icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Schadevrije jaren

Als je autorijdt, bouw je schadevrije jaren op. Dat doe je voor elk jaar dat je geen schade hebt. Het aantal schadevrije jaren bepaalt voor een groot deel je premie voor je autoverzekering. Hoe meer schadevrije jaren, hoe minder premie je betaalt.
Gerard Kroon

Gerard Kroon , Expert Geld & Verzekeringen Bijgewerkt op: 17 november 2021

Wat zijn schadevrije jaren?

De hoogte van de premie van je autoverzekering hangt voor een groot deel af van het aantal jaren dat je schadevrij rijdt. Dus zonder dat je schade claimt bij je autoverzekeraar. Deze 'schadevrije jaren' staan op je verzekeringspolis. Je kunt ze ook opvragen bij je autoverzekeraar.

Schadevrije jaren bouw je op voor de auto als je verzekeraar een bonus-malusladder heeft. Ook als het om een oldtimer gaat.

Als je een nieuwe autoverzekering afsluit, geef je zelf op hoeveel schadevrije jaren je hebt. De verzekeraar controleert dit aantal met de gegevens in Roy-data, een centrale database. Vaak kun je  schadevrije jaren van een motorverzekering opgeven, bij het afsluiten van een autoverzekering.

Hoeveel schadevrije jaren heb ik?

Autoverzekeraars stellen schadevrije jaren allemaal op dezelfde manier vast. Elk jaar dat je niet claimt of geen schade rijdt, bouw je 1 schadevrij jaar op. Deze telling geldt niet voor bijvoorbeeld bromfietsen, scooters, brommobielen of snorfietsen.

Claim je 1 of meer autoschades die je zelf hebt veroorzaakt, dan verlies je meestal 5 schadevrije jaren. Met 15 jaar of meer val je na een claim altijd terug naar 10 jaar schadevrij.

Persoonsgebonden schadevrije jaren

Schadevrije jaren zijn persoonsgebonden. Als jij de verzekeringsnemer bent, staan ze op jouw naam.  Je bouwt dus geen schadevrije jaren op als de autoverzekering niet op jouw naam staat. Bijvoorbeeld als:

  • Partner van de verzekeringnemer.
  • Regelmatige tweede bestuurder.
  • Bestuurder van een leaseauto of auto van de werkgever.

Schadevrije jaren overdragen

Per 1 januari 2022 kunnen door een overledene opgebouwde schadevrije jaren, worden overgedragen aan de achterblijvende partner. Daarvoor moet je een verzoek indienen bij de autoverzekeraar. Hiervoor moet je wel op hetzelfde adres wonen en een rijbewijs hebben.

De Consumentenbond strijdt er al jaren voor om schadevrije jaren overdraagbaar te maken voor (ex-)partners, kinderen en andere regelmatige bestuurders. Voor ex-partners kunnen schadevrije jaren worden geplitst. 

Autoverzekeraars gaan zich in de loop van 2022 buigen over het opbouwen van schadevrije jaren door andere personen dan de polishouder. Zoals kinderen en andere regelmatige bestuurders van de auto. 

Bij bijvoorbeeld pakketpolissen heb je nu 1 polishouder en daaronder verschillende voertuigen met verschillende bestuurders. Op dit moment kunnen de jaren alleen opgebouwd worden op naam van de polishouder (wel per voertuig). De bedoeling is dat die opbouw ook mogelijk wordt op naam van de verschillende bestuurders. 

Echtscheiding

Bij een echtscheiding kunnen schadevrije jaren worden gesplitst. Dit geldt ook bij ontbinding van geregistreerd partnerschap. De persoon met de schadevrije jaren bepaalt de verdeelsleutel. En moet een afstandsverklaring aanleveren bij de verzekeraar.

Tweede auto

Met een tweede gezinsauto kun je vaak premiekorting krijgen. De verzekeraar moet hiervoor een tweede autoregeling hebben.

Lease-auto

Met een leaseverklaring kun je door de verzekeraar (externe) schadevrije jaren in Roy-data laten opvoeren. Leaserijders met een leaseverklaring van de leasemaatschappij kunnen soms wel ‘zuivere’ schadevrije jaren krijgen. Maar sommige verzekeraars geven als 'beloning' alleen een korting op de premie. 

