icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Hypotheekrente lang of kort vastzetten?

Normaal gesproken is de hypotheekrente met een korte looptijd veel lager dan die voor 20 of 30 jaar vast. Dat is op dit moment niet zo. Moet je nu de hypotheekrente lang of kort vastzetten? Wij noemen een aantal belangrijke aandachtspunten. 
ellen kloor

Ellen Kloor   Expert Geld & VerzekeringBijgewerkt op:6 november 2023

flexibel-hypotheek

Korte rente soms hoger dan lange hypotheekrente 

Er is op dit moment iets bijzonders aan de hand met de hypotheekrente. De variabele rente en de rente voor 1, 2 of 5 jaar is gelijk of zelfs hoger dan de hypotheekrente die voor 10 jaar of langer vaststaat. 

Voorbeeld hypotheektarieven 6 november 2023, geen NHG en bij hypotheek tot 100% van de marktwaarde

variabel 5,85%
1 jaar vast 5,35%
5 jaar vast 4,70%
10 jaar vast 4,80%
15 jaar vast 5,05%
20 jaar vast 5,10%

Wat is er aan de hand? 

De hypotheekrente is nu een stuk hoger dan in 2022. Maar de lange hypotheekrentes zijn minder hard gestegen dan de korte hypotheekrentes. We hebben 3 economen van grote banken gevraagd wat ze verwachten van de hypotheekrente.  

Meer hypotheek bij rente van minimaal 10 jaar 

Een rentevastperiode van 10 jaar wordt nu het meest gekozen. Voor veel mensen die nu een hypotheek afsluiten, is die rente het gunstigst. Er is nog een andere belangrijke reden dat een hypotheekrente van 10 jaar populair is. Bij een rente van minimaal 10 jaar mag je meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode. 

Bij een rente van 10 jaar of langer berekenen hypotheekaanbieders je maximale hypotheek op basis van de echte hypotheekrente. Bijvoorbeeld 4,5% bij een rentevaste periode van 10 jaar. Bij een kortere rentevaste periode moeten ze de maximale hypotheek uitrekenen met de toetsrente van 5%. Die is iets hoger dan de huidige hypotheekrente. Het bedrag dat je maximaal kunt lenen, wordt hierdoor lager.

Rekenvoorbeeld

Je wilt samen met je partner een huis kopen. Jullie hebben samen een bruto jaarinkomen van €60.000. Bij een rente van 4,5% kunnen jullie maximaal €266.000 lenen. Bij een rente van 5% is dat €255.000. Dat is €11.000 minder. 

Maximale hypotheek berekenen

Benieuwd hoeveel je maximaal kunt lenen als je kiest voor een lange of een korte rente? Met een korte rente bedoelen we de rente die 1, 2 of 5 jaar vaststaat en de variabele rente. De variabele rente kan maandelijks stijgen of dalen. 

Overige voordelen en nadelen lange rente

Voordeel

Als je de rente lang vastzet, dan weet je voor de komende jaren wat je maandelijkse hypotheeklasten zijn. Je weet precies waar je aan toe bent. 

Nadelen

Je bent minder flexibel. Vaak kun je alleen aan het eind van de rentevastperiode je hypotheek wijzigen. Of het kan wel tijdens de looptijd maar dan betaal je kosten. Bijvoorbeeld als je wilt overstappen naar een andere geldverstrekker. 

Voordelen en nadelen korte rente

Voordelen 

  • Als de rente daalt dan kun je daar na afloop van de korte rente direct van profiteren. 
  • Je bent heel flexibel. Na iedere korte rentevastperiode kun je gemakkelijk de hypotheek wijzigen.  

Nadelen

  • Zet je nu de rente voor bijvoorbeeld 1 jaar vast? Als de hypotheekrente volgend jaar fors hoger is, dan worden je maandlasten ook veel hoger. Dat moet je wel kunnen opvangen.
  • Kies je voor een rente die korter dan 10 jaar vaststaat? Dan mag je minder lenen dan bij een langere rentevaste periode. Hoe dit komt leggen we uit bij 'Meer hypotheek bij een rente vanaf 10 jaar vast'. 

Wat past bij je: lange of korte rente? 

Hoeveel jaar je de rente vastzet is afhankelijk van verschillende factoren. Ook van jouw persoonlijke wensen en situatie. 

Een korte rente kan interessant zijn als je een lage hypotheek hebt en ruim voldoende inkomen. Als de maandlasten hoger worden omdat de rente stijgt, dan kun je dat prima opvangen. En als de rente daalt dan profiteer je daar snel van. 

Als de zekerheid van gelijkblijvende hypotheeklasten belangrijk voor je is, kies dan voor een lange rente. En weet je nu al dat je inkomen of uitgaven binnenkort veranderen? Bijvoorbeeld omdat je minder wilt gaan werken of omdat je kinderen gaan studeren? Dan past een lange rentevastperiode misschien ook beter bij je. Laat je goed adviseren door een hypotheekadviseur voordat je een keuze maakt. 

Twee verschillende renteperiodes

Je kunt je hypotheek ook splitsen in 2 leningdelen. Bijvoorbeeld een hypotheek van €200.000 in 2 delen van €100.000. De rente van het ene deel zet je lang vast, de rente van het andere deel korter. Bijvoorbeeld een deel 2 of 5 jaar en een deel 10 jaar. Je betaalt geen extra kosten als je kiest voor 2 leningdelen. 

Voordeel

Het risico van een rentestijging is beperkt. Voor de helft van het hypotheekbedrag staat de rente wél lang vast.

Nadeel

Je bent meer gebonden aan de gekozen geldverstrekker. Op het moment van renteherzieningsdatum kun je namelijk zonder boete overstappen naar een andere bank. Al zijn er wel bijkomende kosten zoals advies- en notariskosten. Bij 2 leningdelen loopt de renteperiode van de ene lening af terwijl de rente voor het andere deel nog vaststaat. Zonder boete overstappen naar een andere bank is dan niet mogelijk.