icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Ga naar hoofdinhoud

Spaarhypotheek: meenemen, omzetten of stoppen?

Starters kunnen geen spaarhypotheek meer afsluiten. Maar als je al een spaarhypotheek hebt, kun je deze bij een verhuizing meenemen of omzetten in een bankspaarhypotheek. Helemaal stoppen kan ook, als is dat niet altijd slim.
ellen kloor

Ellen Kloor , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op: 31 oktober 2022

spaarhypotheek-behouden

Wat is een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek betaal je tijdens de looptijd rente over het hele hypotheekbedrag. Die rente is een aftrekpost voor de belasting. Je spaart maandelijks via een gekoppelde spaarrekening. Je lost dus niets af tijdens de looptijd. 

Spaarsaldo gelijk aan hypotheekschuld

De rentevergoeding over het spaarsaldo van je spaarhypotheek is gelijk aan de hypotheekrente. Met het gespaarde bedrag los je aan het het einde van de looptijd de hypotheekschuld af. 

Een spaarhypotheek is 1 van de veiligste hypotheekvormen. Door de koppeling van de hypotheekrente aan de spaarrente heb je vrij stabiele lasten.

Spaarhypotheek: voor- en nadelen

Voordeel

Een rentestijging betekent bij een annuïteiten-, lineaire of aflossingsvrije hypotheek: hogere maandlasten.

Bij een spaarhypotheek heeft dit niet zo'n groot effect. Je krijgt meer rente over het spaargeld. Daardoor kan het maandelijkse spaarbedrag omlaag. Zo haal je toch het eindbedrag. Een spaarhypotheek heeft daarom stabiele lasten.

Over het spaarsaldo hoef je geen belasting te betalen in Box 3.

Nadelen 

Bij een rentedaling werkt de koppeling tussen de hypotheekrente en de spaarrente juist in je nadeel. Bij een daling van je hypotheekrente, krijg je ook een lagere rente over het spaarsaldo. Hierdoor gaat je maandelijkse inleg omhoog.

Het spaartegoed is aan het eind van de looptijd anders niet voldoende om de hypotheek volledig af te lossen. Je profiteert hierdoor niet van een daling van de hypotheekrente. De lasten blijven min of meer gelijk. 

Niet flexibel

Een tweede nadeel is dat de spaarhypotheek niet flexibel is. Dat komt omdat er standaard een overlijdensrisicoverzekering in zit. Ook als je die niet (meer) nodig hebt.

Voor de overlijdensrisicoverzekering moet het verzekerde bedrag soms even hoog zijn als de lening. Dat is alleen interessant als je graag het hele overlijdensrisico wilt afdekken. Bij andere hypotheekvormen is het het afdekken van het overlijdensrisico bij de meeste aanbieders niet verplicht. Sommige hypotheekaanbieders brengen jaarlijks hoge kosten in rekening voor het aanhouden van een spaarhypotheek. Bij de andere hypotheekvormen heb je geen of lagere kosten. 

Spaarhypotheek meenemen

Starters kunnen sinds 2013 geen spaarhypotheek meer afsluiten. Wie al een spaarhypotheek heeft, kan die gewoon doorlopen. Je mag deze ook oversluiten naar een andere geldgever of meenemen bij een verhuizing. Je hoeft je spaarhypotheek niet stop te zetten bij de verkoop van je huis. 

Je mag het bedrag van je hypotheek alleen niet meer verhogen of de looptijd verlengen. Als je een hogere hypotheek nodig hebt, moet je dat deel van de lening in minimaal 30 jaar aflossen. Tenminste, als je wilt profiteren van de hypotheekrente-aftrek.

Voor dat nieuwe deel kun je een annuïteiten- of een lineaire hypotheek afsluiten. 

Spaarhypotheek omzetten naar banksparen

Heb je een spaarhypotheek in box 1 met een dure overlijdensrisicoverzekering? Terwijl je die niet (meer) nodig hebt? Dan kan het slim zijn deze om te zetten naar een bankspaarhypotheek. Die hypotheekvorm heeft geen verplichte overlijdensrisicoverzekering. 

Heb je nog wél een overlijdensrisicoverzekering nodig? Met een bankspaarhypotheek kun je in ieder geval zelf je verzekeraar kiezen. De premieverschillen zijn groot: dit kan veel geld schelen. Laat je hierover goed informeren door je hypotheekadviseur.

Spaarpolis of -rekening stoppen

Als je gaat verhuizen naar een huurwoning, kun je je spaarpolis of gekoppelde bankspaarrekening niet houden. Je hebt dan geen hypotheek meer. Je kunt je polis of rekening dan beëindigen. Dit heeft geen fiscale nadelen. Je moet dan wel met het vrijgekomen bedrag je hypotheekschuld aflossen.

Ook als je verhuist naar een andere koopwoning, kun je stoppen met de polis of bankspaarrekening van je oude huis. Je moet dan met de opgebouwde waarde je hypotheek aflossen.

Voor je nieuwe woning kies je dan een andere aflossingsvorm. Bijvoorbeeld een annuiteitenhypotheek. Stoppen met een spaarpolis- of rekening is niet altijd slim. Zeker niet als er al meer dan tweederde van de looptijd van de (bank)spaarhypotheek voorbij is. Bespreek dit met je hypotheekadviseur.

Tijdelijk huren

Heb je een (bank)spaarhypotheek en is je oude woning verkocht? Maar heb je nog geen nieuwe koopwoning gevonden? Dan kun je je spaarpolis of -rekening weer aan een nieuwe hypotheek koppelen. Dit kan alleen als je uiterlijk op 31 december na het jaar van verkoop weer een nieuw huis koopt.