icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Woonlastenverzekering: vangnet bij arbeidsongeschiktheid of werkloosheid

Als je arbeidsongeschikt raakt, heeft dat grote financiële gevolgen. Je inkomen daalt, maar je woonlasten niet. Een woonlastenverzekering voorkomt dat je je hypotheek niet meer kunt betalen.

Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:22 april 2020

woonlastenverzekering

Wat is een woonlastenverzekering?

De woonlastenverzekering, ook wel betalingsbescherming genoemd, komt tijdens het adviesgesprek met je hypotheekadviseur ter sprake.

Een woonlastenverzekering is een verzekering die je bij je hypotheek kunt afsluiten. Een woonlastenverzekering garandeert de betaling van (een deel van) je hypotheek als je daar niet meer toe in staat bent door arbeidsongeschiktheid of werkloosheid.

Er zijn 2 soorten dekkingen:

  • Arbeidsongeschiktheidsdekking
  • Dekking bij werkloosheid

Woonlastenverzekering: doen of niet?

Als je jaarlijks minder dan €56.000 bruto verdient, een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering hebt, geen zwaar of gevaarlijk beroep uitoefent of genoeg eigen vermogen hebt, bedenk dan of het afsluiten van een woonlastenverzekering wel nodig is. 

Als aanvulling op de arbeidsongeschiktheidsdekking kun je bij de meeste verzekeraars ook het risico op werkloosheid verzekeren. Deze dekking raden we niet aan, omdat je niets meer krijgt op het moment dat je het geld echt nodig hebt.

Woonlastenverzekeringen die uitgaan van 'passende arbeid' of 'eigen beroep', zijn duurder dan een woonlastenverzekering die uitgaat van 'gangbare arbeid'. Woonlasten die uitgaan van eigen beroep keren uit als je je beroep niet meer kunt uitoefenen. Bij 'gangbare' arbeid kijkt de verzekeraar alleen of je kunt werken. Een dekking voor 'passende arbeid' biedt veel meerwaarde: deze dekking heeft dus de voorkeur. De keuze voor gangbare arbeid is alleen een optie als je een laag inkomen hebt en eenvoudig werk doet.

    Arbeidsongeschiktheidsdekking

    Met de arbeidsongeschiktheidsdekking verzeker je het bedrag dat je per maand nodig hebt voor de aflossing van je hypotheek in het geval je arbeidsongeschikt raakt. Dat hoeft niet per se het hele maandbedrag te zijn.

    Afhankelijk van je financiële situatie bepaal je welk bedrag je wilt verzekeren. Als je arbeidsongeschikt raakt, keert de verzekeraar het verzekerde bedrag voor je woonlasten maandelijks aan je uit gedurende een vooraf vastgesteld aantal jaren.

    Verzekeraar BNP Paribas Cardif verzekert op een andere manier; deze keert het afgesproken bedrag in één keer uit aan de hypotheekverstrekker, zodat de hypotheek - en daarmee ook de hypotheeklasten - omlaag gaan. De hoogte van de uitkering is afhankelijk van de verstreken looptijd van de hypotheek.

    Dekking bij werkloosheid

    Als aanvulling op de arbeidsongeschiktheidsdekking kun je bij de meeste verzekeraars ook het risico op werkloosheid verzekeren. Deze dekking raden we niet aan, omdat je niets meer krijgt op het moment dat je het geld echt nodig hebt. De meeste aanbieders keren namelijk maar maximaal 12 keer per werkloosheid een maandbedrag uit.

    Zelfs als de uitkering langer duurt dan 12 maanden, schiet je vaak niet veel op met een dekking bij werkloosheid. Dit komt doordat de verzekeringsuitkeringen ophouden zodra je WW-uitkering stopt. Vanaf april 2019 is de maximale WW duur nog maar 24 maanden.

    BNP Paribas Cardif keert op een andere manier uit: pas uit nadat je WW-uitkering is gestopt. Je krijgt dan, zolang je nog werkloos bent, gedurende maximaal 12 maanden een uitkering uit je woonlastenverzekering. Ontvang je inmiddels een bijstandsuitkering, dan ontvangt de hypotheekverstrekker de uitkering uit je woonlastenverzekering, met als gevolg dat de hypotheeklasten omlaag gaan.

    Tip: Wil je weten wat de duur van jouw arbeidsverleden is? Je kunt die met je DigiD opvragen op Mijn UWV.

