

Bank

Bedraggrens en kosten

Rente

ABN Amro €100.000 (alle betaal-/spaarrekeningen samen) -0,5%
ABN Amro Groendepos. alle tegoeden -1,0%
ASN Bank €100.000 (per rekening) -0,5%
Bunq Vanaf €100.000 rekent Bunq €0,04 per €1000 n.v.t.
Centraal Beheer €100.000 -0,5%
ING €100.000 (per rekening) -0,5%
Knab €100.000 -0,5%
Nationale-Nederlanden €100.000 -0,5%
Rabobank €100.000 (per rekening) -0,5%
Rabo GroenSparen alle tegoeden -0,5%
Regiobank €100.000 (per rekening) -0,5%
SNS €100.000 (v.a. 1-4-2022 alle rekeningen samen) -0,5%
Triodos Bank €100.000 + €2 per maand boven de 18 jaar -0,5%
Van Lanschot €100.000 -0,5%

Peildatum: 12 januari 2022

Negatieve rente bij een koophuis

Ook als je een huis koopt kun je te maken krijgen met een negatieve spaarrente. De bank stort de koopsom of waarborgsom meestal eerst op een derdenrekening van de notaris. Hierop staan ook bedragen van andere kopers gestald.

Zodra het saldo boven de grens uitkomt, moet de notaris zelf negatieve rente betalen aan de bank. Deze kosten belast de notaris door aan de klanten. Bij een koopsom van €385.000 betekent dat enkele tientjes aan extra kosten voor de koper. 

Wat doen spaarders?

Wij vroegen 7000 panelleden wat zij doen bij een negatieve spaarrente. De meesten (23%) stappen in eerste instantie over naar een bank die nog wel wat rente geeft. Ook het geld van de bank halen en thuis bewaren, scoort met 20% hoog. Het thuis bewaren van grote bedragen is risicovol. Vooral vanwege de kans op verlies of diefstal.

In de afbeelding staan de resultaten van ons onderzoek.

Panelonderzoek

In juni 2020 peilden wij nog een keer de mening van onze achterban. Bijna 2/3 van de respondenten wil spaargeld van de bank halen bij een negatieve spaarrente over bedragen lager dan €100.000. Nog eens 1 op de 6 overweegt dat.

Bijna de helft van de ondervraagden gelooft niet in de belofte van verschillende banken om geen negatieve spaarrente te rekenen tot €100.000. Bijna 80% vindt dat banken de voorwaarden niet eenzijdig mogen wijzigen om negatieve spaarrente te rekenen.

Wat vindt de Consumentenbond?

Actie Stop negatieve spaarrente

Wij vinden spaargeld van de bank halen ongewenst. Daarom stuurden wij op 12 november 2019 een brandbrief naar toenmalig minister Hoekstra van Financiën. We vroegen hem om een wettelijk verbod op negatieve spaarrente. In elk geval tot €100.000. De brief is het startpunt van onze actie Stop negatieve spaarrente.

Juridisch oneerlijk en onredelijk

Op 22 juni 2019 deden wij opnieuw een oproep aan de minister. We vroegen om spaarders tot ten minste €100.000 te beschermen tegen negatieve spaarrente. Deze keer stuurden wij onze brief samen met een advies van Boels Zanders Advocaten. Daarin staat onder andere dat het ‘openbreken’ van lopende spaarovereenkomsten met particulieren juridisch gezien oneerlijk en onredelijk bezwarend is.

Motie aangenomen

Op 31 mei 2021 kregen we steun van VVD-Tweede Kamerlid Eelco Heinen. Hij sprak zich in een opiniestuk in het Financieele Dagblad uit voor een wettelijk verbod op een negatieve rente voor kleine spaarders. Een motie van Heinen en zijn collega-Kamerlid Mahir Alkaya (SP) werd op 9 juli 2021 unaniem aangenomen door de Tweede Kamer. Hierin wordt het kabinet opgeroepen met maatregelen te komen om (verdere) negatieve rentes voor spaarders te voorkomen.

Kamervragen

Op Kamervragen antwoordde inmiddels demissionair minister Hoekstra op 15 oktober 2021 geen aanleiding te zien voor extra maatregelen. Zolang 'de gewone spaarder' nog voldoende mogelijkheden houdt om te bankieren bij een bank die geen negatieve rente rekent. 'Indien die mogelijkheden significant worden beperkt neem ik het onderwerp opnieuw ter hand en overweeg ik, indien opportuun, ook wetgeving', aldus Hoekstra.

Wat doen de banken?

Vrijwel alle (spaar)banken hebben hun algemene voorwaarden aangepast. Centraal Beheer deed dat als eerste, in januari 2020. Daarna volgden onder meer ABN Amro, ING, Rabobank en de Volksbank (moederbedrijf van ASN, Regiobank en SNS). Hierdoor is het rekenen van een negatieve spaarrente mogelijk.

