! Je browser is verouderd.

Update je browser voor meer veiligheid en snelheid om deze site optimaal te kunnen gebruiken.

Klik hier om te lezen welke browsers geschikt zijn

icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Total loss

In het slechtste geval is je auto na een ongeval total loss. Dan is je auto onherstelbaar beschadigd. Je kunt hem niet meer gebruiken of de reparatie is duurder dan de dagwaarde van de auto. Waar heb je in zo’n geval recht op? En wat moet je doen als je het niet eens bent met de uitkering?

Gerard Kroon

Gerard Kroon , Expert Geld & Verzekeringen Bijgewerkt op:31 augustus 2021

Mijn auto is total loss

Auto total loss verklaard

Een auto kan op 2 manieren total loss worden verklaard:

  1. Economisch total loss
    Zijn de reparatiekosten hoger dan 2/3e van de dagwaarde van de auto vóór de schade? Dan is een auto in principe economisch total loss. Oudere auto's raken sneller economisch total loss door hun lagere dagwaarde.
  2. Technisch total loss
    De auto kan niet meer verantwoord worden gerepareerd of is er niet meer, bijvoorbeeld door diefstal.

Verzekeraars hanteren verschillende regelingen bij dit zogenoemde totaalverlies. Deze hangen deels samen met de leeftijd van de auto. Afhankelijk van de verzekeraar en dekking heb je recht op vervangend vervoer.

De kosten van een huurauto worden volgens het Verbond van Verzekeraars maximaal 2 weken en tot 75% van de kosten vergoed. Als je aantoonbaar langer aangewezen bent op het huren van een auto, kun je die kosten wel claimen. 

De beste autoverzekering voor jou

Vergelijk snel en simpel premies en voorwaarden van autoverzekeringen. Ontdek direct welke polis én dekking het beste bij jou en je auto passen.

Vergelijk autoverzekeringen

autoverzekering-vergelijker-tablet

Nieuwwaarderegeling of occasionwaarderegeling

Voor nieuwe auto's (tot 3 jaar) wordt voor total loss vaak een regeling opgenomen. Deze regeling is gebaseerd op de nieuwwaarde min een bepaalde afschrijving. De eerste 3 jaar keert de verzekeraar bijvoorbeeld de nieuwwaarde uit bij totaalverlies. Voor het vierde en vijfde jaar wordt daar een bepaald percentage vanaf getrokken.

Voor tweedehands auto's hanteren een aantal autoverzekeraars een dagwaarderegeling bij totaalverlies. Andere verzekeraars bieden (onder bepaalde voorwaarden) een gunstigere occasionwaarderegeling, waarmee je de aanschafwaarde terugkrijgt.

Bekijk hieronder de vergoedingen bij total loss (en diefstal) voor de volledig casco polissen.

Allriskverzekeraar + polis

Nieuwwaarderegeling + standaardtermijn in jaren

(Nieuwe auto)

Aanschafwaarderegeling + standaardtermijn in jaren

(Tweedehands auto)

ASR VoordeelpakketJa, 1Nee
ASR Voordeelpakket InruilplusNeeNee
ABN AmroJa, 1Ja, 1
Aegon BasisNeeNee
Aegon CompleetJa, 2Ja, 1
Aegon RoyaalJa, 3Ja, 2
Allianz ABSJa, 1Ja, 3*
Allianz DirectJa, 1Ja, 1
ANWBJa, 1Ja, 1*
AonJa, 2Ja, 2
AutoweekJa, 2Ja, 2
Centraal BeheerAW: 3Ja, 3
De GoudseJa, 3Ja, 3
DitzoJa, 1Nee
FBTOAW: 3Ja, 3
HemaJa, 1Ja, 1
INGJa, 2Ja, 2
InSharedJa, 3Ja, 3
InterpolisAW: 3Ja, 3
KilometerverzekeringJa, 1Nee
Klaverblad RoyaalJa, 1Nee
LancyrJa, 2Ja, 1
Nationale-Nederlanden ZPPJa, 2Ja, 2
Ohra BasisNeeNee
Ohra AanvullendJa, 3Ja, 3
SNSJa, 1 Ja, 1
UnigarantJa, 1Nee*
UnivéJa, 1Nee
Vereniging Eigen HuisJa, 1Ja, 2
Verzekeruzelf.nlJa, 1Ja, 2
ZeroJa, 2Ja, 2
ZLMAW: 1Ja, 1

Bron: Moneyview, Consumentenbond.
Peildatum: januari 2021

*Bij Allianz ABS, ANWB en Unigarant geldt 1 jaar nieuwwaarde voor tweedehands < 1 jaar.

  • AW = aanschafwaarderegeling
  • Voor de gunstige uitkeringsregelingen gelden voorwaarden, zoals een maximumleeftijd van de auto
  • Standaardregelingen zijn vaak uit te breiden tegen een meerpremie
  • Geen vergoeding van nieuwwaarde of aanschafwaarde, dan geldt dagwaarde of vervangingswaarde of afschrijvingsregeling

Autoschade verhalen bij tegenpartij

Is het totaalverlies van je auto veroorzaakt door een aansprakelijke tegenpartij? Dan kun je een vergoeding claimen. Het gaat dan om het verschil tussen de dagwaarde van het voertuig en de waarde van het wrak. Dit is doorgaans geen vetpot.

Met die vergoeding plus de opbrengst van het wrak moet je een gelijkwaardig voertuig kunnen aanschaffen. Toch kan dat vaak niet. Dit is soms (deels) te verklaren als de andere auto bijvoorbeeld minder kilometers op de teller heeft of meer opties. 

Autoschade vaststellen door expert

Verzekeraars schakelen een schade-expert in om schade vast te stellen. Alle experts die door verzekeraars worden ingezet, zijn ingeschreven in het NIVRE-register. Wordt de auto total loss verklaard? Dan vraagt de expert een aantal opkopers om te informeren hoeveel zij voor het wrak bieden. 

De schade-expert bepaalt hoeveel je krijgt uitgekeerd. Hij kijkt bijvoorbeeld naar:

  • de kenmerken van de auto
  • de staat van onderhoud
  • de kilometerstand
  • voor hoeveel je de auto hebt gekocht
  • hoeveel de dagwaarde (ook wel vervangingswaarde genoemd) ongeveer was

De minimale Bovag-garantie van 6 maanden uit de ANWB-/Bovag-koerslijst krijg je niet. De koerslijst wordt gebruikt voor een indicatie van de dagwaarde van je auto. Met deze garantie heb je 6 maanden recht op reparatie door het autobedrijf bij bijvoorbeeld technische mankementen.

Toch repareren

Is je auto total loss, maar wil je hem toch houden? Dan kun je de schade-uitkering gebruiken voor reparatie, maar zul je zelf moeten bijleggen. De uitkering ontvang je via de verzekeraar, maar soms gaat de rekening rechtstreeks naar het herstelbedrijf.

Let op: een gerepareerde auto heeft in dit geval een zogeheten WOK-status (Wacht Op Keuren) bij de RDW. De auto is wel verzekerd, maar mag niet de openbare weg op voordat hij gekeurd is. Hier zijn kosten aan verbonden. Ook kan de schade-uitkering verschillen per verzekeraar en krijg je niet per definitie de dagwaarde uitgekeerd.

Volgens het Verbond van Verzekeraars bepaalt de verzekeraar de uitkering bij reparatie zelf aan de hand van eigen tabellen.

Dagwaarde auto

Er zijn geen algemene regels voor het vaststellen van een uitkering. Daardoor kan deze per geval en expert verschillen. Verzekeraars vergoeden bij total loss schade vaak niet meer dan de 'werkelijke waarde'. Je mag als verzekerde namelijk volgens het indemniteitsbeginsel niet beter worden van een schadeuitkering.

Heb je geen gunstige uitkeringsregeling, zoals de vergoeding van de aanschafwaarde of nieuwwaarde? Dan vergoeden autoverzekeraars de dagwaarde of vervangingswaarde als je auto total loss is. Het kan dan gaan om de 'inkooprichtprijs'.

