Hypotheek zzp'er en flexwerker

Hypotheek voor zzp'ers makkelijker in 2025

Wil je als zelfstandige (zzp'er) een huis kopen? Bij de meeste hypotheekaanbieders kun je als zelfstandige evenveel lenen als een werknemer in loondienst. Je gemiddelde inkomen in de afgelopen jaren bepaalt hoeveel je maximaal kunt lenen. 

Keuze bij vaststellen inkomen in 2025

Hypotheekaanbieders mogen in 2025 kiezen hoe ze het gemiddelde inkomen bij zzp'ers vaststellen.

• Op de 'oude' manier: het gemiddelde inkomen in de afgelopen 3 kalenderjaren. 
• Nieuw in 2025: het gemiddelde inkomen in de afgelopen 36 maanden. Dan telt je huidige inkomen ook mee. 

Werk je korter dan 3 jaar als zelfstandige? Dan mag het vaak ook een combinatie zijn van inkomsten uit loondienst en als zelfstandig ondernemer. 

Hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Een hypotheek met NHG  kan al als je meer dan 12 maanden zelfstandige bent. Ongeveer tweederde van de hypotheekaanbieders werkt hier aan mee.

Inkomensverklaring zzp’ers

Geldverstrekkers berekenen het gemiddelde inkomen van een zzp'er meestal niet zelf. Een gespecialiseerd bureau annalyseert  je jaarcijfers en stelt een inkomensverklaring op. 

Bij een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) moet je een verklaring laten opstellen door 1 van de door NHG geselecteerde bureau's.

Kosten inkomensverklaring

De kosten van een inkomensverklaring door een gespecialiseerd bureau zijn ongeveer €250, exclusief btw voor zzp’ers. En €445 voor een ondernemer met 1 bv. Die bedragen kunnen oplopen als je een complexe bedrijfsstructuur hebt. Een inkomensverklaring is bij de meeste geldverstrekkers 6 maanden geldig. 

Flexwerkers: sneller een hypotheek in 2025

In 2025 kun je als flexwerker sneller een hypotheek aanvragen. Dat kan al als je 26 weken voor hetzelfde uitzendbureau hebt gewerkt. Dat was 52 weken. Je moet wel in de afgelopen 14 maanden minimaal 12 maanden hebben gewerkt.

Perspectiefverklaring voor uitzendkrachten

Als je geen vast contract hebt, moet je bij een hypotheekaanvraag een perspectiefverklaring inleveren. In deze verklaring vermeldt het uitzendbureau welk salaris past bij je werkervaring en opleidingsniveau. Flexwerkers kunnen een perspectiefverklaring aanvragen als ze minimaal 1 jaar in dienst zijn van een uitzendorganisatie. 

Veel hypotheekverstrekkers vinden zo'n verklaring net zo relevant als een werkgeversverklaring. Je kunt bij Stichting Perspectiefverklaring zien welke uitzendbureaus hieraan meewerken. Met een perspectiefverklaring kun je ook een hypotheek mét NHG krijgen. 

Intentieverklaring

Als je in loondienst werkt en geen vast contract hebt, ben je ook flexwerker. Een intentieverklaring kan je dan helpen om je inkomen te onderbouwen. Een werkgever spreekt daarmee zijn intentie uit om je bij ‘gelijkblijvend functioneren’ in dienst te houden, na afloop van je tijdelijke contract. Zo kun je aannemelijk maken dat je inkomsten blijven doorlopen. 

Een intentieverklaring is een onderdeel van de werkgeversverklaring. Een intentieverklaring wordt ook wel een 'verklaring voortzetting dienstverband' genoemd. 

Arbeidsmarktscan

Krijg je geen intentieverklaring van je werkgever, dan is een arbeidsmarktscan handig. Op de website vind je een programma waarmee je een inschatting krijgt hoe groot je kans is om snel werk te vinden. Je ziet ook hoeveel je gemiddeld genomen kunt verdienen met een volgende baan.

Omdat de arbeidsmarktscan kijkt naar je kansen in de toekomst, is hij extra interessant voor mensen die nog maar kort werken. Een groot aantal banken accepteert de scan. In 2025 kun je met een arbeidsscan ook een NHG-hypotheek aanvragen. Als je huidige inkomen uit een werkgeversverklaring lager blijkt dan uit de arbeidsmarktscan, dan kunnen banken de verklaring aanhouden.

Zo vraag je een arbeidscan aan:

• Je vult je werkervaring, opleiding, soort contract in en de sector waarin je werkt.
• Na een paar minuten krijg je een indicatie van je kansen op de arbeidsmarkt.
• Deze eerste indicatie is gratis. Wil je een arbeidsmarktscanrapport gebruiken voor een hypotheekaanvraag? Dan kun je dat bestellen voor €125.

De kosten van de scan mag je aftrekken van de belasting als je hem gebruikt bij je hypotheekaanvraag.