    Meer voordelen bij je lidmaatschap

    Van hypotheek tot verhuisdoos. Wij helpen je met tips en tools voor het afsluiten en aanpassen van je hypotheek. Met een lidmaatschap ontvang je meer voordelen. Krijg toegang tot al onze testinformatie over diensten en hulp bij juridische vragen.

    Word lid

    Heb je een woonlastenverzekering nodig?

    Om te bepalen of je een woonlastenverzekering nodig hebt, moet je nagaan wat je financiële situatie zou zijn als je arbeidsongeschikt raakt. De Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) voorziet werknemers in loondienst bij arbeidsongeschiktheid van een inkomen .

    Deze uitkering is echter nooit hoger dan een percentage van het maximum jaarloon, ongeveer €56.000 bruto (2019). Heb je een hoger inkomen, dan gaat je inkomen flink omlaag als je arbeidsongeschikt wordt. Veel werkgevers hebben echter voor hun personeel een aanvullende arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten.

    Eisen aan een goede woonlastenverzekering

    Een goede woonlastenbeschermingsverzekering voldoet aan de volgende criteria:

    • Je kunt kiezen voor passende arbeid of eigen beroep.
    • Je kunt kiezen voor een verzekering die ook 100% uitkeert bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Juist bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kun je het ergst in de problemen raken.
    • De verzekering is niet alleen beperkt tot objectief medisch aantoonbare aandoeningen of ziekten.
    • Looptijd en maximale duur van de verzekering moeten overeenkomen met de periode waarin je financiële aanvulling nodig hebt. Dat is doorgaans tot je pensioen of tot het einde van de looptijd van de hypotheek.
    • Je betaalt periodiek (bijvoorbeeld per maand of per kwartaal) premie. Je kunt de verzekering stoppen wanneer je wilt.

      Arbeidsongeschiktheidscriteria

      Let ook op de arbeidsongeschiktheidscriteria. Er zijn 3 criteria: eigen beroep, passende arbeid en gangbare arbeid. 

      Voorbeeld: een chirurg verliest zijn vinger.

      Valkuilen van een woonlastenverzekering

      Uitsluitingen

      Altijd uitgesloten is arbeidsongeschiktheid die het gevolg is van:

      • opzet of grove schuld van de verzekerde of van een bij de uitkering belanghebbende;
      • oorlog, opstanden en dergelijke;
      • al bestaande aandoeningen en ziekten;
      • een cosmetische ingreep (gaat er bij een cosmetische ingreep iets mis, dan zijn de gevolgen bij de meeste verzekeraars wel gedekt).

      Een deel van de verzekeraars verlangt dat een ziekte of aandoening 'medisch objectiveerbaar' moet zijn. Dit houdt in dat arbeidsongeschiktheid als gevolg van bekkeninstabiliteit, chronisch vermoeidheidssyndroom en whiplash zijn uitgesloten.

      Korte uitkeringsduur

      Sommige verzekeringen hebben een korte uitkeringsduur. In onze ogen zijn dit soort verzekeringen uitstel van executie. Een hypotheek loopt meestal 30 jaar, dus met een betalingsbescherming van bijvoorbeeld 5 of 10 jaar schiet je weinig op.

      Regelingen van de overheid

      De Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) voorziet medewerkers in loondienst die arbeidsongeschikt raken van inkomen. Uitgangspunt van de WIA is dat je zoveel mogelijk blijft werken. ‘Het gaat niet om wat je niet meer kunt, maar om wat je nog wel kunt.' 

      Regeling via werkgever

      Je werkgever verplicht je de eerste 2 jaar tenminste 70% van het loon door te betalen. Voor deze eerste 2 jaar is een dekking voor woonlasten minder belangrijk. Veel werknemers hebben bovendien via hun werkgever een arbeidsongeschiktheidsverzekering lopen, die voorziet in een aanvulling bovenop je WIA-uitkering, mocht je arbeidsongeschikt raken. Als je via je werkgever een goede arbeidsongeschiktheidsverzekering (ook wel WGA-aanvullingspolis of excedentenverzekering genoemd) hebt, is een woonlastenverzekering niet nodig.

      Extra vangnet

      Als je maandlasten zo hoog zijn dat je ondanks een aanvullende arbeidsongeschiktheidspolis je maandlasten niet kunt betalen, kan een woonlastendekking nuttig zijn. 

      Lees ook: