Overlijdensrisicoverzekering en je hypotheek

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) dek je het financiële risico van overlijden af tijdens de looptijd van de verzekering. Overlijd je vóór de einddatum van de polis, dan keert de verzekeraar het verzekerde bedrag uit aan je nabestaanden. Bij bijna alle verzekeraars kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten op 2 levens. Bijvoorbeeld op je eigen leven en dat van je partner. 

Verzekerde en begunstigde

• De verzekerde is de persoon op wiens leven de overlijdensrisicoverzekering is afgesloten.
• De begunstigde is de persoon die de uitkering van de verzekering ontvangt.

Wie ontvangt de uitkering?  

Als je een overlijdensrisicoverzekering afsluit bepaal je wie de uitkering ontvangt na je overlijden. Standaard houdt de verzekeringsmaatschappij deze volgorde aan:

• Verzekeringnemer
• Echtgeno(o)t(e) of geregistreerd partner
• Kinderen van de verzekeringnemer
• Erfgenamen van de verzekeringnemer

Na overlijden van de verzekeringnemer gaat de uitkering naar de als tweede genoemde begunstigde. Als die er niet (meer) is, dan gaat de uitkering naar de kinderen. Zijn er geen kinderen dan gaat de uitkering naar de erfgenamen. 

Let op bij samenwonen

Woon je samen en heb je een samenlevingscontract? En heb je in testamenten vastgelegd dat de langstlevende alles zal erven? Dan gaan volgens het rijtje van de standaardbegunstiging de kinderen toch voor. Die ontvangen de uitkering. Je partner erft dan misschien de woning, maar houdt ook de hypotheek. 

Dit kun je voorkomen door zelf op te geven welke begunstigde als eerste in aanmerking komt voor de uitkering. En wie daarna. Je kunt de standaardbegunstiging ook tijdens de looptijd van de verzekering nog wijzigen. Bijvoorbeeld als je na een echtscheiding met je nieuwe partner gaat samenwonen in een koopwoning. 

Wanneer heb je een overlijdensrisicoverzekering nodig?

Is een overlijdensrisicoverzekerering verplicht als je een hypotheek afsluit? Bij een beperkt aantal hypotheekaanbieders wel. Bijvoorbeeld voor het deel van de hypotheek dat uitkomt boven de 80% van de woningwaarde. 

Partners of gezin

Of het nu verplicht is of niet, het is verstandig na te denken over het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Zeker als je met zijn tweeën bent of een gezin hebt. Zoek uit wat er gebeurt als 1 van de 2 overlijdt. Hoe hoog is het nabestaandenpensioen? Is het inkomen of spaargeld van de achterblijvende partner voldoende om in het huis te kunnen blijven wonen?

Als er kinderen zijn, dan moet de achterblijvende ouder misschien minder gaan werken. Of de kosten voor kinderopvang gaan omhoog. Dan komt de financiële klap nog harder aan. Een overlijdensrisicoverzekering verlicht in ieder geval de financiële pijn.

Leeftijdsgrens

Je kunt tot hoge leeftijd nog een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. De maximum leeftijdsgrens verschilt per verzekeraar.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Sluit je een hypotheek met NHG af, dan is het niet verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dat wil niet zeggen dat het altijd slim is om je niet te verzekeren. Kijk samen met je hypotheekadviseur of je een overlijdensrisicoverzekering nodig hebt.

Overlijdensrisicoverzekering en je gezondheid

Sluit je een overlijdensrisicoverzekering af, dan moet je een gezondheidsverklaring invullen. Kom je boven een bepaald verzekerd bedrag? Dan vragen verzekeraars om een medische keuring.

Hogere premie

Ben je niet gezond, dan kan de verzekeraar de premie verhogen. Je bent niet verplicht om de verzekering ook af te sluiten. Maar je bent dan ook niet verzekerd. Heb je zo'n verzekering nodig en ben je niet gezond? Begin dan op tijd met het aanvragen van de verzekering. Het kan lang duren voordat de verzekering geregeld is.

Bij welke hypotheekaanbieders is een ORV verplicht?

Je hebt niet altijd een overlijdensrisicoverzekering nodig. Bijvoorbeeld omdat je alleen bent of omdat je partner ook het huis kan betalen als jouw inkomen wegvalt. Bij veel banken hoeft dit ook niet. En voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geldt dit sowieso niet. 

Bij de volgende aanbieders moet je nog wel een ORV afsluiten bij een hypotheek zonder NHG:

Bron: MoneyView, peildatum 20 april 2023 

Soorten overlijdensrisicoverzekeringen

Er zijn verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen. Let daarom bij de keuze op de verschillende mogelijkheden:

Vrije keuze verzekeraar

Een bank mag bij de hypotheekaanvraag de voorwaarde stellen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Je bent wel vrij om die af te sluiten bij een verzekeraar van jouw keuze. Vergelijk premies op vergelijkingssites als Moneywise en Independer.

Sluit je een hypotheek af via de Consumentenbond? Dan helpen wij je met het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering als die nodig is. De advies- en afsluitkosten voor de verzekering zijn verwerkt in de advieskosten voor de hypotheek. Je kunt kiezen uit een groot aantal verzekeraars. 

Overlijdensrisicoverzekering en de belasting

De premie voor een overlijdensrisicoverzekering is niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.