icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
De beste zorgverzekering, die wil jij toch ook? |

Vergelijk en stap over

zorgicoon-45x45px

Hypotheek voor zelfstandige, zzp-er en flexwerker

Zelfstandigen en een flexwerkers komen veel moeilijker aan een hypotheek dan een werknemer in loondienst. Dat gaat steeds meer wringen nu het aantal zelfstandigen de miljoen is gepasseerd en jongeren langer blijven hangen in flexwerk. Bij een gewone werknemer vormt het huidige loon de basis voor de maximaal mogelijke hypotheek. Voor zelfstandigen en flexwerkers wordt er tot 3 jaar terug gekeken naar je (gemiddelde) inkomen.
Jan Klinckenberg
Jan Klinckenberg

Expert Geld & Verzekering

Gepubliceerd op:  3 augustus 2016

Bijgewerkt op:  11 juli 2017

hypotheek voor ZZP

geldgids 9 cover
In de Geldgids van september/oktober 2016 staat het Dossier Hypotheekmarkt (pdf voor leden). In dit artikel verwijzen we naar deze webpagina. 

Jaarinkomen afgelopen 3 jaar weegt mee

Bij een zelfstandige vormt de gemiddelde nettowinst van de afgelopen 3 kalenderjaren, tot maximaal de nettowinst in het laatste kalenderjaar, de basis voor de berekening van de mogelijke hoogte van de hypotheek. Bij de meeste banken kan de zelfstandige evenveel lenen als een werknemer in loondienst. Bij Aegon, Argenta, Hypotrust Elan en Hypotrust OK is dat niet het geval. Sommige banken verstrekken helemaal geen hypotheek aan een zelfstandige.

Wil je als flexwerker of werknemer met een tijdelijk contract een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie)? Dan hanteert het Waarborgfonds als toetsinkomen het gemiddelde jaarinkomen van de afgelopen 3 kalenderjaren. Op basis van de jaaropgaven van het loon voor de loonbelasting en de jaaropgaven van eventuele loonvervangende uitkeringen, tot maximaal het jaarinkomen van het laatste kalenderjaar.

Strengere normen bij hypotheek zonder NHG

De normen voor flexwerkers bij hypotheken zonder NHG zijn vaak nog strenger. De bank berekent 3 inkomens:

  1. Het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar.
  2. Het inkomen in laatste kalenderjaar.
  3. Het huidige inkomen.

Het laagste van deze 3 inkomens is het uitgangspunt. Afhankelijk van de bank is je toetsinkomen (het inkomen waarmee banken de hoogte van je hypotheek berekenen) 80%, 85%, 90% of 100% van dat inkomen. Dat betekent dus dat een deel van je inkomen niet wordt meegenomen bij de berekening van je maximale hypotheek. Zeker als je jong bent kun je op basis van 80% van je inkomen niet veel lenen. Sommige banken nemen nog minder risico. Bij Syntrus bijvoorbeeld kan een flexwerker zonder partner met een vast inkomen niet meer lenen dan 80% van de waarde van de woning. MoneYou accepteert alleen een flexwerker als dit niet het hoofdinkomen is.

Perspectiefverklaring gunstig

Flexwerkers bij Randstad, Yacht of Tempo-Team zijn een stuk beter af. Als ze minimaal 1 jaar in dienst zijn van de uitzendorganisatie, kunnen ze een perspectiefverklaring aanvragen. Op basis hiervan verstrekken een aantal banken een hypotheek op basis van het inkomen op de werkgeversverklaring (en niet op basis van het gemiddelde inkomen over de laatste 3 jaar). Medio juli 2016 accepteerden ABN Amro, Aegon, BLG Wonen, Centraal Beheer, Florius, Hypotheekcentrum voor Academici, ING, MoneYou, Obvion, Rabobank, RegioBank, SNS en Woonfonds de perspectiefverklaring.

Update juli 2017

Begin dit jaar sloten enkele andere uitzendbureaus zich ook aan bij Stichting Perspectiefverklaring, waaronder Manpower, Timing en Young Capital. Vanaf 1 juli kun je bij steeds meer uitzendbureaus een perspectiefverklaring aanvragen, mits zij zich aansluiten bij Stichting Perspectiefverklaring.

Vergelijk ook alle hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

Lees meer over:

Nieuw & interessant

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.

  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • looptijdrente-eersteindruk
    Eerste indruk  |  14 nov.

    Looptijdrente.nl

    Looptijdrente.nl vergelijkt hypotheekrentes. Bijzonder is dat deze vergelijker rekening houdt met banken die de rente tijdens de rentevaste periode automatisch verlagen.
  • taxatie-huis-inspectie
    13 nov.

    Hoe kies je een taxateur?

    De bank vraagt meestal een taxatierapport als je een hypotheek afsluit. Ook is een taxatie handig als je een bod doet op een woning. Waar moet je letten als je een taxateur inschakelt?