! Je browser is verouderd.

Update je browser voor meer veiligheid en snelheid om deze site optimaal te kunnen gebruiken.

Klik hier om te lezen welke browsers geschikt zijn

icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Negatieve spaarrente: wat kun je doen?

Bij een negatieve spaarrekening krijg je geen rente, maar moet je betalen om te mogen sparen. Hoe waarschijnlijk is dit scenario en wat kun je doen?

Rien Meijer

Rien Meijer , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:28 augustus 2020

Artikelen_negatievespaarrente

Banken rekenen al negatieve rente

De rente op spaarrekeningen zonder beperkende voorwaarden komt in Nederland niet meer boven de 0,3% uit. Bij ABN Amro, Evi (Van Lanschot), MoneYou en Triodos Bank staat de spaarrente al geruime tijd op 0%.

Voor vermogende klanten is een negatieve spaarrente al de harde realiteit. Bijvoorbeeld bij:

  • Van Lanschot (-0,2% voor tegoeden boven de €2,5 miljoen en -0,4% boven de €5 miljoen)
  • ABN Amro (-0,5%, boven de €2,5 miljoen per klant)
  • ING (-0,5% boven de €1 miljoen per rekening. Op 1 januari 2021 daalt deze grens naar €250.000)
  • Rabobank (-0,5% boven de €1 miljoen per rekening)
  • Bunq rekent 3 cent 'bewaargeld' per €1000, zodra je saldo boven de €100.000 uitkomt. Met een saldo van €150.000 is dat omgerekend €547,50 per jaar
  • Triodos Bank (-0,5% voor spaargeld boven de €100.000). De duurzame bank rekent aan iedereen boven de 18 jaar €2 per maand voor het aanhouden van een spaarrekening.

Ook huizenkopers kunnen te maken krijgen met een negatieve spaarrente. De bank stort de koopsom of waarborgsom meestal eerst op een derdenrekening van de notaris. Hierop staan ook bedragen van andere kopers gestald.

Zodra het saldo boven de grens uitkomt (bijvoorbeeld €1 miljoen bij ING), dan moet de notaris zelf negatieve rente betalen aan de bank. Deze kosten zal hij doorbelasten aan zijn klanten. Bij een koopsom van €350.000 betekent dat rond de €70 aan extra kosten voor de koper. 

ECB de boosdoener

Voornaamste 'boosdoener' is de Europese Centrale Bank (ECB). Deze instantie is verantwoordelijk voor het monetaire beleid van de Europese Unie en bepaalt de hoogte van de rente. Die rente is al lange tijd extreem laag. Dat komt omdat de ECB niet wil dat mensen sparen, maar juist geld uitgeven. Dat is goed voor de economie.

In de tussentijd hebben banken flink last van de lage rente. Naar eigen zeggen maken ze zelfs verlies op het bewaren van spaargeld van particulieren. Ze onderzoeken of en hoe ze deze verliezen kunnen doorberekenen aan hun klanten. 

Maar ze zijn huiverig om (als eerste) een negatieve spaarrente in te voeren voor particuliere spaarders. Dit omdat zo'n besluit ongetwijfeld nadelige publiciteit zal opleveren.

Wat doen spaarders?

Wij vroegen 7000 panelleden wat zij zouden doen bij een negatieve spaarrente. De meesten (23%) stappen in eerste instantie over naar een bank die nog wel wat rente geeft. Ook het geld van de bank halen en thuis bewaren, scoort met 20% hoog. Het thuis bewaren van grote bedragen is risicovol, vooral vanwege de kans op verlies of diefstal.

In de afbeelding staan de resultaten van het onderzoek.

Panelonderzoek

In juni 2020 peilden wij nogmaals de mening van onze achterban. Bijna twee derde van de 6.858 respondenten wil spaargeld van de bank halen bij een negatieve spaarrente over bedragen lager dan €100.000. Nog eens 1 op de 6 overweegt dat.

Bijna de helft van de ondervraagden gelooft niet in de belofte van diverse banken om geen negatieve spaarrente te rekenen tot €100.000. En bijna 80% vindt dat banken de voorwaarden niet eenzijdig mogen wijzigen om negatieve spaarrente te mogen rekenen.

Wat vindt de Consumentenbond?

Wij vinden spaargeld van de bank halen ongewenst. Daarom stuurden wij op 12 november 2019 een brandbrief naar minister Hoekstra van Financiën. We vroegen hem om een wettelijk verbod op negatieve spaarrente, in elk geval tot €100.000.

In reactie op onze brief liet de minister weten dat hij 'een negatieve rente voor gewone spaarders zeer ongewenst' vindt. Ook vindt hij het 'van groot belang dat gewone spaarders voldoende mogelijkheden houden om te bankieren bij een bank die geen negatieve rente rekent.' Het gewenste wettelijke verbod is er echter helaas (nog) niet.

