Overlijdensrisicoverzekering en je hypotheek

Wat is een overlijdensrisicoverzekering?

Met een overlijdensrisicoverzekering (ORV) dek je het financiële risico van overlijden af tijdens de looptijd van de verzekering. Overlijd je vóór de einddatum van de polis, dan keert de verzekeraar het verzekerde bedrag uit aan je nabestaanden.

Verzekerde en begunstigde

• De verzekerde is de persoon op wiens leven de overlijdensrisicoverzekering is afgesloten.
• De begunstigde is de persoon die de uitkering van de verzekering ontvangt.

Bij bijna alle verzekeraars kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten op 2 levens. Bijvoorbeeld op je eigen leven en dat van je partner. Meestal is dan de achterblijvende partner de begunstigde. Al kunnen je kinderen ook begunstigden zijn.

Wanneer heb je een overlijdensrisicoverzekering nodig?

Is een overlijdensrisicoverzekerering verplicht als je een hypotheek afsluit? Bij een beperkt aantal hypotheekaanbieders wel. Bijvoorbeeld voor het deel van de hypotheek dat uitkomt boven de 80% van de woningwaarde. 

Partners of gezin

Of het nu verplicht is of niet, het is verstandig na te denken over het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Zeker als je met zijn tweeën bent of een gezin hebt. Zoek uit wat er gebeurt als 1 van de 2 overlijdt. Hoe hoog is het nabestaandenpensioen? Is het inkomen of spaargeld van de achterblijvende partner voldoende om in het huis te kunnen blijven wonen?

Als er kinderen zijn, dan moet de achterblijvende ouder misschien minder gaan werken. Of de kosten voor kinderopvang gaan omhoog. Dan komt de financiële klap nog harder aan. Een overlijdensrisicoverzekering verlicht in ieder geval de financiële pijn.

Leeftijdsgrens

Je kunt tot hoge leeftijd nog een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. De maximum leeftijdsgrens verschilt per verzekeraar.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Sluit je een hypotheek met NHG af, dan is het niet verplicht een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Dat wil niet zeggen dat het altijd slim is om je niet te verzekeren. Kijk samen met je hypotheekadviseur of je een overlijdensrisicoverzekering nodig hebt.

Overlijdensrisicoverzekering en je gezondheid

Sluit je een overlijdensrisicoverzekering af, dan moet je een gezondheidsverklaring invullen. Kom je boven een bepaald verzekerd bedrag? Dan vragen verzekeraars om een medische keuring.

Hogere premie

Ben je niet gezond, dan kan de verzekeraar de premie verhogen. Je bent niet verplicht om de verzekering ook af te sluiten. Maar je bent dan ook niet verzekerd. Heb je zo'n verzekering nodig en ben je niet gezond? Begin dan op tijd met het aanvragen van de verzekering. Het kan lang duren voordat de verzekering geregeld is.

Bij welke hypotheekaanbieders is een ORV verplicht?

Je hebt niet altijd een overlijdensrisicoverzekering nodig. Bijvoorbeeld omdat je alleen bent of omdat je partner ook het huis kan betalen als jouw inkomen wegvalt. Bij veel banken hoeft dit ook niet. En voor hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) geldt dit sowieso niet. 

Bij de volgende aanbieders moet je nog wel een ORV afsluiten bij een hypotheek zonder NHG:

Bron: MoneyView, peildatum 9 februari 2022

Soorten overlijdensrisicoverzekeringen

Er zijn verschillende soorten overlijdensrisicoverzekeringen. Let daarom bij de keuze op de verschillende mogelijkheden:

Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering

Hierbij spreek je een vast uitkeringsbedrag af met de verzekeraar. Dit bedrag en de maandpremie blijven gelijk tijdens de hele looptijd van de verzekering. Dit is bijvoorbeeld verstandig in combinbatie met een aflossingsvrije hypotheek.

Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering

Bij een annuïteitenhypotheek is het gebruikelijk dat je ook kiest voor een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering. Bij deze overlijdensrisicoverzekering gaat het verzekerde bedrag elke maand iets omlaag. De maandpremie is de hele looptijd gelijk.

Betaal je 2% hypotheekrente, kies dan ook voor een 2% dalende verzekering. Het verzekerde bedrag daalt dan net zo snel als de hypotheekschuld. Zo ben je steeds goed verzekerd, maar betaal je niet te veel premie.

Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering

Sluit je een lineaire hypotheek af, kies dan voor een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering. Hierbij daalt het verzekerde bedrag met een gelijk bedrag per jaar.

Vrije keuze verzekeraar

Een bank mag bij de hypotheekaanvraag de voorwaarde stellen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Je bent wel vrij om die af te sluiten bij een verzekeraar van jouw keuze. 

Sluit je een hypotheek af via de Consumentenbond? Dan helpen wij je met het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering als die nodig is. De advies- en afsluitkosten voor de verzekering zijn verwerkt in de advieskosten voor de hypotheek. Je kunt kiezen uit een groot aantal verzekeraars (zie 'Kan ik ook direct een overlijdensrisicoverzekering afsluiten?').

Overlijdensrisicoverzekering en de belasting

De premie voor een overlijdensrisicoverzekering is niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.