icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Hoelang moet ik de hypotheekrente vastzetten?

Als je de hypotheekrente voor een lange periode vastzet, betaal je een hogere rente dan voor een korte periode. Dan zijn je maandlasten hoger maar heb je wel voor lange tijd zekerheid. Toch is het niet altijd slim om de rente gelijk voor 30 jaar vast te zetten. De renteperiode die je kiest, heeft invloed op het bedrag dat je maximaal mag lenen.
Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 13 maart 2022

flexibel-hypotheek

Kies een rentevaste periode vanaf 10 jaar

Kies je voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer, dan mag je meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode. Bij een rentevaste periode van minimaal 10 jaar berekenen hypotheekaanbieders je maximale hypotheek op basis van de echte hypotheekrente. Bijvoorbeeld 2,5% bij een rentevaste periode van 10 jaar. 

Bij een kortere rentevaste periode moeten de banken de maximale hypotheek uitrekenen met de toetsrente van 5% (2022). Die is hoger dan de huidige hypotheekrente. Het bedrag dat je maximaal kunt lenen, wordt hierdoor lager.

Rekenvoorbeeld

Je wilt samen met je partner een huis kopen. Jullie hebben samen een bruto jaarinkomen van €60.000. Bij een rente van 2,5% kunnen jullie maximaal €272.000 lenen. Bij een rente van 5% is dat €247.000. Dat is €25.000 minder. 

Kies niet automatisch voor 30 jaar vast

Sinds eind 2021 stijgt de hypotheekrente. Bij veel aanbieders is de rente al ruim 0,5% hoger dan een paar maanden geleden. Toch is de hypotheekrente nog steeds laag als je het vergelijkt met de afgelopen 50 (!) jaar. Het lijkt slim om de rente zo lang mogelijk vast te leggen. Maar dat is de vraag.

Bij een langere rentevaste periode hoort namelijk ook een hogere rente. Maar je hebt wel voor een lange tijd de zekerheid dat je hypotheeklasten hetzelfde blijven. Als die zekerheid belangrijk voor je is, kies dan voor een rente die lang vaststaat. 

Verschillende hypotheken

Wel zijn er verschillen tussen de hypotheekvormen. Zet je je hypotheekrente 30 jaar vast bij een annuïteitenhypotheek, dan is het verschil in maandlasten met een 10 jaar vaste rente veel groter dan bij bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek. 

Aflossen

Tip: een andere optie is om te kiezen voor 10 jaar rentevast en met het geld dat je hiermee bespaart extra af te lossen op je hypotheek. Als over 10 jaar de rente flink omhoog gaat, heb je daar niet zoveel last van omdat de schuld al flink is gedaald.

Variabele rente

Bij de huidige lage rentestand is er geen reden om te kiezen voor een variabele rente. Die is bij sommige geldverstrekkers nog hoger dan een vaste rente.

Twee verschillende renteperiodes

Je kunt je hypotheek ook splitsen in 2 leningdelen. Bijvoorbeeld een hypotheek van €200.000 in 2 delen van €100.000. De rente van het ene deel zet je lang vast, de rente van het andere deel korter. Bijvoorbeeld een deel 10 jaar en een deel 20 of 30 jaar. Je betaalt geen extra kosten als je kiest voor 2 leningdelen. 

Voordelen:

  • Over het leningdeel met de kortere rentelooptijd betaal je een lagere rente. Je totale maandlasten zijn lager dan wanneer je de rente voor de hele hypotheek lang vastzet.
  • Het risico van een rentestijging is beperkt. Voor de helft van het hypotheekbedrag staat de rente wél lang vast.

Nadeel

  • Je bent meer gebonden aan de gekozen geldverstrekker. Op het moment van renteherzieningsdatum kun je namelijk zonder boete overstappen naar een andere bank. Al zijn er wel bijkomende kosten zoals advies- en notariskosten. Heb je gekozen voor 2 leningdelen, dan loopt de renteperiode van de ene lening af terwijl de rente voor het andere deel nog vaststaat. Zonder boete overstappen naar een andere bank is dan niet mogelijk.

Lees ook:

Vond je dit artikel interessant?

Blijf per e-mail op de hoogte van nieuws, acties en tips. Zo bespaar je geld, voorkom je een miskoop én weet je wat jouw rechten zijn als consument.
We gaan zorgvuldig om met je gegevens. Ben je ingelogd op onze website en heb je de personalisatie cookies geaccepteerd? Dan combineren we je klikgedrag met je persoonlijke gegevens. Zo ontvang je e-mails die zijn afgestemd op jouw interesses. Afmelden kan altijd. Lees ook onze privacyverklaring.