Nieuwe pensioenwet: wat verandert er?

Pensioenstelsel wordt individueler 

Het nieuwe pensioenstelsel wordt individueler, al blijft het een collectieve regeling. Wat je inlegt in je pensioenregeling wordt ook voor jouw pensioenuitkering gebruikt. Dit klinkt heel logisch maar is in het huidige pensioenstelsel niet zo. De nieuwe regeling gaat hierdoor niet meer uit van de uitkering op je pensioendatum, maar van hoeveel geld er in je pot zit. Wel schatten pensioenuitvoerders in hoeveel pensioenuitkering dit oplevert.

Het geld dat je inlegt wordt belegd. Deze beleggingen kunnen het goed doen waardoor je uitkering (in de toekomst) wat hoger wordt dan verwacht. Maar de beleggingen kunnen ook minder waard worden en dan gaat je (toekomstige) uitkering wat omlaag.

Risico's beperkt

In de meeste pensioenregelingen komen collectieve reserves. Die voorkomen dat je uitkering al te veel schommelt. In een slecht beleggingsjaar kunnen de pensioenuitvoerders het geld gebruiken om de uitkering gelijk te houden. In goede tijden gebruiken ze wat van je rendement om deze reserves weer aan te vullen.

Ook zijn er vangnetten om te voorkomen dat je 'persoonlijke pensioenpot' niet leeg kan raken. Uitvoerders zorgen voor een spreiding van de beleggingen. Dit beperkt het risico als de beurs crasht.

Daarnaast zorgt het collectieve karakter voor een vangnet. Als een deelnemer eerder overlijdt dan verwacht, vervalt zijn of haar pensioenpot aan de andere deelnemers. Dit komt in een reserve dat gebruikt wordt voor deelnemers die langer leven dan verwacht. Deelnemers die minder lang leven betalen dus mee aan de pensioenen van deelnemers die een hoge leeftijd halen.

Bonus bij overgang

In de meeste pensioenregelingen was voorheen de pot met geld van alle deelnemers van een pensioenregeling samen. Nu krijgt iedereen een individuele pensioenpot met een gezamenlijk reservepotje. Het gevolg is dat de huidige pot met geld verdeeld wordt over alle deelnemers. Sociale partijen en pensioenuitvoerders moeten ervoor zorgen dat dit eerlijk gebeurt. Als dit niet zo is, dan moet er gecompenseerd worden. Hierbij kijken ze niet naar individuele gevallen, maar naar groepen mensen met dezelfde leeftijd.  

Er zijn nu ook al pensioenregelingen waar iedereen een persoonlijke pensioenpot heeft. Dit is bijvoorbeeld het geval bij een beschikbare premieregeling. Ook deze regelingen krijgen te maken met de wijzigingen, al zal dit beperkt zijn. Wel kan compensatie voor een groep werknemers nodig zijn. 

Wil je meer lezen? Bekijk dan de veelgestelde vragen over de nieuwe pensioenwet.

Wijzigingen gelden voor bijna iedereen 

Bijna iedereen met een pensioenregeling via een werkgever krijgt te maken met de nieuwe pensioenwet. Dus ook als je al een pensioenuitkering ontvangt of als je maar net bent begonnen met werken. Ook kan het een pensioen zijn dat je al jaren geleden bij een vorige werkgever hebt opgebouwd. 

Niet alle bestaande regelingen gaan over naar het nieuwe pensioenstelsel. Hierdoor kan het zijn dat pensioen van een vorige werkgever of regeling of pensioen dat al is ingegaan niet verandert. 

Lees hier meer over in de veelgestelde vragen over de nieuwe pensioenwet.

Geen pensioen opgebouwd

Heb je nooit via een werkgever pensioen opgebouwd? Bijvoorbeeld omdat je ondernemer bent of omdat je werkgever geen pensioenregeling heeft. Dan heb je op een andere manier te maken met de wetswijzigingen. Sinds 1 januari 2023 kun je door nieuwe regels meer opbouwen als je zelf via een lijfrentepensioen opbouwt.

