icon-menulogo_footerpredssymbol-afradersymbol-bestekoopsymbol-besteuittest
Je thuis toekomstbestendig maken?|

Bestel het boek Prettig blijven wonen.

Prettig blijven wonen 45x45

Nationale Hypotheek Garantie (NHG): een aanrader

Valt de aankoopprijs van je huis binnen de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Neem dan een hypotheek met NHG. Dat levert je in veel gevallen een rentevoordeel op. Ook biedt NHG een vangnet als je de hypotheek niet meer kunt betalen. Blijf je na een gedwongen verkoop van je huis met een restschuld zitten, dan kan deze onder voorwaarden worden kwijtgescholden.
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering


Wat is NHG?

Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) van het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) beperk je de financiële risico’s van een koopwoning. Het fonds staat borg voor de terugbetaling van je hypotheek aan de bank als je zelf in gebreke blijft. In principe wordt je woning dan verkocht.

Is de opbrengst van de verkoop te laag om de schuld geheel af te lossen, dan vergoedt WEW 90% van de restschuld aan de bank. De resterende 10% is het eigen risico van de hypotheekverstrekker. Ben je in gebreke gebleven door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner, dan scheldt WEW de schuld kwijt. Zo niet, dan sta je nog in het krijt bij het waarborgfonds.

Woonlastenfaciliteit

Als je tijdelijk niet in staat bent om de hypotheek volledig te betalen als gevolg van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding of het overlijden van je partner, dan biedt NHG de woonlastenfaciliteit. In zulke situaties probeert WEW samen met je hypotheekverstrekker de hypotheek voor jou weer betaalbaar te maken, bijvoorbeeld door tijdelijk een deel van de maandelijkse hypotheekaflossing te betalen.

Het gedeelte van de hypotheekaflossing dat je dan niet meer kunt betalen, mag je bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Met de hypotheekverstrekker moet je hiervoor wel een terugbetalingsregeling afspreken. Door de tijdelijke steun vanuit WEW kan verkoop van je woning misschien worden voorkomen.

Wat zijn de voordelen van NHG?

  • NHG is een van de factoren die je maximale hypotheek bepalen. Je maximum-hypotheekbedrag is afhankelijk van de rente. Met NHG betaal je doorgaans minder rente. Daardoor kun je meer lenen.
  • Als de hypotheek hoger is dan zo’n 60% van de waarde van je woning, betaal je met NHG minder rente over je hypotheek. Dat levert je in totaal duizenden tot tienduizenden euro’s rentevoordeel op.
  • NHG biedt een tijdelijk vangnet als je de hypotheek zelf onverhoopt niet meer kunt aflossen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner.
  • Bij gedwongen verkoop van je huis door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner bestaat de kans dat een eventuele restschuld wordt kwijtgescholden door het Waarborgfonds Eigen Woningen.

Kom je in aanmerking voor NHG

Je kunt in 2017 NHG krijgen voor woningen met een maximale aankoopprijs van €245.000. Inclusief bijkomende kosten bedraagt de maximale hypotheek:

  • €247.450 zonder energiebesparende voorzieningen
  • €259.700 met energiebesparende voorzieningen

In 2017 kun je niet meer lenen dan 101% van de waarde van de woning. Bij energiebesparende voorzieningen kun je maximaal 106% lenen. Omdat de bijkomende kosten zo’n 6% bedragen moet je altijd eigen geld inbrengen.

  • De woning moet je hoofdverblijf zijn (en dus geen tweede woning of een woning die je doorverhuurt).
  • Een eventuele directe verbouwing kun je via de hypotheek meefinancieren in de verwervingskosten. Dat verlaagt natuurlijk de maximale aankoopprijs van je woning.

Wat kost NHG?

Voor NHG betaal je in 2017 een eenmalige én fiscaal aftrekbare borgtochtprovisie van 1%. Bij een hypotheek van €200.000 is dat €2000. Afhankelijk van je bank, de hoogte van je hypotheek en de waarde van je woning, heb je deze kosten er doorgaans in 1 tot 3 jaar uit.

Met NHG betaal je namelijk een (veel) lagere hypotheekrente. Alleen als je heel veel eigen geld meebrengt, levert NHG geen rentevoordeel op.

Hoe hoog is het rentevoordeel van NHG?

Met NHG betaal je een (veel) lagere rente. Het rentevoordeel kan oplopen tot 1,5% afhankelijk van de rente-opslag die je bank rekent. Bij een tophypotheek van 101% van de waarde van de woning is de rente-opslag gemiddeld 0,65%, bij 75% nog maar 0,15% (mei 2017).

Vanaf pakweg een hypotheek van 60% van de waarde van de woning levert NHG bij de meeste banken geen financieel voordeel meer op. Sterker nog: een hypotheek zonder NHG kan goedkoper zijn. Voor de meeste mensen geldt dat het rentevoordeel van NHG op termijn een stuk hoger is dan de 1% kosten die je hiervoor kwijt bent.

Hoe werkt hulp bij betalingsproblemen?

