icon-menulogo_footerpredssymbol-afradersymbol-bestekoopsymbol-besteuittest
Je thuis toekomstbestendig maken?|

Bestel het boek Prettig blijven wonen.

Prettig blijven wonen 45x45

Hypotheek voor je eerste huis: stappenplan

Je eerste huis kopen, een grote stap. Leuk en spannend, maar tegelijk ook lastig om je weg te vinden. Heb je een mooie woning op het oog? Het regelen van een hypotheek duurt gemiddeld 2 maanden. We helpen je op weg: de route naar een hypotheek en daarmee je koophuis verloopt meestal via deze stappen.
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering

hypotheek-voor_je_eerste_huis

Stap 1: Bepaal je budget

Bereken je maximale hypotheek

De eerste stap op weg naar een nieuw droomhuis, begint met een gortdroge vraag: hoeveel kan ik lenen? Een goede berekening vooraf geeft duidelijkheid en voorkomt dat je in de verkeerde prijscategorie gaat zoeken. Als je inkomen dat toelaat, kun je maximaal 101% van de waarde van de woning lenen. Voor woningen met energiebesparende voorzieningen is dat 106%.

Bereken je maximale hypotheek.

Ga na hoeveel eigen geld je nodig hebt

Artikelen_StarteropdewoningmarktOmdat de hypotheek nooit alle kosten dekt waarmee je te maken krijgt bij de aankoop van een huis, heb je altijd eigen geld nodig. De aanvullende kosten bedragen ongeveer 6% van de aankoopprijs. Dit zijn de kosten voor onder meer: advies, de makelaar, het taxatierapport, de bouwkundige keuring en overdrachtsbelasting. Houd ook rekening met eventuele verbouwingskosten.

Tip: Heb je geen eigen geld voorhanden? Check of jouw gemeente een Starterslening biedt. Of misschien kun je door de financiële steun van je ouders toch een huis kopen.

Check of je in aanmerking komt voor Nationale Hypotheek Garantie

Valt de aankoopprijs van je huis binnen de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Neem dan een hypotheek met NHG. Dat levert je in veel gevallen een rentevoordeel op. Ook biedt NHG een vangnet als je de hypotheek niet meer kunt betalen. Blijf je na een gedwongen verkoop van je huis met een restschuld zitten, dan kan deze onder voorwaarden worden kwijtgescholden.

In 2017 kun je NHG krijgen voor woningen met een maximale aankoopprijs van €245.000. Inclusief bijkomende kosten bedraagt de maximale hypotheek:

Breng je eventuele schulden in kaart

Kredietfaciliteiten, zoals een privélimiet op je betaalrekening of een creditcard, en openstaande schulden verminderen je maximale hypotheek. Beperk de kredietlimiet bij je bank en op je creditcard om een hogere hypotheek te krijgen. Vraag je BKR-score eventueel op bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Als je ten onrechte een achterstandscodering hebt, teken dan protest aan.

Ook studieschuld vermindert je maximale hypotheek, maar telt minder zwaar mee dan een consumptieve schuld. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij BKR. Hierdoor weet een geldverstrekker niet zomaar of je een studieschuld hebt. Toch raden we je aan om een studieschuld te vermelden bij de aanvraag van je hypotheek. Tenslotte wil je voorkomen dat je een onverantwoorde lening aangaat en daardoor de hypotheeklasten niet kunt betalen.

Kies de hypotheekvorm die bij je past

Om als starter gebruik te kunnen maken van renteaftrek heb je alleen nog de keuze tussen een annuïteiten- en/of een lineaire hypotheek

Maandlasten Annuiteiten HypotheekWelke hypotheekvorm je kiest, hangt in de eerste plaats af van wat jij je kunt veroorloven. Veel starters kunnen de hogere maandlasten aan het begin van de looptijd van een lineaire hypotheek niet ophoesten en zijn daardoor genoodzaakt te kiezen voor een annuïteitenhypotheek. Speelt dit voor jou geen rol, kies dan voor de hypotheekvorm waar jij je het prettigst bij voelt. Maandlasten Lineaire Hypotheek

De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek, doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, dan kun je een lineaire hypotheek overwegen. Dat is ook het geval als je verwacht in de toekomst minder te verdienen, bijvoorbeeld doordat je minder wilt gaan werken of met pensioen gaat.

Een alternatief is een annuïteitenhypotheek die je combineert met elk jaar extra aflossen. Bij elke bank is dat tot maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij mogelijk. Je houdt dan de flexibiliteit om in jaren dat het wat minder gaat wat minder te betalen.

Kies voor een rentevaste periode vanaf 10 jaar

Kies je voor een rentevaste periode van 10 jaar of langer, dan mag je veel meer lenen dan bij een kortere rentevaste periode. Dat komt doordat de banken bij het bepalen van de maximale hypotheek vanaf een rentevaste periode van 10 jaar uit mogen gaan van de daadwerkelijke hypotheekrente.

