icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Bekijk de Vlucht Claim Service |

Compensatie tot €600 per persoon

VluchtClaimService

Hypotheek voor zelfstandige, zzp-er en flexwerker

Zelfstandigen en een flexwerkers komen veel moeilijker aan een hypotheek dan een werknemer in loondienst. Dat gaat steeds meer wringen nu het aantal zelfstandigen de miljoen is gepasseerd en jongeren langer blijven hangen in flexwerk. Bij een gewone werknemer vormt het huidige loon de basis voor de maximaal mogelijke hypotheek. Voor zelfstandigen en flexwerkers wordt er tot 3 jaar terug gekeken naar je (gemiddelde) inkomen.
Jan Klinckenberg
Jan Klinckenberg

Expert Geld & Verzekering

Gepubliceerd op:  3 augustus 2016

Bijgewerkt op:  11 juli 2017

hypotheek voor ZZP

geldgids 9 cover
In de Geldgids van september/oktober 2016 staat het Dossier Hypotheekmarkt (pdf voor leden). In dit artikel verwijzen we naar deze webpagina. 

Jaarinkomen afgelopen 3 jaar weegt mee

Bij een zelfstandige vormt de gemiddelde nettowinst van de afgelopen 3 kalenderjaren, tot maximaal de nettowinst in het laatste kalenderjaar, de basis voor de berekening van de mogelijke hoogte van de hypotheek. Bij de meeste banken kan de zelfstandige evenveel lenen als een werknemer in loondienst. Bij Aegon, Argenta, Hypotrust Elan en Hypotrust OK is dat niet het geval. Sommige banken verstrekken helemaal geen hypotheek aan een zelfstandige.

Wil je als flexwerker of werknemer met een tijdelijk contract een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie)? Dan hanteert het Waarborgfonds als toetsinkomen het gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen 3 kalenderjaren. Op basis van de jaaropgaven van het loon voor de loonbelasting en de jaaropgaven van eventuele loonvervangende uitkeringen, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar.

Strengere normen bij hypotheek zonder NHG

De normen voor flexwerkers bij hypotheken zonder NHG zijn vaak nog strenger. De bank berekent 3 inkomens:

  1. Het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar.
  2. Het inkomen in laatste kalenderjaar.
  3. Het huidige inkomen.

Het laagste van deze 3 inkomens is het uitgangspunt. Afhankelijk van de bank is je toetsinkomen (het inkomen waarmee banken de hoogte van je hypotheek berekenen) 80%, 85%, 90% of 100% van dat inkomen. Dat betekent dus dat een deel van je inkomen niet wordt meegenomen bij de berekening van je maximale hypotheek. Zeker als je jong bent kun je op basis van 80% van je inkomen niet veel lenen. Sommige banken nemen nog minder risico. Bij Syntrus bijvoorbeeld kan een flexwerker zonder partner met een vast inkomen niet meer lenen dan 80% van de waarde van de woning. MoneYou accepteert alleen een flexwerker als dit niet het hoofdinkomen is.

Perspectiefverklaring gunstig

Flexwerkers bij Randstad, Yacht of Tempo-Team zijn een stuk beter af. Als ze minimaal 1 jaar in dienst zijn van de uitzendorganisatie, kunnen ze een perspectiefverklaring aanvragen. Op basis hiervan verstrekken een aantal banken een hypotheek op basis van het inkomen op de werkgeversverklaring (en niet op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar). Medio juli 2016 accepteerden ABN Amro, Aegon, BLG Wonen, Centraal Beheer, Florius, Hypotheekcentrum voor Academici, ING, MoneYou, Obvion, Rabobank, RegioBank, SNS en Woonfonds de perspectiefverklaring.

Update juli 2017

Begin dit jaar sloten enkele andere uitzendbureaus zich ook aan bij Stichting Perspectiefverklaring, waaronder Manpower, Timing en Young Capital. Vanaf 1 juli kun je bij steeds meer uitzendbureaus een perspectiefverklaring aanvragen, mits zij zich aansluiten bij Stichting Perspectiefverklaring.

Vergelijk ook alle hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Lees meer over:

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • BKR-financieel
    Nieuws  |  18 sep.

    Gratis inzage BKR-registraties in 2018

    Vanaf eind mei 2018 is het opvragen van je eigen gegevens bij het het Bureau Kredietregistratie (BKR) gratis.
  • Artikelen_persoonlijkeleningofdoorlopendkrediet
    3 aug.

    Persoonlijke lening of doorlopend krediet

    Als je geld nodig hebt kijk je vaak eerst naar een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Je kunt besparen bij een voordelige aanbieder.
  • nieuw-huis-nieuws
    Nieuws  |  28 jul.

    Nieuwe dienst: Verhuizen met de Consumentenbond

    Consumenten die verhuizen naar een nieuwe koop- of huurwoning kunnen vanaf vandaag terecht op het 'Nieuw huis' platform van de Consumentenbond. Praktische informatie, een checklist en een e-mailservice helpen verhuizende consumenten op weg.