icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Total loss

In het slechtste geval is je auto na een ongeval total loss. Dan is je auto onherstelbaar beschadigd. Je kunt hem niet meer gebruiken of de reparatie is duurder dan de dagwaarde van de auto. Waar heb je in zo’n geval recht op? En wat moet je doen als je het niet eens bent met de uitkering?
Gerard Kroon

Gerard Kroon , Expert Geld & Verzekeringen Bijgewerkt op: 31 augustus 2021

Mijn auto is total loss

Auto total loss verklaard

Een auto kan op 2 manieren total loss worden verklaard:

  1. Economisch total loss
    Zijn de reparatiekosten hoger dan twee derde van de dagwaarde van de auto, van vóór de schade? Dan is een auto eigenlijk economisch total loss. Oudere auto's zijn door hun lagere dagwaarde sneller economisch total loss..
  2. Technisch total loss
    De auto kan niet meer verantwoord worden gerepareerd. Of de auto is er niet meer, bijvoorbeeld door diefstal.

Verschillende regelingen

Verzekeraars gebruiken verschillende regelingen bij dit zogenoemde totaalverlies. Voor een deel hangt dit samen met de leeftijd van de auto. Of je recht hebt op vervangend vervoer hangt af van je verzekeraar en de dekking. 

De kosten van een huurauto worden maximaal 2 weken vergoed en tot 75%, volgens het Verbond van Verzekeraars. Kun je bewijzen dat je een huurauto langer nodig hebt, dan kun je die kosten wel claimen.  

Nieuwwaarderegeling of occasionwaarderegeling

Voor auto's tot 3 jaar, wordt vaak een regeling opgenomen voor total loss. Deze gaat uit van de nieuwwaarde min een bepaalde afschrijving. De eerste 3 jaar keert de verzekeraar bijvoorbeeld de nieuwwaarde uit bij totaalverlies. Voor het vierde en vijfde jaar wordt daar een bepaald percentage vanaf getrokken.

Een aantal autoverzekeraars gebruiken voor tweedehands auto's een dagwaarderegeling bij totaalverlies. Andere verzekeraars bieden onder bepaalde voorwaarden een occasionwaarderegeling. Deze is gunstiger en je krijgt hiermee de aanschafwaarde terug.

Vergoedingen total loss

Bekijk hieronder de vergoedingen bij total loss (en diefstal) voor de volledig casco polissen.

Allrisk-verzekeraar + polis

Nieuwwaarderegeling + standaardtermijn in jaren

(Nieuwe auto)

Aanschafwaarderegeling + standaardtermijn in jaren

(Tweedehands auto)

ASR Voordeelpakket Ja, 1 Nee
ASR Voordeelpakket Inruilplus Nee Nee
ABN Amro Ja, 1 Ja, 1
Aegon Basis Nee Nee
Aegon Compleet Ja, 2 Ja, 1
Aegon Royaal Ja, 3 Ja, 2
Allianz ABS Ja, 1 Ja, 3*
Allianz Direct Ja, 1 Ja, 1
ANWB Ja, 1 Ja, 1*
Aon Ja, 2 Ja, 2
Autoweek Ja, 2 Ja, 2
Centraal Beheer AW: 3 Ja, 3
De Goudse Ja, 3 Ja, 3
Ditzo Ja, 1 Nee
FBTO AW: 3 Ja, 3
Hema Ja, 1 Ja, 1
ING Ja, 2 Ja, 2
InShared Ja, 3 Ja, 3
Interpolis AW: 3 Ja, 3
Kilometerverzekering Ja, 1 Nee
Klaverblad Royaal Ja, 1 Nee
Lancyr Ja, 2 Ja, 1
Nationale-Nederlanden ZPP Ja, 2 Ja, 2
Ohra Basis Nee Nee
Ohra Aanvullend Ja, 3 Ja, 3
SNS Ja, 1  Ja, 1
Unigarant Ja, 1 Nee*
Univé Ja, 1 Nee
Vereniging Eigen Huis Ja, 1 Ja, 2
Verzekeruzelf.nl Ja, 1 Ja, 2
Zero Ja, 2 Ja, 2
ZLM AW: 1 Ja, 1

Bron: Moneyview, Consumentenbond.
Peildatum: januari 2021

*Bij Allianz ABS, ANWB en Unigarant geldt 1 jaar nieuwwaarde voor tweedehands < 1 jaar.

