Bankgarantie: wat is dat en hoe werkt het?

Wat is een bankgarantie?

In het voorlopig koopcontract voor je nieuwe huis staat standaard dat je een aanbetaling moet doen. Om de verkoper financieel te beschermen. Bijvoorbeeld als je op het laatste moment van de koop afziet. Meestal gaat het om 10% van de koopsom. Bij een koopsom van €400.000 is dat €40.000. 

Heb je dat geld niet, vraag dan je hypotheekaanbieder om een bankgarantie. Een bankgarantie is een document waarin de bank garandeert dan de verkoper die 10% krijgt als jij je afspraken niet nakomt.

Waarborgsom 

Die aanbetaling van 10% van de koopsom heet de waarborgsom.

• Heb je genoeg spaargeld dan stort je de waarborgsom op de rekening van de notaris. Die bewaart het geld. Als de koop doorgaat, ontvangt de notaris op de passeerdatum ook de rest van de aankoopsom. En maakt al het geld in 1 keer over aan de verkoper. 
• Kies je voor een bankgarantie en gaat de koop door? Dan krijgt de verkoper op de passeerdatum de volledige aankoopsom. De bankgarantie is dan niet meer nodig en kan vervallen.  

Heb je spaargeld?

Heb je ruim voldoende spaargeld, dan kun je dit beter gebruiken. Als je een deel van je spaargeld voor de waarborgsom gebruikt, dan betaal je niet voor een bankgarantie. 

Regel de bankgarantie snel

De termijn voor de waarborgsom staat in het koopcontract. Binnen die tijd moet de notaris het geld óf de bankgarantie ontvangen hebben. Meestal heeft de bank 2 weken nodig voor het regelen van de bankgarantie. 

Wat kost een bankgarantie?

Voor zo'n garantie rekenen de meeste hypotheekaanbieders ongeveer 1% aan kosten. Bij een koopsom van €300.000 is het bedrag waarvoor de geldverstrekker garant staat €30.000. De kosten zijn dan €300. Je kunt een bankgarantie alleen afsluiten in combinatie met een hypotheek. 

Regel je een hypotheek via de Consumentenbond? Dan betaal je 0,9% over de koopsom voor een bankgarantie, met een minimum van €225.

Bankgarantie bij familielening

Sluit je een familielening af bij je ouders en geen hypotheek bij een 'gewone' hypotheekaanbieder? Dan kun je geen bankgarantie afsluiten. Misschien willen je ouders je geld lenen om de waarborgsom bij de notaris te storten.

Wij raden je aan hiervoor een aparte leningovereenkomst maken en een zakelijke rente te betalen. Anders kan de Belastingdienst het als een schenking zien. De rente over deze lening is niet aftrekbaar, want je hebt op dat moment nog geen eigen woning. 

Deze lening wordt afgelost op het moment dat de overdracht van de woning plaatsvindt. Bespreek de 'leenconstructie voor de waarborgsom' met de notaris. Hij moet de 10% waarborgsom niet verrekenen met de aankoopsom. Anders is een deel van de rente van de familielening niet aftrekbaar.  

Afzien van koop

Gaat de koop niet door omdat je je bedenkt binnen 3 dagen, dan hoef je niets te betalen. Zie je na die 3 dagen na het afsluiten van de koopovereenkomst toch af van de koop? En kun je niet verwijzen naar de ontbindende voorwaarden? Dan ontvangt de verkoper de aanbetaling van 10%. Als de bank een garantie heeft afgegeven, betaalt de bank dit bedrag. Je hebt nu een schuld aan de bank, die je hoe dan ook moet terugbetalen.

Ontbindende voorwaarden

Je kunt bij een bod op een huis aangeven dat je het huis alleen koopt onder bepaalde voorwaarden. Dit worden ontbindende voorwaarden genoemd. Accepteert de verkoper je bod dan komen deze voorwaarden ook in het koopcontract. Bijvoorbeeld de voorwaarde dat de koop niet doorgaat als banken je minder hypotheek willen geven dan je nodig hebt. Lukt het niet om de hypotheek rond te krijgen? Dan hoef je de waarborgsom van 10% niet te betalen.