icon-menu logo_footer preds symbol-afrader symbol-bestekoop symbol-besteuittest

Wat financier je mee bij de aankoop van je woning?

Bij de aankoop van een huis zijn er veel bijkomende kosten: niet alleen de advies- en notariskosten maar misschien wil je ook nog verbouwen of je huis energiezuinig maken. De kosten bij nieuwbouw en bestaande bouw verschillen. Welke kosten kun je meefinancieren in je hypotheek?
Barbara van der Est
Barbara van der Est

Expert Geld & Verzekering

Bijgewerkt op:  2 januari 2018

overzicht - hypotheek regelen

Maximaal hypotheekbedrag

Hoeveel je maximaal kunt lenen hangt af van:

  • de waarde van de woning (marktwaarde) die je gaat kopen
  • het inkomen van jou en je partner
  • financiële verplichtingen zoals een studieschuld of alimentatie

Je kunt in 2018 maximaal 100% van de waarde van de gekochte woning (de marktwaarde) lenen; in 2017 was dit nog 101%. Dit betekent dat je de bijkomende kosten, zoals die voor de notaris of het afsluiten van de hypotheek, zelf moet betalen. Wil je Nationale Hypotheekgarantie aanvragen, dan kun je ook 100% van de woningwaarde financieren maar geldt een maximum van €265.000. Koop je een woning met energiebesparende voorzieningen (of ga je die aanbrengen) dan kun je met NHG 106% van de marktwaarde van je woning lenen met een maximum van €280.900. De bijkomende kosten bij bestaande bouw zijn meestal hoger dan bij nieuwbouw. De meeste kosten zijn wel aftrekbaar voor de belasting.

Nieuwbouw

De marktwaarde van je nieuwe woning bepaalt dus hoeveel je maximaal kunt lenen. Koop je een nieuwbouwwoning, dan bestaat die waarde uit: 

  • De koopsom van de woning (aanneemsom)
  • Het meerwerk; denk aan extra stopcontacten of een badkamer als die niet standaard bij de nieuwbouwwoning wordt meegeleverd
  • De bouwrente. Dat is het verschil tussen de rente die je voor je hypotheeklening betaalt en de rente die je ontvangt op je bouwdepot. Je neemt gedurende de bouw steeds een deel van je lening op en betaalt daar hypotheekrente over. Het nog niet opgenomen deel staat op een bouwdepot en daar ontvang je rente over. Het verschil tussen betaalde en ontvangen rente is de bouwrente. Naarmate de bouw vordert wordt dit bedrag steeds hoger

Er komen onder andere kosten bij voor:

  • hypotheekadvies (meestal tussen de €1500 en € 3500)
  • hypotheekakte (ongeveer €500)
  • borgtochtprovisie als je NHG aanvraagt (1% van het hypotheekbedrag)
  • opleveringskeuring (ongeveer €250)

Gemiddeld bedragen de bijkomende kosten zo’n 3% van de koopsom. Dit is een indicatie; de kosten kunnen per situatie verschillen. Koop je nieuwbouw voor €250.000 en is er €30.000 meerwerk, dan kun je 100% (2018) van €280.000 financieren, dus €280.000. Het meerwerk is bij dus voor 100% waardeverhogend en kun je volledig meefinancieren. In dit voorbeeld moet je de 3% van €280.000 zelf betalen; een bedrag van €8400.

Bestaande bouw

Bij een bestaande woning bedragen de bijkomende kosten (kosten koper) gemiddeld zo’n 5% à 6% van de woningwaarde. Denk aan:

  • overdrachtsbelasting (2% van de koopsom)
  • advies- bemiddelingskosten voor de hypotheek (meestal tussen de €1500 en €3000)
  • notariskosten (opmaken eigendomsakte, inschrijving in Kadaster, hypotheekakte), ongeveer €1000 à €1500
  • taxatie (ongeveer €350, tarieven verschillen per makelaar)
  • een bouwkundig rapport als dat nodig is (ongeveer €300, afhankelijk van de grootte van woning)
  • een bankgarantie (1% van het garantiebedrag)
  • eventueel het aanvragen van NHG (kost 1% van het hypotheekbedrag)

Totaal heb je grofweg 106% van de woningwaarde nodig om de woning te kunnen kopen en kun je maximaal 100% financieren. Je moet dus 6% zelf betalen; bij een woning van bijvoorbeeld €250.000  gaat het om een bedrag van €15.000.

Verbouwing financieren

  • Een verbouwing is niet voor 100% waardeverhogend. Vaak is de waardevermeerdering van je woning 50% - 60% van de verbouwingskosten. Laat de taxateur dan de woningwaarde schatten ná verbouwing; je kunt dan 100% van de waarde na verbouwing financieren.
  • Wil je aanpassingen doen die noodzakelijk zijn voor de verbetering van de veiligheid van de woning, zoals het verbeteren van de fundering, dan kun je die wel volledig meefinancieren.

Verhuiscoach

Nieuw huis? Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos. Meld je aan voor de online Verhuiscoach en ontvang per mail alle informatie voor je nieuwe huis.

Inschrijven

Kader Verhuiscoach

Hoe betaal je de bijkomende kosten?

Het is dus niet (meer) mogelijk om voor je nieuwe huis een hypotheek af te sluiten waarmee je alle kosten kunt betalen. Het deel waarvoor je geen hypotheek krijgt kun je betalen met:

  • Spaargeld of overwaarde van de vorige woning
  • Een persoonlijke lening bij een bank. Dit is een dure optie; de rente van zo’n lening is hoger dan de hypotheekrente. Wel is deze rente (als je het gebruikt voor de aankoop of verbouwing van je woning) aftrekbaar. Verder brengt het afsluiten van een lening maandlasten met zich mee die jouw maximaal mogelijke hypotheekbedrag verlagen
  • Hulp van je ouders

Ben je starter (doorverwijzen hypotheekdossier/starter), kijk dan of je via jouw gemeente een starterslening kunt krijgen. Verder kun je voor een bestaande woning een energiebespaarlening aanvragen voor tal van energiebesparende maatregelen. Denk aan het isoleren van de woning, het aanschaffen van een energiezuinige HR-ketel of dubbel glas.

Hoeveel kan ik lenen?

Gebruik voor een indicatie hoeveel je kunt lenen bijvoorbeeld de rekentool van Ikbenfrits. Wil je precies weten hoeveel jouw nieuwe woning kost en hoeveel je kunt lenen, schakel dan een financieel adviseur in.

Lees ook:

Nieuw & interessant

  • Vista-hypotheken-eersteindruk
    Eerste indruk  |  20 jun.

    De Vista hypotheek

    Met de nieuwe hypotheek Vista wil de Rabobank de concurrentie aangaan voor de lange renteperiodes, maar lukt dat ook?
  • even-voorstellen

    Videoreeks: nieuw huis, nieuw avontuur

    Adil en Laura kochten hun eerste huis. Bij een nieuw huis moet er veel geregeld worden. Speciaal voor een videoreeks volgen wij hen in alle stappen. Van het afsluiten van de hypotheek, het regelen van verzekeringen tot de verhuizing. Kijk je mee?

  • verhuischecklist-deurposter

    Gratis verhuischecklist

    Ga je verhuizen en wil je zeker weten dat je niks vergeet? Met de ultieme checklist heb je alles op een rij.

  • eerste-huis-kopen

    Nieuw huis?

    Wij helpen je stap voor stap op weg. Van de ultieme verhuischecklist tot de beste verhuisdoos.