icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Bespaar met het Energiecollectief |

Schrijf je nu in

Energiecollectief icon

Hypotheek bijna afgelost: volledig aflossen of niet?

Een woning die vrij is van hypotheek en dus helemaal van jezelf. Het is de droom van velen, maar voor senioren die hun leven lang hebben afgelost, wordt deze droom vaak werkelijkheid. Waar moet je op letten bij het aflossen van je laatste stukje hypotheek en is volledig aflossen altijd verstandig?
Mark Drabbe
Mark Drabbe

Expert Geld & Verzekering

Rabo overwaardeplan

Aflossen levert soms voordeel op

Je hypotheek volledig aflossen is een prima idee als je met je spaargeld boven de vrijstelling in box 3 zit. De spaarrente is momenteel bedroevend laag. Bij een spaarrente van 0,5% heb je na aftrek van vermogensrendementsheffing een negatief rendement van 0,36%. Je kunt je spaargeld beter inzetten als extra aflossing.

Aflossen is ook om een andere reden een goed idee: Als de hypotheekrente en andere aftrekbare kosten van de eigen woning lager zijn dan het eigenwoningforfait, heb je recht op een extra aftrekpost wegens geen of geringe eigenwoningschuld. Je betaalt door deze regeling per saldo bijna nooit belasting over je huis. In het regeerakkoord 2017 is wel opgenomen dat deze regeling - de Wet Hillen - in 30 jaar tijd gaat worden afgebouwd.

Hypotheek omzetten naar aflossingsvrij

Heb je een annuïteitenhypotheek, maar is er niet genoeg spaargeld voorhanden om deze af te lossen? Het alternatief is om de annuïteitenhypotheek om te zetten in een aflossingsvrije hypotheek.

Financieel voordeel

Als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt, omdat het eigenwoningforfait hoger is dan de rente, levert omzetten naar aflossingsvrij de laatste jaren veel voordeel op. Bij een resterende looptijd van 5 jaar en een hypotheekrente van 3%, gaan de netto hypotheeklasten dan met zo'n 85% omlaag. Als de hypotheek nog 10 jaar loopt, dalen de nettolasten met bijna 75%. Deze nieuwe lagere lasten blijf je wel betalen, zolang je in het huis blijft wonen. Op de hypotheekschuld wordt meer afgelost. Uiteindelijk komt de rekening bij de erfgenamen te liggen. Zij zullen de nog openstaande hypotheekschuld moeten voldoen uit de erfenis.

Eenmalige kosten

Het wijzigen van de hypotheekvorm moet soms via een tussenpersoon lopen. Hier zijn advieskosten aan verbonden. Ook de bank zelf kan administratiekosten rekenen. Deze liggen tussen de €50 en €250. Bij SNS hoef je niet langs een tussenpersoon, maar de bank rekent €650 aan verplichte advieskosten.

Aflossen bankspaarhypotheek

Sinds 1 april 2017 is het mogelijk een kapitaalverzekering eigen woning (KEW) en spaarverzekering eigen woning (SEW) op ieder moment af te kopen zonder fiscale gevolgen. Je bent én blijft verplicht om met de uitkering van de verzekering de woningschuld af te lossen. Het is vrijwel nooit verstandig om gebruik te maken van de mogelijkheid om dit moment naar voren te halen. De vuistregel is: heb je een (bank)spaarhypotheek, koester die dan. Alleen bij een beleggingsverzekeringshypotheek kan vervroegd aflossen verstandig zijn. Raadpleeg hiervoor een adviseur

Inschrijving Kadaster doorhalen

Tegelijk met de volledige aflossing van de hypotheek, zal de bank vragen om de hypotheek ook te laten doorhalen bij het Kadaster. Dat is echter niet verplicht. Sterker, het kan zelfs handig zijn om de inschrijving te laten bestaan. Het blijft dan mogelijk om later weer een hypotheek aan te gaan bij dezelfde geldverstrekker, zonder dat je daarvoor naar de notaris hoeft te gaan.

Hypotheekinschrijving doorhalen

Bij de verkoop van de woning is het wel verplicht de hypotheekinschrijving te laten doorhalen. De kosten daarvan verschillen per notaris. Je mag zelf kiezen welke notaris de hypotheek doorhaalt, tenzij je dit pas laat doen op het moment van overdracht. De koper bepaalt welke notaris de overdracht van het huis regelt. Je wordt dan min of meer gedwongen om ook bij hem de hypotheek te laten doorhalen.

Lees ook:

 

Boek: Prettig blijven wonen

Het is een cliché, maar ouder worden komt met gebreken. Traplopen gaat moeilijker, de drempels in huis zijn te hoog en het huishouden valt zwaar. Met wat aanpassingen of een verbouwing geniet je nog jaren van je vertrouwde thuis. Is ergens anders wonen een betere optie? Kies dan een woonvorm die bij je past. Lees alles over de uiteenlopende mogelijkheden in Prettig blijven wonen, een uitgave van de Consumentenbond.

Bestel het boek Prettig blijven wonen

Prettig blijven wonen 2017

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • thuisborg-eerste-indruk
    Eerste indruk  |  22 nov.

    Thuisborg Woningwaarde Verzilverplan

    Bij Thuisborg kun je de waarde van je woning verzilveren. Met het vrijgekomen geld kun je bijvoorbeeld je woning aanpassen of zorg inkopen.
  • Financieel-adviseur
    Nieuws  |  19 okt.

    Adviseur moet ook op andere partijen wijzen

    Financieel adviseurs moeten klanten ook wijzen op mogelijkheden bij aanbieders waarmee zij niet samenwerken. De Consumentenbond is blij met deze conclusie.