  • AW = aanschafwaarderegeling.
  • Voor de gunstige uitkeringsregelingen gelden voorwaarden, zoals een maximumleeftijd van de auto.
  • Standaardregelingen zijn vaak uit te breiden tegen een meerpremie.
  • Geen vergoeding van nieuwwaarde of aanschafwaarde? Dan geldt dagwaarde of vervangingswaarde of afschrijvingsregeling.

Autoschade verhalen bij tegenpartij

Is het totaalverlies van je auto veroorzaakt door een aansprakelijke tegenpartij? Dan kun je een vergoeding claimen. Het gaat dan om het verschil tussen de dagwaarde van de auto en de waarde van het wrak. Dat is meestal geen groot bedrag.  

Met die vergoeding én de opbrengst van het wrak moet je eenzelfde auto kunnen kopen. Toch kan dat vaak niet. Omdat de nieuw te kopen auto bijvoorbeeld minder kilometers op de teller heeft of meer opties. 

Autoschade vaststellen door expert

Verzekeraars schakelen een schade-expert in om schade vast te stellen. Alle experts die door verzekeraars worden ingezet, staan ingeschreven in het NIVRE-register. Wordt de auto total loss verklaard? Dan vraagt de expert aan een aantal opkopers hoeveel zij voor het wrak bieden. 

De schade-expert bepaalt hoeveel je krijgt uitgekeerd. Hij kijkt bijvoorbeeld naar:

  • De kenmerken van de auto.
  • De staat van onderhoud.
  • De kilometerstand.
  • De prijs waarvoor je de auto kocht. 
  • De dagwaarde, ook wel vervangingswaarde genoemd. 

De minimale Bovag-garantie van 6 maanden uit de ANWB-/Bovag-koerslijst krijg je niet. De koerslijst wordt gebruikt voor een inschatting van de dagwaarde van je auto. Met deze garantie heb je 6 maanden recht op reparatie door het autobedrijf, bij bijvoorbeeld technische problemen.

Toch repareren

Is je auto total loss, maar wil je hem toch houden? Dan kun je de schade-uitkering gebruiken voor reparatie, maar zul je zelf geld moeten bijleggen. De uitkering ontvang je via de verzekeraar, maar soms gaat de rekening meteen naar het herstelbedrijf.

Let op: een gerepareerde auto heeft in dit geval een zogeheten WOK-status (Wacht Op Keuren) bij de RDW, de Rijksdienst voor het Wegverkeer. De auto is wel verzekerd, maar mag niet de openbare weg op voordat hij gekeurd is. Hier zijn kosten aan verbonden. Ook kan de schade-uitkering verschillen per verzekeraar en krijg je niet altijd de dagwaarde uitgekeerd.

Volgens het Verbond van Verzekeraars bepaalt de verzekeraar zelf de uitkering bij reparatie. En gebruikt de verzekeraar hiervoor eigen tabellen.

Dagwaarde auto

Er zijn geen algemene regels voor het vaststellen van een uitkering. Daardoor kan het bedrag per geval en expert verschillen. Verzekeraars vergoeden bij total loss vaak niet meer dan de 'werkelijke waarde'. Je mag als verzekerde namelijk volgens het indemniteitsbeginsel niet beter worden van een schadeuitkering.

Heb je geen gunstige uitkeringsregeling, zoals de vergoeding van de aanschafwaarde of nieuwwaarde? Autoverzekeraars vergoeden dan de dagwaarde of vervangingswaarde als je auto total loss is. Het kan dan gaan om de 'inkooprichtprijs'.

Voor de dagwaarde kijken de meeste verzekeraars naar de koerslijst van de ANWB. Daar geldt als dagwaarde de hogere vervangingswaarde van de auto. Hiermee kun je bij een autobedrijf een gelijkwaardige auto terugkopen.