Lees meer over: Schadevrije jaren en private lease.

Schadevrije jaren buitenland

Schadevrije jaren die je in het buitenland hebt opgebouwd, gelden niet in Nederland. Je kunt de buitenlandse verzekeraar wel vragen om een verklaring op schrift, met daarop de opgebouwde schadevrije jaren.

Als je hier als verzekerde om vraagt, moeten alle Europese verzekeraars deze verklaring geven. Dat is verplicht. Missschien krijg je zo van een Nederlandse autoverzekeraar premiekorting of no-claimkorting. Ook dit is per 1 januari 2022 veranderd. Vanaf dan mag het in Roy-data opvoeren van (externe) schadevrije jaren uit bijvoorbeeld landen van de Europese Unie geen probleem zijn bij het afsluiten van een autoverzekering in Nederland.

Bonus-malus en schadevrije jaren

Autoverzekeraars gebruiken allemaal een eigen bonus-malustabel voor het vaststellen van premiekorting. Bij het doorgeven van ‘zuivere’ schadevrije jaren moeten verzekeraars wel de vaste telling gebruiken. 

De regels hiervoor staan in de Bedrijfsregeling Roy-data van het Verbond van Verzekeraars. De telling van schadevrije jaren staat op de laatste pagina. 

Schadebedrag niet van belang

Een claim van €500 wordt overigens even zwaar bestraft als het indienen van een schade van €5000, wat vrij onlogisch is. Dat geldt ook als je maar voor een deel aansprakelijk bent voor de schade. Je valt hetzelfde terug op de bonus-malusladder en in schadevrije jaren. 

Is de telling onduidelijk? Vraag je verzekeraar dan om uitleg. Deze moet je volgens de bedrijfsregeling binnen 2 weken krijgen. Stijgt de premie sterk na een claim? Dan kun je ook voor kiezen om de schade zelf te betalen.

Schade claimen zonder gevolgen

Na sommige schadeclaims verlies je géén schadevrije jaren. Zoals hagel, ruitschade, joyriding en diefstal. Dit wordt toegelicht op pagina 8 van de Bedrijfsregeling.

Met een no-claimbeschermer als extra verzekering bij je autoverzekering kun je jaarlijks 1 schade claimen zonder gevolgen voor de premie. Je schadevrije jaren dalen wél na 1 claim. Dit merk je pas na een overstap.

Geldigheid schadevrije jaren

Zeg je je verzekering op? Dan registreert je verzekeraar na je opzegging je schadevrije jaren in Roy-data, de centrale database. Na het opzeggen van je autoverzekering, zijn je schadevrije jaren bij de meeste verzekeraars nog 3 jaar geldig. Bij verzekeraar ZLM is dit maar 2 jaar. 

Gelukkig is een aantal verzekeraars milder. Bij ABN Amro, Allianz Direct, Hema en Inshared en Vereniging Eigen Huis gelden je schadevrije jaren nog 4 jaar. Bij Aegon zijn schadevrije jaren zelfs 5 jaar houdbaar.

Opbouw schadevrije dagen of maanden

Schadevrije jaren bouw je in normaal gesproken per verzekeringsjaar op. Het kan zijn dat je géén schadevrij jaar meekrijgt als je tijdens het verzekeringsjaar wisselt van verzekeraar. Een schadevrij jaar mag worden gegeven als de autoverzekering een half jaar loopt (185 dagen). De meeste verzekeraars geven dan ook een schadevrij jaar.  

Stap je net te vroeg over, dan loop je soms een heel schadevrij jaar mis. Dit wordt je als verzekerde bij een overstap niet verteld. 

