icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Nationale Hypotheek Garantie (NHG): een aanrader

Valt de aankoopprijs van je huis binnen de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Neem dan een hypotheek met NHG. Dat levert je in veel gevallen een rentevoordeel op. Ook biedt NHG een vangnet als je de hypotheek niet meer kunt betalen. Blijf je na een gedwongen verkoop van je huis met een restschuld zitten, dan kan deze onder voorwaarden worden kwijtgescholden.

Rien Meijer

Rien Meijer , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:25 juli 2018

hypotheek-voor_je_eerste_huis

Wat is NHG?

Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) van het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) beperk je de financiële risico’s van een koopwoning. Het fonds staat borg voor de terugbetaling van je hypotheek aan de bank als je zelf in gebreke blijft. In principe wordt je woning dan verkocht.

Is de opbrengst van de verkoop te laag om de schuld geheel af te lossen, dan vergoedt WEW 90% van de restschuld aan de bank. De resterende 10% is het eigen risico van de hypotheekverstrekker. Ben je in gebreke gebleven door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner, dan scheldt WEW de schuld kwijt. Zo niet, dan sta je nog in het krijt bij het waarborgfonds.

Woonlastenfaciliteit

Als je tijdelijk niet in staat bent om de hypotheek volledig te betalen als gevolg van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding of het overlijden van je partner, dan biedt NHG de woonlastenfaciliteit. In zulke situaties probeert WEW samen met je hypotheekverstrekker de hypotheek voor jou weer betaalbaar te maken, bijvoorbeeld door tijdelijk een deel van de maandelijkse hypotheekaflossing te betalen.

Het gedeelte van de hypotheekaflossing dat je dan niet meer kunt betalen, mag je bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Met de hypotheekverstrekker moet je hiervoor wel een terugbetalingsregeling afspreken. Door de tijdelijke steun vanuit WEW kan verkoop van je woning misschien worden voorkomen.

Wat zijn de voordelen van NHG?

  • NHG is een van de factoren die je maximale hypotheek bepalen. Je maximum-hypotheekbedrag is afhankelijk van de rente. Met NHG betaal je doorgaans minder rente. Daardoor kun je meer lenen.
  • Als de hypotheek hoger is dan zo’n 60% van de waarde van je woning, betaal je met NHG minder rente over je hypotheek. Dat levert je in totaal duizenden tot tienduizenden euro’s rentevoordeel op.
  • NHG biedt een tijdelijk vangnet als je de hypotheek zelf onverhoopt niet meer kunt aflossen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner.
  • Bij gedwongen verkoop van je huis door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner bestaat de kans dat een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden door het Waarborgfonds Eigen Woningen.

Kom je in aanmerking voor NHG?

Je kunt in 2018 NHG krijgen voor woningen met een maximale aankoopprijs van €265.000. Inclusief bijkomende kosten bedraagt de maximale hypotheek:

  • €265.000 zonder energiebesparende voorzieningen
  • €280.900 met energiebesparende voorzieningen

In 2018 kun je niet meer lenen dan 100% van de waarde van de woning. Bij energiebesparende voorzieningen kun je maximaal 106% lenen. Omdat de bijkomende kosten zo’n 6% bedragen moet je altijd eigen geld inbrengen.

  • De woning moet je hoofdverblijf zijn (en dus geen tweede woning of een woning die je doorverhuurt).
  • Een eventuele directe verbouwing kun je via de hypotheek meefinancieren in de verwervingskosten. Dat verlaagt natuurlijk de maximale aankoopprijs van je woning.

Wat kost NHG?

Voor NHG betaal je in 2018 een eenmalige én fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie van 1%. Bij een hypotheek van €200.000 is dat €2000. Afhankelijk van je bank, de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning, heb je deze kosten er doorgaans in 1 tot 3 jaar uit.

Met NHG betaal je namelijk een (veel) lagere hypotheekrente. Alleen als je heel veel eigen geld meebrengt, levert NHG geen rentevoordeel op.

Het rentevoordeel behoud je de hele looptijd en bespaart je uiteindelijk zelfs duizenden tot tienduizenden euro's. Alleen als de hypotheek lager is dan zo’n 60% van de waarde van de woning levert NHG geen rentevoordeel op. Bovendien heb je met NHG een vangnet bij gedwongen verkoop van je huis.

Hoe hoog is het rentevoordeel van NHG?

Artikel_HypotheekadviesMet NHG betaal je een (veel) lagere rente. Het rentevoordeel kan oplopen tot 1,5% afhankelijk van de rente-opslag die je bank rekent. Bij een tophypotheek van 101% van de waarde van de woning is de rente-opslag gemiddeld 0,65%, bij 75% nog maar 0,15% (mei 2017).

Vanaf pakweg een hypotheek van 60% van de waarde van de woning levert NHG bij de meeste banken geen financieel voordeel meer op. Sterker nog: een hypotheek zonder NHG kan goedkoper zijn. Voor de meeste mensen geldt dat het rentevoordeel van NHG op termijn een stuk hoger is dan de 1% kosten die je hiervoor kwijt bent.

Verhuiscoach

Nieuw huis? Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos. Meld je aan voor de online Verhuiscoach en ontvang per mail alle informatie voor je nieuwe huis.

Inschrijven

Kader Verhuiscoach

Hoe werkt hulp bij betalingsproblemen?

Heb je door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner betalingsproblemen, dan kan het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) tijdelijk een deel van de maandelijkse hypotheekaflossing voor jou betalen. Het gedeelte van de hypotheekaflossing dat je dan niet meer kunt betalen, mag je bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Met de hypotheekverstrekker moet je hiervoor wel een terugbetalingsregeling afspreken.

Lees meer over NHG en hulp bij betalingsproblemen.

Wanneer géén NHG afsluiten?

Een hypotheek met NHG adviseren we niet als de hypotheek gelijk of lager is dan 50% van de vrije verkoopwaarde. In dat geval rekenen de meeste banken al dezelfde (lagere) rente als bij een hypotheek met NHG. De verhouding tussen de waarde van je woning en de hoogte van je hypotheek speelt namelijk mee bij de bepaling van je hypotheekrente.

Bij zo'n relatief lage hypotheek is de verkoopopbrengst altijd hoger dan de schuld. Er zal daarom nooit een uitkering vanuit het Waarborgfonds plaatsvinden. Dit voordeel valt dus ook weg. De afsluitkosten zijn het dan niet waard.

Lees meer:

Hypotheekrente vergelijken

Je eerste huis kopen? Weet direct welke geldverstrekker de laagste rente biedt, en de beste score heeft.

Vind de laagste hypotheekrente

Huiskopen-starter

Nieuw & interessant

  • Robuust-ZZP-Hypotheek
    Eerste indruk  |  8 okt.

    Robuust Hypotheken

    Robuust Hypotheken is een nieuwe hypotheekaanbieder. Het bedrijf richt zich uitdrukkelijk ook op ZZP’ers en mensen met een flexibel arbeidscontract.
  • Artikelen_persoonlijkeleningofdoorlopendkrediet
    8 okt.

    Persoonlijke lening of doorlopend krediet

    Als je geld nodig hebt kijk je vaak eerst naar een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Je kunt besparen bij een voordelige aanbieder.
  • verhuischecklist-deurposter

    Gratis verhuischecklist

    Ga je verhuizen en wil je zeker weten dat je niks vergeet? Met de ultieme checklist heb je alles op een rij.

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.