Volgens de wet moet een aansprakelijke tegenpartij alle geleden schade, vermogensschade en ander nadeel (Artikel 6:162 BW en 6:95/96) vergoeden. Maar je krijgt bijkomende kosten niet standaard vergoed, zoals rijklaarmaakkosten voor het afleveren van de auto. Wij vinden dat deze moeten worden opgenomen in de schade-uitkering. 

Tips bij te lage uitkering

  • Eis uitleg en een duidelijke onderbouwing van het expertiserapport en de vermelde bedragen (dagwaarde en uitkering). 
  • Stel de WA-verzekeraar van de schuldige tegenpartij aansprakelijk voor je schade. Gebruik de voorbeeldbrief aansprakelijk stellen voor geleden schade.
  • Ben je het niet eens met de uitkering na een total loss die buiten jouw schuld is veroorzaakt? Maak dan bezwaar bij de verzekeraar van de tegenpartij. Gebruik hiervoor onze voorbeeldbrief total loss schade-uitkering.
  • Kijk naar de verkoopprijzen van vergelijkbare auto’s op websites van dealers en op die van bijvoorbeeld Autoweek.nl, Autotrack.nl en Gaspedaal.nl. Print die uit en stop de printjes als bewijs bij de brief, zodat duidelijk is waarom de uitkering hoger moet zijn. 
  • Voeg ook kopieën van bonnetjes van onkosten toe, zoals de huurkosten van een vervangende auto of reiskosten. Stuur ook een kopie van de aankoopfactuur van de nieuwe auto mee. En een bewijs van garantie of een factuur van een pasgeleden uitgevoerde onderhoudsbeurt. De expert kan dit dan allemaal meenemen bij een (her)beoordeling. 
  • Claim ook inkomensverlies, als geplande werkzaamheden vervielen door de aanrijding. En voeg hiervan bewijs toe.
  • Helpt klagen bij de verzekeraar niet of duurt de klachtafhandeling erg lang? Leg je klacht dan voor aan het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) of schakel juridische hulp in.

Contra-expert inschakelen

De verzekeraar kiest de expert. Ben je het niet eens met de uitkomst, dan heb je het recht om een contra-expert in te schakelen. Komen zij er niet uit dan wijzen ze een derde aan, die een expertise verricht. Dit expertiserapport is leidend voor de verzekeraar en voor de consument.

Lees meer over problemen met de afhandeling van schade

Autoverzekering opzeggen bij total loss

Bij total loss van je auto krijg je een vrijwaringsbewijs van de partij die de auto opkoopt of sloopt. Met dat bewijs kun je je autoverzekering bij je verzekeraar opzeggen, vanaf de datum van de sloop. Het opzeggen van de verzekering heeft geen effect op de afwikkeling van een nog lopende schadeclaim.

Ben je het niet eens met de schadeafhandeling, dan kun je een contra-expert inschakelen. De redelijke kosten daarvan worden normaal gesproken vergoed door de verzekeraar. Ook als je de autoverzekering hebt opgezegd. De kosten van de contra-expert horen namelijk bij het ongeval, dat plaatsvond tijdens de looptijd van de autoverzekering.

Vraag bij je verzekeraar naar de precieze voorwaarden voor de vergoeding.

Autoschade claimen?

Afhankelijk van de oorzaak daal je bij een schadeclaim direct een paar treden op de bonus-malusladder. En de premie stijgt. Het kan dus interessant zijn de schade voor eigen rekening te nemen. Benieuwd hoe het bonus-malussysteem werkt? We hebben deze informatie en handige tips voor je op een rij gezet.

Vond je dit artikel interessant?

Blijf per e-mail op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
We gaan zorgvuldig om met je gegevens. Ben je ingelogd op onze website en heb je de personalisatie cookies geaccepteerd? Dan combineren we je klikgedrag met je persoonlijke gegevens. Zo ontvang je e-mails die zijn afgestemd op jouw interesses. Afmelden kan altijd. Lees ook onze privacyverklaring.