Heb je door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner betalingsproblemen, dan kan het Waarborgfonds Eigen Woningen tijdelijk een deel van de maandelijkse hypotheekaflossing voor jou betalen. Het gedeelte van de hypotheekaflossing dat je dan niet meer kunt betalen, mag je bij de hypotheekschuld laten bijschrijven tot maximaal 9% van je NHG-hypotheek. Met de hypotheekverstrekker moet je hiervoor wel een terugbetalingsregeling afspreken.

Hoe werkt kwijtschelding van de restschuld?

Door tijdelijke steun vanuit WEW kan verkoop van je woning misschien worden voorkomen. Blijkt verkoop uiteindelijk toch de enige mogelijkheid en is de opbrengst van je woning lager dan de uitstaande hypotheek? Dan bestaat de kans dat WEW de restschuld kwijtscheldt.

Als de betalingsproblemen je niet zijn aan te rekenen en verkoop een restschuld oplevert, dan scheldt WEW de restschuld kwijt. Dit is een groot voordeel ten opzichte van gewone hypotheken, waarbij je ook de restschuld aan de bank moet terugbetalen.

Wat zijn de voorwaarden voor kwijtschelding?

De voorwaarden die het Waarborgfonds Eigen Woningen stelt om in aanmerking te komen voor kwijtschelding van de restschuld zijn:

  • Je hebt een hypotheek afgesloten met NHG.
  • Je hebt de betalingsachterstanden beperkt en je hypotheek op tijd betaald.
  • Er is sprake van een van de volgende oorzaken:
    • echtscheiding of verbreking relatie;
    • werkloosheid;
    • arbeidsongeschiktheid;
    • overlijden van jouw partner.
  • Je hebt door de adviseur van je bank of tussenpersoon een toets op inkomen en vermogen laten uitvoeren die negatief uitvalt.
  • Je hebt toestemming van WEW en je bank om je woning met verlies te verkopen.
  • Je hebt je woning verkocht met behulp van een makelaar.
  • Je hebt de woning netjes bewoond en goed onderhouden.

BKR-registratie bij kwijtschelding

Stel je gaat scheiden. Jij of je ex-partner kunnen beiden niet alleen de woonlasten opbrengen, waardoor jullie de woning noodgedwongen moeten verkopen. De verkoop levert jullie ook nog eens een restschuld op.

Als jullie aan alle voorwaarden voldoen, neemt WEW de restschuld voor zijn rekening. Jullie hebben dan géén schuld, maar jij en je ex-partner worden wel geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) met een HY2-code. Deze negatieve registratie blijft nóg 5 jaar staan. Hierdoor kunnen jullie in deze periode geen consumptieve lening afsluiten.

Als je inkomen het toelaat, kun je in deze periode wel opnieuw een hypotheek afsluiten. Valt de aankoopprijs van je huis binnen de normen van de NHG, dan kom je opnieuw in aanmerking voor NHG.

Wat is restschuldfinanciering, en hoe werkt dat?

Als je wilt verhuizen, bijvoorbeeld omdat er sprake is van gezinsuitbreiding of een nieuwe baan, en je verkoopt je huis met verlies, dan kom je niet voor kwijtschelding van de restschuld in aanmerking. Wel is het mogelijk onder bepaalde voorwaarden je restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek.

De belangrijkste voorwaarden voor restschuldfinanciering van NHG:

  • Je hebt nu een hypotheek met NHG en ook de nieuwe woning financier je met een NHG-hypotheek.
  • De restschuld is ontstaan na 1 januari 2014.
  • Een hypotheek met NHG voor de nieuwe woning inclusief de restschuld is mogelijk tot €247.450. Als een deel van de nieuwe hypotheek (inclusief restschuld) eventueel boven deze kostengrens uitkomt, kan dit deel zonder NHG worden meegefinancierd.
  • De nieuwe lening past bij jouw inkomen.
  • De restschuld moet volledig annuïtair worden afgelost.
  • Je kunt de hypotheek voor de nieuwe woning pas afsluiten als de huidige woning is verkocht. Nadat de woning verkocht is, heb je 1 jaar de tijd om de restschuld in een lening voor de opvolgende woning mee te financieren.

Wanneer géén NHG afsluiten?

Een hypotheek met NHG adviseren we niet als de hypotheek gelijk of lager is dan 50% van de vrije verkoopwaarde. In dat geval rekenen de meeste banken al dezelfde (lagere) rente als bij een hypotheek met NHG. De verhouding tussen de waarde van je woning en de hoogte van je hypotheek speelt namelijk mee bij de bepaling van je hypotheekrente.

Bij zo'n relatief lage hypotheek is de verkoopopbrengst altijd hoger dan de schuld. Er zal daarom nooit een uitkering vanuit het Waarborgfonds plaatsvinden. Dit voordeel valt dus ook weg. De afsluitkosten zijn het dan niet waard.

Lees meer:

Hypotheekrente vergelijken

Je eerste huis kopen? Weet direct welke geldverstrekker de laagste rente biedt, en de beste score heeft.

Vind de laagste hypotheekrente

Huiskopen-starter