Studieschuld en hypotheek

Minder hypotheek door (studie)schuld

Een studieschuld vermindert het maximale bedrag dat je mag lenen. De invloed van studieschuld op een hypotheek is minder groot dan die van een andere lening. Een consumptieve schuld, zoals een persoonlijke lening, weegt zwaarder dan de studieschuld.

Wegingsfactor

De wegingsfactor is het percentage van de oorsponkelijke schuld dat wordt afgetrokken van de maximale woonlast per maand. Bij een consumptieve schuld van €10.000 (wegingsfactor 2%) moeten de maandelijkse woonlasten €200 lager zijn. Bij een studieschuld nieuwe stelsel van €10.000 (wegingsfactor 0,35%) is dit maandelijks €35 lager. Je mag in het laatste geval dus €35 minder per maand aan een hypotheek uitgeven dan zonder studielening.

Oorspronkelijke studieschuld

De hypotheekverstrekker gaat bij het berekenen van je maximale hypotheek altijd uit van je oorspronkelijke studieschuld. Alleen als je extra aflost, mag de geldverstrekker uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld min het extra afgeloste bedrag.

Consumptieve schuld

Bij een lening met een vaste rente, zoals een persoonlijke lening, gaat de bank bij het berekenen van je maximale hypotheek uit van de daadwerkelijke maandlasten van de lening.

Bij een lening met een variabele rente, zoals een doorlopend krediet, gaat de bank bij het berekenen van je maximale hypotheek uit van 2% van die limiet. Dat geldt ook als je de kredietlimiet niet gebruikt en er geen openstaande schuld is. 

Hypotheek berekenen met studieschuld

Wil jij weten hoeveel je ongeveer kunt lenen met een studieschuld?

Studiefinanciering wel of niet vermelden?

Hypotheekverstrekkers moeten naar je studieschuld vragen. Zij zijn verplicht om bij de berekening voor je maximale hypotheek rekening te houden met schulden. Een studieschuld staat niet geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor weet een geldverstrekker niet zomaar of je een studieschuld hebt.

Hypotheek Data Netwerk

De meeste hypotheekverstrekkers werken met het Hypotheek Data Netwerk (HDN). Sinds oktober 2021 kunnen geldverstrekkers via dit netwerk nagaan of je een studieschuld hebt bij de Dienst Uitvoering Onderwijs (DUO). Je moet de hypotheekverstrekker wel eerst toestemming geven om dit systeem te raadplegen. Toestemmen is niet verplicht. De vraag is wel of hypotheekverstrekkers in de toekomst nog een hypotheek goedkeuren zonder deze toestemming.

Meld je studieschuld

We raden je aan om je studieschuld tijdens het adviesgesprek te melden. Het is niet verstandig om te veel te lenen waardoor je straks de hypotheeklasten misschien niet kunt betalen.

Nationale Hypotheek Garantie

Neem je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en kun je de hypotheeklasten niet meer betalen? Dan moet je je huis verkopen. Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) scheldt een eventuele restschuld kwijt.

Een voorwaarde voor kwijtschelding is dat de betalingsproblemen niet jouw schuld zijn. Verzwijg je je studieschuld, dan moet je de restschuld zelf betalen.

Hypotheek met studieschuld uit oude leenstelsel

Heb je een studieschuld uit het oude leenstelsel van vóór 1 juli 2015? Je studieschuld telt dan voor 0,65% mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Een studieschuld uit het oude leenstelsel moet je in principe binnen 15 jaar na het beëindigen van je studie terugbetalen. De aflostermijn van studieschulden uit het oude stelsel is veel korter dan die uit het nieuwe stelsel. Daarom telt die 'oude' studieschuld zwaarder mee in de berekening van je maximale hypotheek dan 'nieuwe'. 

Maandlast

Bij een studieschuld van €15.000* hoort een maandlast van €97,50 (0,65% van €15.000).

*Volgens berekeningen van het Centraal Planbureau (CPB) en de Landelijke Studentenvakbond (LSVb) is de gemiddelde studieschuld uit het oude leenstelsel €15.000.

Hypotheek met studieschuld uit nieuwe leenstelsel

Heb je een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel vanaf 1 september 2015? Je studieschuld telt dan voor 0,35% mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel moet je in principe binnen 35 jaar na het beëindigen van je studie terugbetalen. Omdat de aflostermijn van studieschulden uit het nieuwe stelsel veel langer is dan die uit het oude stelsel, telt een studieschuld minder zwaar mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Maandlast

Bij een studieschuld van €20.000* hoort een maandlast van €70 (0,35% van €20.000).

*Volgens berekeningen van het Centraal Planbureau (CPB) en de Landelijke Studentenvakbond (LSVb) is de gemiddelde studieschuld uit het nieuwe leenstelsel €20.000.