Bij een kortere rentevaste periode moeten de banken de maximale hypotheek uitrekenen met een toetsrente van 5% (mei 2017), hoger dus dan de huidige hypotheekrente. Het bedrag dat je maximaal kunt lenen wordt hierdoor fors lager. Bovendien is door de historisch lage hypotheekrente de rente voor een periode korter dan 10 jaar nu nauwelijks lager dan een rente voor 10 jaar vast.

Vergelijk vooraf rentes en voorwaarden van hypotheken.

Stap 2: Laat je goed adviseren

Laat je adviseren door een hypotheekadviseur

timestaped artikel Stappenplan hypotheek2De Consumentenbond raadt je aan om je bij het afsluiten van een hypotheek te laten adviseren door een goede hypotheekadviseur. De kosten voor hypotheekadvies lijken misschien hoog, maar bij goed advies heb je die zo terugverdiend. De gevolgen van een verkeerde keuze kunnen je namelijk veel geld kosten. Bovendien zijn de kosten voor advies en bemiddeling fiscaal aftrekbaar.

Wil jij een hypotheek afsluiten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Wil je misschien ook gebruikmaken van de Starterslening? Je hypotheek, NHG en de eventuele Starterslening sluit je gelijktijdig af bij de notaris. Je hypotheekadviseur kan je hierbij helpen.

Beding voldoende ruimte voor het rondkrijgen van de hypotheek

Laat je niet opjagen. Beding bij de verkoopmakelaar voldoende ruimte om de hypotheek te regelen. Een voorbehoud van financiering van 2 tot 3 weken is vaak te weinig om een definitief akkoord van de bank te krijgen. Probeer 6 tot 8 weken te krijgen voor het rondkrijgen van de hypotheek.

Trage afhandeling hypotheekaanvraag

Hypotheekbanken zijn traag met de afhandeling van hypotheekaanvragen. Tussen het insturen van de (ondertekende) hypotheekaanvraag en het passeren bij de notaris zitten gemiddeld 2 maanden. Dat blijkt uit onderzoek van de Consumentenbond en Advieskeuze.nl (juni 2016).

Als koper kun je door een trage hypotheekbehandeling in de problemen komen, doordat in het koopcontract een boeteclausule is opgenomen. Heeft de bank de hypotheek niet op tijd rond, dan kan de verkoper de overeenkomst ontbinden en een boete eisen. 

Schakel een taxateur in

Heb je definitief tot aankoop besloten, laat dan zo snel mogelijk zelf een taxatierapport maken. De hypotheekverstrekker accepteert alleen een taxatierapport voor de hypotheek als je hiervoor als koper zelf de opdracht hebt gegeven.

Voor een hypotheekaanvraag is een zogeheten gevalideerd taxatierapport nodig. Dat wil zeggen dat het rapport is goedgekeurd door het Nederlands Woning Waarde Instituut (NWWI). Een taxatie regel je bijvoorbeeld via de Vereniging Eigen Huis of taxatietarieven.com.

Kies een verzekeraar voor je overlijdensrisicoverzekering

nieuws-geld-verdienen-andermans-hypotheekHoud er rekening mee dat de bank voor een deel van de hypotheek (meestal het deel dat uitkomt boven 80% van de woningwaarde) een overlijdensrisicoverzekering kan eisen. Afhankelijk van de uitkomst van de in te vullen medische vragenlijst, kan de bank vragen om een medische keuring. Weet je welk bedrag je moet verzekeren en verwacht je problemen, sluit de overlijdensrisicoverzekering dan alvast af.

De bank mag eisen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit, maar je mag zelf kiezen bij welke verzekeraar. Je kunt de verzekering dan later koppelen (verpanden) aan je hypotheeklening. 

Stap 3: Regel de papieren

  • Begin op tijd
    Het niet of niet op tijd aanleveren van de benodigde documenten is een van de belangrijkste oorzaken waardoor hypotheekaanvragen vertraging oplopen. Het tijdig aanleveren van documenten is de enige factor waar je zelf invloed op hebt. Begin dus op tijd en handel zorgvuldig.
     

  • Informeer
    Vraag de hypotheekbank of -adviseur om een lijst van benodigde documenten en om de aanleverinstructies (in kleur, handgeschreven, geldigheidsduur, etc.).
     

  • Verzamel
    Vraag je adviseur of hij gebruikmaakt van een verzamelapp, bijvoorbeeld Ockto. Maak verder kopieën van je paspoort en verzamel de overige documenten zoals taxatierapport, koopakte, werkgeversverklaring, loonstrook en jaaropgaaf.
     

  • Digitaliseer
    Scan alle documenten, zodat ze gemakkelijk in te sturen zijn. Zet in de documentnaam de datum tot wanneer ze geldig zijn. Zo mag een werkgeversverklaring vaak niet ouder zijn dan 3 maanden en een taxatierapport niet ouder dan 6 maanden.

Stap 4: Beoordeel de hypotheekofferte

Een hypotheekofferte is een bindend aanbod. Ga je akkoord dan zitten jij en de bank er beide aan vast. Het is dus verstandig de offerte goed door te nemen. 
 

Hypotheekrente vergelijken

Je eerste huis kopen? Weet direct welke geldverstrekker de laagste rente biedt, en de beste score heeft.

Vind de laagste hypotheekrente

Huiskopen-starter