icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest
Alle artikelen

Studieschuld en hypotheek

Een studieschuld vermindert je maximale hypotheek. We leggen uit hoe zwaar een studieschuld weegt bij de aanvraag van een hypotheek.

Barbara van der Est

Barbara van der Est , Expert Geld & Verzekering Bijgewerkt op:6 november 2018

studie schuld hypotheek

Minder lenen door (studie)schuld

Een studieschuld vermindert het maximale bedrag dat je mag lenen, maar telt minder zwaar mee dan een consumptieve schuld:

Soort schuld

 

Wegingsfactor

 

BKR-geregistreerd

Consumptieve schuld

 

2%

 

Ja

Studieschuld oude stelsel

 

0,75%

 

Nee

Studieschuld nieuwe stelsel

 

0,45%

 

Nee

De wegingsfactor is het percentage van de oorsponkelijke schuld dat wordt afgetrokken van de maximale woonlast per jaar. Bij een wegingsfactor van 2% en een schuld van €10.000 zijn de maximale woonlasten per jaar €2400 lager; bij 0,45% is dat €540.

Studieschuld hypotheek

De hypotheekverstrekker gaat bij het berekenen van je maximale hypotheek altijd uit van je oorspronkelijke studieschuld. Alleen als je extra aflost, mag de geldverstrekker uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld minus het extra afgeloste bedrag.

Consumptieve schuld

Bij een lening met een vaste rente, zoals een persoonlijke lening, gaat de bank bij het berekenen van je maximale hypotheek uit van de daadwerkelijke maandlasten van de lening.

Bij een lening met een variabele rente, zoals een doorlopend krediet, gaat de bank bij het berekenen van je maximale hypotheek uit van 2% van dat limiet. Dat geldt ook als het een slapend krediet is (geen openstaande schuld). 

Hypotheek berekenen met studieschuld

Wil jij weten hoeveel je ongeveer kunt lenen met een studieschuld?

Hoeveel kan ik maximaal lenen?

Voordat je op zoek gaat naar een huis is het handig te weten hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen.

Bereken je maximale hypotheek

Wil je precies weten hoeveel je kunt lenen? Maak dan een belafspraak met een hypotheekadviseur van de Consumentenbond.

hoeveel-lenen

Studieschuld wel of niet vermelden?

Een studieschuld staat niet geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Hierdoor weet een geldverstrekker niet zomaar of je een studieschuld hebt. Toch raden we je aan om dit tijdens het adviesgesprek te melden. Tenslotte wil je voorkomen dat je een onverantwoorde lening aangaat en daardoor de hypotheeklasten niet kunt betalen.

Nationale Hypotheek Garantie

Eerlijkheid kan lonen wanneer je een hypotheek neemt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en je je huis gedwongen moet huis verkopen, doordat je de hypotheeklasten niet meer kunt dragen. Als je aan de voorwaarden voldoet, scheldt het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) een eventuele restschuld kwijt.

Eén van de voorwaarden voor kwijtschelding is dat de betalingsproblemen je niet zijn aan te rekenen. Verzwijg je je studieschuld, dan ben je zelf verantwoordelijk voor het afbetalen van de restschuld.

Hypotheek met studieschuld uit oude leenstelsel

Heb je een studieschuld uit het oude leenstelsel (vóór 1 juli 2015)? Je studieschuld telt dan voor 0,75% mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Een studieschuld uit het oude leenstelsel moet in principe binnen 15 jaar na het beëindigen van de studie zijn terugbetaald. Omdat de aflostermijn van studieschulden uit het oude stelsel veel korter is dan die uit het nieuwe stelsel, telt de studieschuld zwaarder mee in de berekening van je maximale hypotheek dan een studieschuld uit het nieuwe stelsel.

Maandlast

Bij een studieschuld van €15.000* hoort een maandlast van €112,50 (0,75% van €15.000).

*Volgens berekeningen van het Centraal Planbureau (CPB) en de Landelijke Studentenvakbond (LSVb) is de gemiddelde studieschuld uit het oude leenstelsel €15.000.

Rekenvoorbeelden

Onderstaande rekenvoorbeelden laten zien wat het effect van de studieschuld is op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen. In de voorbeelden geldt:

  • Studieschuld van €15.000
  • Hypotheekrente van 2%
  • Rentevast periode van 10 jaar
  • Looptijd hypotheek van 30 jaar
  • Hypotheeknormen van 2018
     

Eenverdiener met bruto jaarinkomen van €40.000

Schuld

 

Maximale hypotheek

Geen

 

€171.347

Consumptieve schuld (2%)

 

€90.183

Studieschuld oude stelsel (0,75%)

 

€140.911

Studieschuld nieuwe stelsel (0,45%)

 

€153.085

 

Tweeverdieners met gezamenlijk bruto jaarinkomen van €75.000
waarbij jouw inkomen €40.000 is en dat van je partner €35.000

Schuld

 

Maximale hypotheek

Geen

 

€372.004

Consumptieve schuld (2%)

 

€290.840

Studieschuld oude stelsel (0,75%)

 

€341.568

Studieschuld nieuwe stelsel (0,45%)

 

€353.742

Hypotheek met studieschuld uit nieuwe leenstelsel

Heb je een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel (vanaf 1 september 2015)? Je studieschuld telt dan voor 0,45% mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel moet in principe binnen 35 jaar na het beëindigen van de studie zijn terugbetaald. Omdat de aflostermijn van studieschulden uit het nieuwe stelsel veel langer is dan die uit het oude stelsel, telt een studieschuld minder zwaarder mee in de berekening van je maximale hypotheek.

Maandlast

Bij een studieschuld van €20.000* hoort een maandlast van €90 (0,45% van €20.000).

*Volgens berekeningen van het Centraal Planbureau (CPB) en de Landelijke Studentenvakbond (LSVb) is de gemiddelde studieschuld uit het nieuwe leenstelsel €20.000.

Rekenvoorbeelden

Onderstaande rekenvoorbeelden laten zien wat het effect van de studieschuld is op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen. In de voorbeelden geldt:

  • Studieschuld van €20.000
  • Hypotheekrente van 2%
  • Rentevast periode van 10 jaar
  • Looptijd hypotheek van 30 jaar
  • Hypotheeknormen van 2018
     

Eenverdiener met bruto jaarinkomen van €40.000

Schuld

 

Maximale hypotheek

Geen

 

€178.505

Consumptieve schuld (2%)

 

€70.325

Studieschuld oude stelsel (0,75%)

 

€136.254

Studieschuld nieuwe stelsel (0,45%)

 

€153.139


Lees meer over schulden:

Nieuw & interessant

  • ASN-duurzame-hypotheek-eersteindruk
    Eerste indruk  |  23 nov.

    ASN Hypotheek & Duurzaam Wonen

    ASN Bank had nog niet veel te bieden aan (aankomende) woningeigenaren. Nu is de bank terug met de ASN Hypotheek. Voldoet de hypotheek aan de hoge verwachtingen?
  • Artikelen_persoonlijkeleningofdoorlopendkrediet
    22 nov.

    Persoonlijke lening of doorlopend krediet

    Als je geld nodig hebt kijk je vaak eerst naar een persoonlijke lening of doorlopend krediet. Je kunt besparen bij een voordelige aanbieder.
  • verhuischecklist-deurposter

    Gratis verhuischecklist

    Ga je verhuizen en wil je zeker weten dat je niks vergeet? Met de ultieme checklist heb je alles op een rij.

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.