Opbouw schadevrije jaren

 Verzekeraar  1 schadevrij jaar na:
 a.s.r  180 dagen
 ABN Amro  185 dagen
 Aegon  185 dagen
 Allianz  180 dagen
 Allianz Direct  180 dagen
 ANWB en Unigarant  180 dagen
 Aon  onbekend
 Achmea (Centraal Beheer, FBTO, Interpolis)  onbekend
 De Goudse   185 dagen
 Ditzo  185 dagen
 HEMA en Inshared  geen grens (meest  gunstige uitleg)
FBTO  onbekend
 ING en Nationale-Nederlanden  180 dagen
 Kilometerverzekering  180 dagen
 Klaverblad  182,5 dagen
 Lancyr  185 dagen
 OHRA  182,5 dagen
 Rhion  185 dagen
 SNS  185 dagen
 United Insurance  365 dagen
 Univé  185 dagen
 Vereniging Eigen Huis  185 dagen
 Verzekeruzelf.nl  182,5 dagen
 Voogd & Voogd  onbekend
 Zero  onbekend
 ZLM  185 dagen

Bron: Moneyview 2 september 2021

Negatieve schadevrije jaren

Heb je weinig schadevrije jaren of heb je een aantal keren achter elkaar schade doorgegeven? Dan kun je ook negatieve schadevrije jaren opbouwen. Het maximale aantal negatieve schadevrije jaren is -5. Je krijgt dan geen no-claimkorting, maar je betaalt premietoeslag op de basispremie.

Met negatieve jaren wordt je door de meeste maatschappijen niet geaccepteerd voor een autoverzekering. Je kunt dan niet overstappen en zit dus 'vast' bij je huidige autoverzekeraar. Gelukkig zijn er uitzonderingen: Centraal Beheer, FBTO, Interpolis, Ohra, Allianz Direct, Klaverblad, Hema en Inshared. Je moet dan wel minimaal 24 jaar oud zijn. 

Hieronder zie je hoe jouw verzekeraar omgaat met negatieve schadevrije jaren. Het gaat om de standaardacceptatie bij het afsluiten van een nieuwe autoverzekering.

Autoverzekeraar   Welkom met negatieve jaren (online afsluiten)
a.s.r.   Nee
ABN Amro   Nee
Aegon   Nee
Allianz Direct   -3, als je minimaal 24 jaar oud bent
Allianz - Autoverzekering ABS   Nee
ANWB en Unigarant   Nee
Aon    Nee
Avéro Achmea   Onbekend
Centraal Beheer   -5
De Goudse   Nee
Ditzo   Nee
FBTO   -5 
Hema en Inshared   -2
ING en Nationale-Nederlanden   Nee
Interpolis   -5
Kilometerverzekering   Nee
Klaverblad   in overleg
Lancyr   Nee
Ohra   -5
Rhion   Nee
SNS   Nee
United Insurance   Nee
Univé   Nee
Vereniging Eigen Huis   Nee
Verzekeruzelf.nl   Nee
Zero   Nee
Voogd & Voogd   nee
ZLM   nee

Bron: Moneyview, 2 september 2021

Premieverdubbeling

Vaak verdubbelt de premie na een claim, als je negatieve schadejaren hebt. Dit blijkt uit ons onderzoek voor de Consumentengids mei 2019.  Vooral als je van geen schadevrije jaren zakt naar -5. Hierbij is weinig verschil tussen de dekking of leeftijd van de verzekerde. 

Een verdubbeling van de premie voor een allrisk-autoverzekering betekent dat je per jaar meer bijbetaalt dan voor een dubbele WA-premie. Bij een terugval naar -5 schadevrije jaren vinden we flinke verhogingen bij Lancyr (150%), SNS (150%), Inshared (133%) en ANWB/Unigarant (115%).

Gelukkig zijn de verhogingen niet bij elke verzekeraar zo fors. Bij Hema is de gemiddelde premieverhoging 53%, bij United Insurance Personenautoverzekering 64% en bij ZLM, die alleen actief zijn in Noord-Brabant en Zeeland, zijn de verhogingen ook niet zo hoog. 

Schadevrije jaren onnodig ingewikkeld 

Wij vinden dat de regeling voor schadevrije jaren onnodig ingewikkeld is én blijft. We pleiten al jaren voor verbetering of afschaffing van het systeem. De ‘vaste’ terugval van 5 jaar zorgt nog steeds voor verwarring. Ook de grens van 15 jaar is een groot nadeel.

Vond je dit artikel interessant?

Blijf per e-mail op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
We gaan zorgvuldig om met je gegevens. Ben je ingelogd op onze website en heb je de personalisatie cookies geaccepteerd? Dan combineren we je klikgedrag met je persoonlijke gegevens. Zo ontvang je e-mails die zijn afgestemd op jouw interesses. Afmelden kan altijd. Lees ook onze privacyverklaring.