Op 22 juni deden wij daarom opnieuw een klemmende oproep aan de minister om spaarders ten minste tot €100.000 te vrijwaren van negatieve spaarrente. 'Gesprekken die u met banken heeft gevoerd, hebben geleid tot een tijdelijke geruststelling. De signalen gaan op dit moment echter de verkeerde kant uit. Een wettelijke regeling om deze garantie te bieden, vinden wij daarom noodzakelijk', aldus Sandra Molenaar, directeur Consumentenbond.

Deze keer lieten wij onze brief vergezeld gaan van een advies van Boels Zanders Advocaten. Daarin staat onder meer dat het ‘openbreken’ van lopende spaarovereenkomsten met particulieren juridisch gezien oneerlijk en onredelijk bezwarend is voor de klant.

Jouw steun is hard nodig!

Vind jij het ook belangrijk dat wij op komen voor de belangen van álle consumenten in Nederland? Steun ons dan en word lid! Uiteraard ontvang je met een lidmaatschap veel meer voordelen. Zo krijg je toegang tot al onze testinformatie voor producten en diensten.

Ja, ik steun de Consumentenbond

Wat doen de banken?

De grote banken zeggen voorlopig geen negatieve spaarrente te gaan rekenen aan klanten met maximaal €100.000 op hun spaarrekening. Ondertussen hebben de 3 grote banken ABN Amro, ING en Rabobank wel de algemene voorwaarden aangepast. Hierdoor is het rekenen van een negatieve spaarrente mogelijk. Centraal Beheer deed dat als eerste al in januari 2020.

Bij Moneyou (dochter van ABN Amro) geldt dat de rente op een gewone of kwartaalspaarrekening 'positief of 0% kan zijn'. Dus níet negatief. De producten van Moneyou kunnen per 1 september 2020 overigens niet meer worden afgesloten.

Per 1 juni 2020 heeft Knab (een dochter van Aegon) in de voorwaarden van haar spaarrekening de mogelijkheid toegevoegd om negatieve rente in rekening te brengen.

Nationale-Nederlanden Bank hanteert 3 saldoklassen: t/m €100.000, van €100.000 t/m €1 miljoen en boven de €1 miljoen. De aangepaste voorwaarden maken het ook mogelijk om negatieve rente te gaan rekenen.

Alternatieven bij negatieve spaarrente

Maar er zijn meer alternatieven als jouw bank een negatieve spaarrente invoert. Zo kun je overstappen naar een andere aanbieder. Bij bijvooorbeeld NIBC Direct, LeasePlan Bank of DHB Bank is de spaarrente structureel hoger dan bij de grote banken.

Spaardeposito

Als je voor langere tijd zekerheid zoekt, kun je het spaargeld dat je niet direct nodig hebt ook op een spaardeposito storten. Het nadeel hiervan is dat je het geld tussentijds niet of alleen tegen hoge kosten kunt opnemen. Ook loop je rente mis als de spaarrente tussentijds weer omhoog gaat. Maar dat lijkt de komende tijd niet erg waarschijnlijk.

Geld thuis bewaren

De optie om je geld van de bank te halen en thuis te bewaren blijft over. Dat is niet verboden, maar boven de €542 per persoon (2020) ontkom je niet aan het betalen van vermogensbelasting. Bovendien kleven er risico's aan. Het geld kan verloren gaan door brand of inbraak. De aanschaf van een brand- en inbraakwerende kluis is in dat geval een serieuze overweging.

Lees ook:

 

Nieuw & interessant

  • belastingaangifte-maart
    16 sep.

    Belasting over je vermogen

    De vermogensrendementsheffing ligt al geruime tijd onder vuur. In 2017 is een ontwikkeling ingezet richting het daadwerkelijk behaalde rendement op je vermogen.
  • Digitale Koopzegels sparen
    Eerste indruk  |  8 jun.

    Digitale koopzegels AH

    Albert Heijn stapt over op digitale koopzegels met de AH-app en belooft een spaarrente van maar liefst 6%. Er is wel een privacyprobleem: de app communiceert zonder je toestemming met Googles advertentienetwerk.
  • bigbank spaarrekening
    Nieuws  |  15 apr.

    Nu ook ‘gewoon’ sparen bij Bigbank

    Met een spaarrente van 0,3% mengt Bigbank zich nu ook in de strijd om vrij opneembaar spaargeld. De bank uit Estland biedt sinds begin 2012 al spaardeposito’s aan in ons land, maar voegt daar nu een ‘gewone’ spaarrekening aan toe.
  • deposito-bigbank
    Nieuws  |  9 apr.

    Depositorentes gaan omhoog

    De coronacrisis zorgt niet alleen voor oplopende hypotheekrentes, ook de rentes op spaardeposito’s lopen voorzichtig op. Het gaat vooralsnog met name om deposito’s van buitenlandse banken, met looptijden tot 5 jaar.