De meeste verzekeraars kijken voor de dagwaarde naar de koerslijst van de ANWB. Daar geldt als dagwaarde de hogere vervangingswaarde van de auto. Hiermee kun je bij een autobedrijf een gelijkwaardige auto terugkopen.

Volgens de wet moet een aansprakelijke tegenpartij alle geleden schade, vermogensschade en ander nadeel (Artikel 6:162 BW en 6:95/96) vergoeden. Maar in de praktijk krijg je bijkomende kosten, de rijklaarmaakkosten, voor het afleveren van de auto niet standaard vergoed. Wij vinden dat deze moeten worden opgenomen in de schade-uitkering. 

Tips bij te lage uitkering

  • Eis uitleg en een duidelijke onderbouwing van het expertiserapport en de vermelde bedragen (dagwaarde en uitkering). 
  • Stel de WA-verzekeraar van de schuldige tegenpartij aansprakelijk voor je schade. Gebruik de voorbeeldbrief aansprakelijk stellen voor geleden schade.
  • Ben je het niet eens met de uitkering na een total loss schade die buiten jouw schuld is veroorzaakt? Maak dan bezwaar bij de verzekeraar van de tegenpartij. Gebruik hiervoor onze voorbeeldbrief total loss schade-uitkering.
  • Kijk naar de verkoopprijzen van vergelijkbare auto’s op websites van dealers en op die van bijvoorbeeld Autoweek.nl, Autotrack.nl en Gaspedaal.nl. Print die uit en stop de printjes als bewijs bij de brief zodat duidelijk is waarom de uitkering hoger moet zijn. 
  • Voeg ook kopieën van bonnetjes van onkosten toe, zoals de huurkosten van een vervangende auto of reiskosten. Stuur ook een kopie van de aanschafnota van de nieuwe auto mee. Evenals een bewijs van een garantie of factuur van een recente onderhoudsbeurt. De expert kan dit dan allemaal meenemen bij een (her)beoordeling. 
  • Claim ook eventuele inkomstenderving op basis van bijvoorbeeld geplande werkzaamheden die door de aanrijding vervielen. En voeg bewijs hiervan toe.
  • Helpt klagen bij de verzekeraar niet of duurt de klachtafhandeling erg lang? Leg je klacht dan voor aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) of schakel juridische hulp in.

Contra-expert inschakelen

De verzekeraar kiest de expert. Ben je het niet eens met de uitkomst, dan heb je het recht om een contra-expert in te schakelen. Komen zij er niet uit dan benoemen ze een derde die een expertise verricht. Dit expertiserapport is leidend voor de verzekeraar en voor de consument.

Lees meer over problemen met de afhandeling van schade

Autoverzekering opzeggen bij total loss

Bij total loss van je auto krijg je een vrijwaringsbewijs van de partij die de auto opkoopt of sloopt. Met dat bewijs kun je bij je verzekeraar je autoverzekering opzeggen vanaf de datum van de sloop. Een opzegging heeft geen effect op de afwikkeling van een nog lopende schadeclaim.

Ben je het oneens met de schadeafhandeling, dan kun je een contra-expert inschakelen. De redelijke kosten daarvan worden in principe vergoed door de verzekeraar. Ook als je de autoverzekering hebt opgezegd. De kosten van de contra-expert horen namelijk bij het verzekerde voorval dat heeft plaatsgevonden tijdens de looptijd van de verzekering.

Vraag bij je verzekeraar naar de exacte voorwaarden voor de vergoeding.

Autoschade claimen?

Afhankelijk van de oorzaak daal je bij een schadeclaim direct een aantal treden op de bonus-malusladder. En de premie stijgt. Het kan dus interessant zijn de schade voor eigen rekening te nemen. Benieuwd hoe het bonus-malussysteem werkt? We hebben deze informatie en handige tips voor je op een rij gezet.

Steun de Consumentenbond

De Consumentenbond doet regelmatig onderzoek naar de voorwaarden en premies van autoverzekeringen. We spreken verzekeraars aan op onredelijke praktijken en helpen jou zo bij het maken van je keuze. Jij kunt bijdragen door lid te worden.

Word lid

Kader lidworden DoeMee AVV

Lees verder