Pensioengerechtigden

Ook als je al met pensioen bent, krijg je vaak te maken met de wijzigingen. Wel is het de bedoeling van alle partijen om de uitkeringen zoveel mogelijk gelijk te houden. Of liever nog, toe te laten nemen. Of dit ook lukt hangt af van de financiële situatie en het deelnemersbestand van het pensioenfonds.

Lees hier meer over in de veelgestelde vragen over de nieuwe pensioenwet.

Hoeveel pensioen ontvang ik straks?

Iedere pensioenregeling is verschillend. Daarom kunnen we deze vraag niet beantwoorden. Op 1 januari 2025 zijn de eerste 3 pensioenfondsen overgegaan op het nieuwe stelsel. Deze pensioenfondsen hebben de pensioenen kunnen verhogen. Maar dit geeft geen garanties voor de pensioenen van de fondsen die de komende jaren overgaan. Je zult moeten wachten op informatie van je eigen pensioenfonds om te zien wat jouw persoonlijke gevolgen zijn. 

Moet ik iets doen?

Als individu heb je geen zeggenschap over de veranderingen. Zo kun je ook geen bezwaar maken tegen de wijzigingen. Zorg er wel voor dat je gegevens goed doorgegeven zijn aan het pensioenfonds. Denk ook aan het doorgeven van de gemaakte afspraken over de verdeling van het pensioen na een scheiding. Dit hoort binnen 2 jaar na de scheiding te gebeuren. 

Informatie controleren

Controleer de informatie die je ontvangt van je pensioenuitvoerder. Kijk vooral goed naar de uitgangspunten van je regeling. Denk hierbij aan de hoogte van je salaris, parttimepercentage, wel of geen partner en datum indiensttreding. De hoogte van je pensioen is minder belangrijk. Deze verandert straks toch.

Ben je het niet eens met gegevens of met de regels van overgang van je huidige pensioen? Dien dan een klacht in bij je pensioenuitvoerder. Komen jullie er niet uit? Dan kun je terecht bij de geschilleninstantie pensioenfondsen. Of leg je situatie voor aan de civiele rechter. 

Waarom weten we nog zo weinig? 

In de pensioenwet staan de kaders waar volgens de overheid een pensioenregeling aan moet voldoen. Maar de overheid regelt je pensioenregeling niet. Dat doen andere partijen. Denk aan de sociale partijen. Dit zijn de werkgevers- en werknemersorganisaties zoals de vakbonden. Of je werkgever die bijvoorbeeld advies vraagt bij een pensioenadviseur. Er zijn daarom veel verschillende pensioenregelingen en veel partijen die aan de slag moeten met de wetswijziging. Iedere regeling is daarom ook net even anders.

De verschillende partijen maken afspraken over hoe de nieuwe regeling eruit komt te zien. Wat er gebeurt met het pensioen dat je al hebt en wanneer de regeling ingaat. Dit is uiterlijk op 1 januari 2028. Alle gemaakte afspraken moeten binnen de wettelijke kaders vallen. De meeste partijen zijn hier nu druk mee bezig. De pensioenuitvoerders sturen hiervoor regelmatig (digitale) brieven naar de deelnemers.

Op de website 'Pensioen duidelijkheid' staat ook veel informatie.

Kijk vooruit 

We raden aan om regelmatig te kijken wat je al aan pensioen en AOW hebt. Bij tegenvallende uitkomsten is het verstandig om in actie te komen. Zo kun je kijken of je je uitgaven kunt verlagen. Nu of in de toekomst. Of kun je ervoor kiezen om zelf aanvullend te sparen of beleggen. Dit kun je zelf doen of via een lijfrente. Een lijfrente is een pensioenregeling die je zelf regelt. En ook hierbij kun je kiezen voor sparen of beleggen.