icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Hypotheek voor starters: annuïteiten- of lineaire hypotheek

Om als starter gebruik te kunnen maken van renteaftrek heb je alleen nog de keuze tussen een annuïteiten- en/of een lineaire hypotheek. We leggen de verschillen uit.
Rien Meijer
Rien Meijer

Expert Geld & Verzekering

lineaire hypotheek

Hypotheekrente aftrekken

De rente op je hypotheek is fiscaal aftrekbaar als de lening in maximaal 30 jaar volledig wordt afgelost via een annuïteiten- of lineaire hypotheek.

Naast deze 2 hypotheekvormen kun je als starter ook kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Maar omdat je de rente van een nieuwe aflossingsvrije hypotheek niet meer mag aftrekken, ligt het niet voor de hand om voor deze hypotheekvorm te kiezen.

Annuïteitenhypotheek

Maandlasten Annuiteiten HypotheekBij een annuïteitenhypotheek betaal je - zolang de rente niet wordt aangepast - elke maand hetzelfde bruto bedrag. In het begin van de looptijd bestaat dit bedrag vooral uit rente, aan het einde van de looptijd vooral uit aflossing.

Omdat de rente fiscaal aftrekbaar is, maar de aflossing niet, nemen de netto hypotheeklasten elk maand toe. Immers kun je gedurende de looptijd van je hypotheek steeds minder rente aftrekken, waardoor de netto maandlasten oplopen.

Hypotheekschuld daalt langzaam

Omdat je in het begin van de looptijd van een annuïteitenhypotheek vooral rente betaalt, daalt je hypotheekschuld langzaam. Voorbeeld:

Hypotheek met looptijd van 30 jaar en rente van 3%

Looptijd   Aflossing schuld
Na 5 jaar   11%
Na 10 jaar   24%
Na 15 jaar   39%

Inflatie

Op de lange termijn is er altijd sprake van inflatie: je geld wordt minder waard. Hierdoor is het geen probleem dat je aan het begin van de looptijd van een annuïteitenhypotheek met name rente betaalt en pas aan het einde van de looptijd vooral de hypotheekschuld aflost. 

Het gevolg van inflatie is dat je voor hetzelfde geld minder kunt kopen. In het geval van een schuld betekent dit dat die in de toekomst feitelijk minder hoog is.

Kiezen voor een annuïteitenhypotheek

Als je nu nog niet zoveel verdient, maar het aannemelijk is dat je in de toekomst meer gaat verdienen, is een annuïteitenhypotheek aantrekkelijk. Tenslotte zijn de netto maandlasten door renteaftrek aan het begin van de looptijd laag. Later lopen de kosten op, maar verdien je ook meer, waardoor je de hogere kosten toch kunt dragen.

Lineaire hypotheek

Maandlasten Lineaire HypotheekBij de lineaire hypotheek los je, uitgaande van een looptijd van 30 jaar, elke maand 1/360 van de oorspronkelijke lening af. Naast de aflossing betaal je rente over de openstaande schuld.

Hypotheekschuld daalt snel

Omdat je hypotheekschuld aan het begin van de looptijd het hoogst is, heb je in het begin ook de hoogte lasten. Hier staat tegenover dat je hypotheekschuld elke maand een stukje kleiner wordt; je bruto én netto hypotheeklasten worden hierdoor dus ook elke maand iets lager. Omdat je de hypotheekschuld met een lineaire hypotheek snel omlaag brengt, is dit een zeer veilige hypotheekvorm.

Kiezen voor een lineaire hypotheek

Starters waarvan het inkomen in de toekomst daalt, bijvoorbeeld door pensionering, kiezen meestal voor deze hypotheekvorm. Er is echter wel één probleem. Je moet de hoge aanvangslasten van de lineaire hypotheek kunnen dragen.

Welke hypotheekvorm is het voordeligst?

De annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek zijn over de hele looptijd gezien ongeveer even duur. Omdat een lineaire hypotheek de eerste jaren beduidend hogere lasten heeft dan de annuïteitenhypotheek, valt deze voor de meeste starters af.

Inflatie

Een misvatting die veel consumenten hebben, is dat een lineaire hypotheek voordeliger is dan een annuïteitenhypotheek omdat je over de totale looptijd minder rente zou betalen. Of de lineaire hypotheek daadwerkelijk voordeliger is, hangt af van de geldontwaarding. Bij een gemiddelde inflatie van zo'n 3% of hoger is de annuïteitenhypotheek iets voordeliger; bij een lagere inflatie de lineaire hypotheek.

Welke hypotheekvorm kies je?

Welke hypotheekvorm je kiest, hangt in de eerste plaats af van wat jij je kunt veroorloven. Veel starters kunnen de hogere maandlasten aan het begin van de looptijd van een lineaire hypotheek niet ophoesten en zijn daardoor genoodzaakt te kiezen voor een annuïteitenhypotheek.

Speelt dit voor jou geen rol, kies dan voor de hypotheekvorm waar jij je het prettigst bij voelt. De lineaire hypotheek is een veiligere hypotheekvorm dan de annuïteitenhypotheek, doordat je bij een lineaire hypotheek de hypotheekschuld veel sneller omlaag brengt. Vind je het belangrijk om snel af te lossen, dan kun je een lineaire hypotheek overwegen. Dat is ook het geval als je verwacht in de toekomst minder te verdienen, bijvoorbeeld doordat je minder wilt gaan werken of met pensioen gaat.

Alternatief

Een alternatief is een annuïteitenhypotheek die je combineert met elk jaar extra aflossen. Bij elke bank is dat tot maximaal 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij mogelijk. Je houdt dan de flexibiliteit om in jaren dat het wat minder gaat wat minder te betalen. Deze constructie vereist wel meer fiscale discipline dan een lineaire hypotheek; je moet jezelf dwingen om elke maand het uitgespaarde bedrag van de annuïteitenhypotheek (vergeleken met de lineaire hypotheek) te sparen en van tijd tot tijd extra af te lossen op de lening. 

Lees ook:

Verhuiscoach

Nieuw huis? Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos. Meld je aan voor de online Verhuiscoach en ontvang per mail alle informatie voor je nieuwe huis.

Inschrijven

Kader Verhuiscoach

Nieuw & interessant

  • Artikelen_persoonlijkeleningofdoorlopendkrediet
    19 dec.

    Persoonlijke lening of doorlopend krediet

    Als je geld nodig hebt kijk je vaak eerst naar een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Je kunt besparen bij een voordelige aanbieder.
  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • verhuischecklist-deurposter

    Gratis verhuischecklist

    Ga je verhuizen en wil je zeker weten dat je niks vergeet? Met de ultieme checklist heb je alles op een rij.

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.