icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Genomineerd voor Website van het Jaar |

Wij gaan ervoor. Jij ook? Stem meteen

website van het jaar 2017

PSD2: de herziene Europese richtlijn voor betaaldiensten

PSD2 is een nieuwe Europese richtlijn voor betaaldiensten. De richtlijn moet zorgen voor meer concurrentie en innovatie en de drempels voor nieuwe toetreders op de betalingsmarkt wegnemen. Wat houdt de richtlijn in en wat betekent het voor consumenten?
Ingrid Zuurmond
Ingrid Zuurmond

Expert Geld & Verzekering

Gepubliceerd op:  12 januari 2017

europeaans betalingsverkeer

Wat is PSD1?

De PSD (Payment Service DIrective) is een Europese richtlijn die zorgt voor de regulering van betaaldiensten in de Europese Unie. In 2007 werd de eerste richtlijn (PSD1) aangenomen door het Europese Parlement. Het doel was vooral een uniforme betaalmarkt binnen de Europese Unie. De richtlijn is de basis geweest voor SEPA. Je kunt nu onder andere makkelijk(er) én gratis geld overboeken naar andere SEPA-landen.

Ook werd met PSD1 de markt opengezet voor nieuwe toetreders, zogenaamde betaalinstellingen. Dat zijn niet-bancaire bedrijven, met een vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB), die ook (net als banken) betaaldiensten mogen aanbieden aan consumenten. Bijvoorbeeld het aanbieden van betaalkaarten, zoals creditcards en het faciliteren van online betalingen zoals iDEAL of incasso.

Wat is PSD2?

De herziene versie van PSD1 is PSD2, die tot meer innovatie en concurrentie moet leiden. De richtlijn is al sinds 2016 in werking getreden, maar de EU-lidstaten hebben tot januari 2018 om de wijzigingen in hun nationale wetgeving te implementeren. Een paar van belangrijkste wijzigingen die komen zijn:

  • Winkels, webshops en andere bedrijven mogen geen toeslagen meer berekenen voor debitcardbetalingen (betalingen met de betaalpas) en creditcardbetalingen (met creditcards van onder andere MasterCard en VIsa). Nu mogen bedrijven de (daadwerkelijk gemaakte) kosten die zij betalen voor betaaltransacties nog doorberekenen aan consumenten, bijvoorbeeld een toeslag van 2% als je online met je creditcard wilt betalen. Voor andere betaalmiddelen, zoals bijvoorbeeld AfterPay en acceptgiro) mogen nog wel de toeslagen berekend worden, maar nooit meer dan de daadwerkelijke kosten. Let op: er geldt een uitzondering voor creditcards van bijvoorbeeld American Express en Diners Club en creditcards voor de zakelijke markt, zij mogen nog wel toeslagen berekenen.
  • Het eigen risico bij diefstal of verlies van een betaalinstrument, zoals je betaalpas, is verlaagd tot €50 (was €150)
  • Toegang tot de betaalrekening door derde partijen. Banken moeten het mogelijk maken dat derde partijen toegang krijgen tot de betaalrekening van hun klant, mits de klant zelf toestemming geeft.

Toegang tot betaalrekening door derde partijen

Vooral over één van de wijzigingen is veel te doen; banken zijn verplicht om derde partijen toegang te geven tot de betaalrekening van hun klanten, mits:

Een voorbeeld van zo’n derde partij is een bedrijf dat digitale huishoudboekjes aanbiedt. Zo’n partij heeft dan direct toegang tot je betaalgegevens, ook als je rekeningen bij meerdere banken hebt. Zo kun je een totaaloverzicht krijgen van al je inkomsten en uitgaven

Welke nieuwe partijen diensten (bijvoorbeeld apps) gaan aanbieden die gebruikmaken van je betaalgegevens is nog niet bekend.

Praktisch nog niet mogelijk

Banken moeten hun systemen nog aanpassen om het vanaf 2018 mogelijk te maken. Hoe dat er precies uit gaat zien is nog niet bekend. Klanten zullen in ieder geval duidelijk moeten kunnen zien en beheren welke partij toegang tot welke gegevens heeft.

De toegang tot de bankrekening moet overigens gratis zijn. Banken mogen er dus niets aan verdienen. Het is zeker niet hetzelfde als de plannen die enkele banken weleens hebben om betaalgegevens te verkopen. Dit laatste vindt de Consumentenbond onwenselijk.

Privacy

De toegang van derde partijen tot jouw betaalrekening kan voordelen hebben, zoals een totaaloverzicht van al je uitgaven en inkomsten als je betaal- en spaarrekeningen bij verschillende banken hebt.

Maar consumenten moeten wel bewust zijn van welke gegevens ze delen met welke derde partijen. Die derde partijen kunnen ook in een andere land van de Europese Unie een vergunning aanvragen, waardoor ze in ieder geval niet onder Nederlands toezicht vallen. Het is niet uitgesloten dat daar partijen tussen zitten die minder zorgvuldig met je gegevens omgaan met alle mogelijke gevolgen van dien. Wie niet in zee gaat met zo’n derde partij loopt in ieder geval geen gevaar.

De Consumentenbond zal de ontwikkelingen op dit vlak nauwlettend in de gaten houden.

Vergelijk betaalrekeningen