Rabobank

De Rabobank liet op 8 januari 2021 als eerste bank weten dat ze geen garanties kunnen geven aan klanten met een saldo tot €100.000. Ook deze groep kan misschien negatieve rente gaan betalen. Rabo GroenSparen heropende op 1 april 2021 de deuren voor nieuw spaargeld, tegen een rente van -0,5%. Dankzij de fiscale voordelen is het mogelijk tóch een (klein) positief rendement te halen.

ABN Amro

ABN Amro volgde dit voorbeeld per 16 december 2021. Dat doen ze met een nieuw groendeposito met een rente van -1%. Het is dus nóg minder lucratief dan Rabo GroenSparen. Maar vermogende spaarders kunnen nog steeds een positief rendement(je) maken.

Knab

Sinds 1 juni 2020 heeft Knab (een dochter van Aegon) in de voorwaarden van haar spaarrekening de mogelijkheid toegevoegd om negatieve rente in rekening te brengen. Sinds 1 februari 2021 maakt Knab van die mogelijkheid gebruik.

Nationale-Nederlanden Bank

Nationale-Nederlanden Bank heeft 3 saldoklassen: tot en met €100.000, van €100.000 tot en met €250.000 en boven de €250.000. Voor elke saldoklasse kan een andere rente gelden. De aangepaste voorwaarden maken het ook mogelijk om negatieve rente te rekenen. Dit gebeurt sinds 2 februari 2021 dan ook. 

NIBC Direct

NIBC Direct introduceerde op 15 december 2020 de volgende saldoklassen: tot en met €100.000, €100.000 - €250.000, €250.000 - €500.000, €500.000 - €1 miljoen en boven €1 miljoen. De aangepaste voorwaarden maken het ook mogelijk de rente op 0% te zetten of negatieve rente in rekening te brengen.

Argenta

Bij Argenta kan de spaarrente vanaf 1 september 2021 ook negatief zijn. De van oorsprong Belgische bank hanteert vanaf die datum ook verschillende saldoklassen.

Alternatieven bij negatieve spaarrente

Er zijn meer alternatieven als jouw bank een negatieve spaarrente invoert. Zo kun je overstappen naar een andere aanbieder. Bijvoorbeeld bij LeasePlan Bank en DHB Bank is de spaarrente hoger dan bij de grote banken.

Spaardeposito

Als je voor langere tijd zekerheid zoekt, kun je het spaargeld dat je niet direct nodig hebt ook op een spaardeposito storten. Het nadeel hiervan is dat je het geld tussentijds niet of alleen tegen hoge kosten kunt opnemen. Ook loop je rente mis als de spaarrente tussentijds weer omhoog gaat. Maar dat lijkt de komende tijd niet erg waarschijnlijk.

Geld thuis bewaren

De optie om je geld van de bank te halen en thuis te bewaren blijft over. Dat is niet verboden en tot €560 per persoon (2022; met een fiscale partner €1.120) is dit geld vrijgesteld van de vermogensbelasting.

Er zitten wel risico's aan geld thuis bewaren. Het geld kan verloren gaan door brand of inbraak. De aanschaf van een brand- en inbraakwerende kluis is in dat geval het overwegen waard.

Lees ook:

 

Vond je dit artikel interessant?

Blijf per e-mail op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
We gaan zorgvuldig om met je gegevens. Ben je ingelogd op onze website en heb je de personalisatie cookies geaccepteerd? Dan combineren we je klikgedrag met je persoonlijke gegevens. Zo ontvang je e-mails die zijn afgestemd op jouw interesses. Afmelden kan altijd. Lees ook onze privacyverklaring.

Nieuw & interessant

  • belastingaangifte-maart
    26 jan.

    Belasting over je vermogen

    De vermogensrendementsheffing ligt al geruime tijd onder vuur. In 2017 is een ontwikkeling ingezet richting het daadwerkelijk behaalde rendement op je vermogen.
  • jong-stel-huis-kopen
    12 jan.

    Vervroegde opname van een deposito

    Gedurende de looptijd van het spaardeposito kun je in principe niet aan je geld komen. Een aantal banken rekent een boete bij tussentijdse opname.
  • Oud en nieuw 2022
    Nieuws | 10 jan.

    Nieuwjaarsquiz: betaalvragen het moeilijkst

    Ruim 1800 deelnemers testten hun kennis over juridische en financiële kwesties via onze Geld Nieuwjaarsquiz. De vragen over betalen werden het minst goed beantwoord.
  • Renault Bank
    Eerste indruk | 4 nov.

    Renault Bank: spaarrente 0,35%

    Renault Bank biedt een spaarrente van 0,35%. De bank is onderdeel van het Franse autoconcern Renault Group.